Правильное распределение зарплаты

Золотое правило 50/20/30

Необязательно много зарабатывать, чтобы финансовое положение было стабильным, достаточно развить в себе полезные финансовые привычки. Точно так же, как вы привыкли чистить зубы два раза в день и заниматься спортом, можно выработать в себе привычку грамотно относиться к распределению расходов и доходов.

21 день – именно столько времени требуется для закрепления привычки, чтобы она отложилось в подсознании.

Представляем вашему вниманию главное правило, которым вы можете руководствоваться ближайший 21 день и далее всю жизнь – правило 50/20/30.

50/20/30 – залог грамотного распределения доходов и расходов.

Это правило придумала Алекса фон Тобель, основатель и глава американского финансового сервиса LearnVest.

50% ваших доходов должны уходить на повседневные траты: еда, аренда, услуги ЖКХ, транспортные расходы. Это те расходы, без которых вы не можете прожить.

20% – сумма ваших сбережений или, если у вас есть долги, деньги в счет погашения кредитов.

30% – траты на рестораны, развлечения, остальные покупки, то есть те затраты, без которых вы можете обойтись.

Далеко не каждый может соблюдать баланс этой пропорции: у кого-то больше расходов по кредитам, некоторые больше тратят на развлечения, однако именно 50/20/30 – это то, к чему надо стремиться, чтобы избежать долговой ямы и жить в своё удовольствие.

Помните: вы всегда будете ограничены в доходах, сколько бы вы ни зарабатывали, вам всегда будет хотеться больше, чем можете себе позволить.

Вот несколько простых советов, которые помогут вам достичь баланса 50/20/30.

Совет №1. Начните вести учет денежных средств.

Посчитайте, сколько вы тратите в день/в неделю/в месяц и соотнесите суммы с заработанными деньгами. Оценка своих расходов должна быть максимально точной: варианты “за отпуск я потратил приблизительно 15 тысяч” не принимаются, так как вы можете допустить большую погрешность и забыть о недостающих тратах.

Многие банки, например, ТКС банк и Сбербанк имеют свою систему аналитики расходов, где можно посмотреть, на что уходит больше всего сбережений, и вовремя уменьшить траты по нужной категории.

Совет №2. Откройте вклад или накопительный счет в банке.

Самый простой способ откладывать определенную сумму от зарплаты –это открыть накопительный счет в банке. Дополнительный счет позволит вам переводить часть зарплаты, и получать с данной суммы ежемесячный доход в виде процентных начислений. Помните, что идеальное соотношение – откладывать 20% от доходов.

Предположим, ваша зарплата 35 000 рублей, значит 20% – это 7 000 рублей, уходят в копилку. За год вы получаете 7 000 х 12 = 84 000 рублей.

Если вы храните деньги на накопительном счете, то ежемесячно получаете дополнительно около 6% годовых, в зависимости от установленной банком процентной ставки. Ваша прибыль в конце года составит 86 348,94 рублей.

Эффект очевиден: откладывая всего 20% от зарплаты, вы всегда будете иметь резервную копилку. Чем раньше вы начнете экономить, тем быстрее вы сможете достичь своих целей.

Совет №3. Научитесь тратить меньше, чем зарабатываете.

Реальность такова, что многие люди тратят деньги без особой надобности. Едва расплатившись с кредитами, они идут и берут новый, накапливая всё больше и больше долгов. Неосознанно они живут “от зарплаты до зарплаты”.

Чтобы выйти из злополучного круга, достаточно перераспределить свои доходы, и научиться жить чуть экономнее. Меньше тратить на мобильную связь, экономить на электричестве, покупать подержанную технику. Выработав в себе привычку экономить, вы заметите, как быстро у вас появятся свободные деньги и возможность приобретать вещи без кредитов.

Простая истина: как только вы начнёте тратить меньше, чем вы зарабатываете, вы перестанете беспокоиться о своём финансовом положении.

Platiza уделяет особое внимание повышению финансовой грамотности россиян. Мы помогаем заёмщикам избавиться от закредитованности, раскрывая заранее все нюансы получения займа и предупреждая об ответственном отношении к его оформлению.

Как вести и экономить семейный бюджет. Таблица расходов на месяц.

В каждой компании/фирме обязательно ведется планирование и учет бюджета иначе не может быть и речи об успешной работе.

Но почему-то в своей жизни мало кто руководствуется теми же принципами. Единицы занимается планированием, учетом, ведением семейного бюджета.

В данной же заметке как раз и хочу поделиться своим опытом — как все организовать и какие есть нюансы.

Для чего нужно ведение и планирование семейного бюджета?

Рассмотрим простые примеры:

1. зарплату еще не дали – денег уже нет
2. хочется что-то купить – денег нет
3. сломался холодильник – денег нет
4. заболели зубы и нужно идти в частную клинику — денег опять нет

Думаю данные ситуации знакомы многим. Как раз для того, чтобы их избежать и нужно планировать семейный бюджет.

При этом важно понимать следующее:

1. В любой момент может произойти какое-то событие, которое потребует дополнительных трат, но в кармане может не оказаться нужной суммы.
2. Многие из происходящих в нашей жизни событий носят цикличный характер или имеют прогнозируемую дату наступления, соответственно, стоит запланировать и отложить на это деньги.
3. Не нужно думать что придется себя обделять, ущемлять. Как раз наоборот, получается своего рода страховка от таких непредвиденных ситуаций.
4. Без четкого плана зачем и для чего это делается не удастся получить результат.

Шаг №1 – Определитесь какие у вас источники доходов

Первым делом ответьте на следующие вопросы:

1. Какие доходы носят постоянный характер, а какие периодический?
2. Какой процент от общей сумы доходов составляет каждый отдельный источник?
3. Какой источник доходов не пропадет без вашего участия?

Основной источник доходов в семье

У большинства – это заработная плата.

Хотя ее и могут задержать, но все же легко прогнозируется, постоянно выплачивается. На ее основе нужно планировать.

Дополнительные источники дохода

Проценты по депозитам, непостоянные заработки и т. п.

С процентами от депозита также все понятно, они стабильны, даже более чем зарплата, но как правило составляют меньшую часть бюджета, чем зарплата.

К примеру, чтобы получать хотя бы 20 000 рублей в месяц, при ставке в 10% годовых нужно чтобы на счете была сумма порядка 2 400 000 рублей. Далеко не у каждого есть такая сумма.

Кстати, получать 10% годовых легко и без депозитов, с помощью дебетовых карт.

Плюсы — деньги всегда можно снять без потери процентов, процентная ставка зачастую выше чем по вкладам многих банков. Сам пользуюсь дебетовой картой банка Тиньков, читайте мой отзыв .

Непостоянные доходы

Лучше не учитывать, т.к. носят не постоянный, не прогнозируемый характер.

К примеру. Налоговый вычет большинство получают несколько лет. Планируют свои расходы исходя из поступления раз в год какой-то суммы, но рано или поздно это закончится и тогда придется урезать траты.

В данном случае лучше направить деньги на создание подушки безопасности или досрочного погашения ипотеки.

По данной ссылке подробная инструкция как заполнить декларацию 3 НДФЛ и получить имущественный вычет.

На перспективу развивайте те источники доходов, которые приносят деньги на автомате или с наименьшими трудозатратами.

Шаг №2 – Как распределить семейный бюджет

Первым делом берем постоянные доходы и отнимаем от них 5-10% – кому сколько комфортнее.

Это делается для того чтобы создавать запас на черный день. Чтобы в случае непредвиденных трат деньги было где взять.

Если не хватает дисциплины самостоятельно откладывать деньги, тогда используйте цели в Сбербанк-онлайн (как пример, у других банков также есть подобный инструмент).

Аргументы ПРОТИВ откладывания денег (заблуждения)

1. денег совсем не остается, откладывать нечего, живу от зарплаты к зарплате
2. откладываемая сумма слишком мала, толку от этого не будет
3. инфляция все сожрет

Аргументы ЗА откладывание денег (реальность)

1. Завтра вырастут платежи по комуналке на 5%. Что вы будите делать? Деньги найдутся или перестанете платить?
2. Вдруг заболел зуб и срочно нужно лечение, а в запасах нет даже каких-то 2-3 тысяч рублей. Мелочь? Да. Но, порой, и такая мелочь может очень сильно пригодиться.
3. Что лучше 0 рублей или 5000 рублей в кармане? Думаю, ответ очевиден, даже если через пару лет эти 5000 и станут меньше стоить, но они также будут лучше, чем ничего.

Разбиваем все расходы на категории

• обязательные расходы, которые нельзя уменьшить (ипотечные платежи, коммуналка, плата за обучение и т.п.)
• обязательные расходы, которые можно уменьшить (питание, автомобиль и т.п.)
• не обязательные расходы, от которых можно отказаться без особого ущерба (поход в спортзал, какие-то развлечения и т.п.)

Получаем группы расходов разбитые по приоритетам. Если расходы из третьей группы вполне можно пропустить, из второй – сократить, то с первой группой сделать что-либо сложно.

Соответственно, распределяем семейный бюджет на месяц исходя из полученных приоритетов:

1. сначала выделяем деньги на первую группу
2. затем на вторую
3. если что-то остается, то выделяем на третью.

Вот таким образом, можно распределить семейный бюджет на месяц.

Доход – 20 000 рублей.

Откладываем 5% на черный день – это 1 000 рублей.

Оставшиеся 19 000 рублей делим по категориям.

Пусть коммуналка будет 4 000 рублей, 6 000 рублей питание, 1 500 рублей идет на одежду, 1 500 рублей на проезд, 2 000 рублей на здоровье, 1 000 рублей на отдых, 1 000 рублей на хоз. товары, и еще 2 000 рублей распределите сами.

Также будет полезно прочитать статью – Как прожить на маленькую зарплату?

Но это еще не все.

Распределить деньги мало, нужно еще контролировать, как они расходуются. Это позволит в итоге сэкономить семейный бюджет.

3 совета как проще контролировать расходы:

1. Составить в экселе файл со всеми доходами и расходами и ежедневно его заполнять (подборка программ и сервисов для ведения семейного бюджета).
2. После того как на каждую категорию выделена определенная сумма денег, нужно поделить их на 4 недели. На более коротком интервале времени проще уследить, когда бюджет категории приближается к обозначенной границе и урезать расходы, чтобы не вылазить за рамки.
3. Записывать расходы лучше всего каждый день и не рассчитывать на свою память.

Сразу предвижу возражение:

«Зачем записывать каждый день расходы, если и так уже распределили, куда и сколько будем тратить? И так помню!».

Пример из личного опыта

Хотя расходы однотипные, но бывает, что обленюсь и начинаю вспоминать в конце недели, сколько и куда потратил. В результате в категорию «не учтенные расходы» (вношу сюда те расходы, которые не могу вспомнить куда потратил, чтобы не было неточностей) приходится записывать до 20% от выделенного бюджета других категорий.

20% – это значительное расхождение

И еще один момент, веду уже четвертый год учет расходов, поэтому знаю, сколько и когда потратил денег. Эта информация очень полезна, если хотите сэкономить деньги, т.к. становится точно видно, где можно уменьшить расходы или спрогнозировать траты.

Шаг №3 – Таблица семейного бюджета с расходами на месяц

Удобно брать интервалы в неделю, месяц и год. Недельный и месячный интервалы позволяют контролировать текущие расходы, а годовой интервал позволяет учитывать непостоянные расходы (праздники, дни рождений, отпуск и т. п.).

2 принципа добавления категорий расходов:

• есть расходы по которым хотим отследить – выделяем в отдельную категорию
• хотим получить детальную информацию – делим категории на подкатегории

Ниже подробная таблицу расходов.

Таблица с расходами составлена. Если какой-то категории нет, то добавляйте.

Шаг №4 – Создаем финансовую подушку безопасности

Еще раз заострю ваше внимание на этих моментах.

Финансовая подушка безопасности – если денег про запас нет, то можно попасть в сложную ситуацию – это риск.

Поэтому первым делом 5-10% от зарплаты следует направлять на создание запаса, который позволит прожить без каких-либо источников доходов. Запас на пару месяцев позволит пережить увольнение, запас на пол года позволит пережить затянувшуюся болезнь.

• Финансовая независимость – дополнительный доход можно тратить на развлечения/покупки или положить на счет в банке. Более удобный инструмент – дебетовая карта Тинькоф Блэк.
• Альтернатива вкладам – Индивидуальный инвестиционный счет (есть нюансы).

Шаг №5 – Как экономить семейный бюджет

Ознакомьтесь с парочкой статей посвященных экономии денег:

Если вы не ленились. Каждый день тратили по 5 минут своего времени и записывали все расходы, то примерно через 3-4 месяца сможете точно сказать на чем легко сэкономить.

Сразу скажу – некоторые расходы могут вас удивить. Вернее их размер.

К примеру, посмотрите сколько вы тратите на еду и какую именно. Думаю сразу станет понятно на чем и как можно сэкономить семейный бюджет.

Как учитывать, распределять и экономить семейный бюджет

Как распределить бюджет на месяц в таблице — заносить все поступившие доходы и траты семейства (запланированные и реальные). Это помогает контролировать деньги, понять, где, как и на чем сэкономить.

Зачем планировать семейный бюджет

Самая важная причина для планирования — осознанное желание выбраться из состояния нехватки денег. Печально, когда и зарплата приличная, и трат особых не замечаешь, а деньги исчезают со скоростью ветра.

7 причин, почему стоит уделить время планированию:

1. Так вы оцените ежемесячный доход своего семейства. Что пропадает со склада? То, что не учтено. Знаете все поступления в бюджет — значит, можете эти поступления контролировать.
2. Сможете определить первостепенные траты. Те пункты, на которые деньги уходят прежде всего.
3. Понимание того, сколько денег уйдет на основные траты, и сколько останется на руках, не позволит делать необдуманные покупки (когда после зарплаты возвращаются с пакетами новой одежды, а остаток месяца сидят на голодном пайке).
4. Вы сможете определить важные долгосрочные цели и идти к ним. Не абстрактно жаловаться — хочу новый телефон, машину, квартиру, а откладывать на нужную покупку.
5. Жизнь непредсказуема. Если вы заложили в бюджет финансовую подушку на непредвиденные расходы, вы справитесь с ними без ущерба для всего бюджета. Не придется просить взаймы и питаться до зарплаты одними макаронами.
6. Если выпишите все периодические траты, то подготовитесь к ним заранее.
7. Планирование — это не спартанское ущемление собственных интересов, это страховка от непредвиденных расходов и своеобразный антидепрессант (контроль над финансами, понимание, что у вас в закромах есть деньги на черный день — неплохо успокаивает).

Предлагаем алгоритм, как распределить семейный бюджет на месяц в таблицах пошагово:

Шаг 1. Определяем источники дохода

Для определения источника дохода выясняют постоянные и периодические доходы, какую часть они составляют от всего бюджета, какой источник доходов работает без вашего участия.

Основной доход

Основной доход — это база построения бюджета семьи. У большинства основной доход — заработная плата. Она стабильна, периодична, на ее основе удобно планировать.

Дополнительный доход

В дополнительный доход вносим:

• периодические подработки;
• проценты по вкладам;
• кэшбэк;
• премии;
• прибыль от сдачи в аренду жилья.

Непостоянный доход

Непостоянный доход не стоит вносить в общий бюджет. Налоговые вычеты – наглядная статья непостоянного дохода. Его сразу откладывайте в копилку, формируйте фонд финансовой безопасности. Или пускайте на погашение крупных долгов по кредиту.

Шаг 2. Распределяем семейный бюджет

Важный этап планировки бюджета — выделить запас на непредвиденные траты. Для этого от общего бюджета отнимают от 5 до 10%.

Нужно ли откладывать деньги

Противники откладывания денег приводят сомнительные аргументы:

• инфляция уничтожит все запасы;
• я откладываю слишком мало, от этого все равно толку нет никакого;
• не буду откладывать, нет денег.

Зачем откладывать деньги

1. Если вам понадобится медицинская помощь, сломается бытовая техника, позовут на свадьбу — где возьмете деньги? Это непредвиденные расходы, и они периодически случаются. Будут отложены деньги – забудете о лишней головной боли, где их взять в таких ситуациях.
2. Инфляция ничего не уничтожит, если деньги правильно пристроить.
3. От небольших сумм толк заметен уже после нескольких месяцев, когда они суммируются друг с другом.
4. Если не откладывать по причине «денег нет», то они никогда и не появятся.

Разбиваем расходы на группы

После того, как отложили в копилку на черный день, делим оставшуюся сумму на группы.

Распределяем по приоритетам:

1. Обязательные расходы, которые уменьшить не получится.
2. Обязательные расходы, которые получится уменьшить (при желании).
3. Необязательные расходы.

Что вносим в обязательные неуменьшаемые расходы:

• платежи по кредитам, ипотеке;
• плата за обучение;
• коммунальные платежи.

Что вносим в обязательные уменьшаемые расходы:

• автомобиль, топливо и т.д;
• общественный транспорт;
• интернет, телефон;
• гигиена;
• бытовая химия;
• питание.

Что вносим в необязательные расходы:

• спортзал;
• развлечения (походы по кафе-ресторанам, концертам и прочее).

Выделяем деньги на каждую группу, исходя из ее значимости

Делим бюджет на месяц по порядку:

1. Выделяем деньги на первую группу, расходы на которую сократить никак не получится.
2. Выделяем деньги на вторую группу.
3. Остатки идут на последнюю группу.

Шаг 3. Составляем таблицу семейного бюджета

Чтобы учесть все возможные траты, рассмотрите мелкие и крупные временные интервалы. Разбивка расходов в год учтет непостоянные расходы на праздники, отпуска, взносы в школу. Недельная и месячная позволят контролировать текущие расходы.

Принцип составления таблицы расходов:

• хотите отследить определенные расходы — выделите их в отдельную категорию;
• хотите детально знать, как расходуются деньги по отдельным тратам — делите категорию на подкатегории.

Рассмотрим, как рассчитать семейный бюджет (таблица расходов)

Шаг 4. Создаем копилку

Копилка или финансовая подушка безопасности – это деньги про запас. С зарплаты сразу откладывайте от 5 до 10% на создание стратегического запаса.

Как делаем копилку:

• открываем подходящий вклад;
• заводим дебетовую карту (что проще и удобнее).

Шаг 5. Экономим семейный бюджет

Чтобы сэкономить семейный бюджет, не ленитесь. Записывайте расходы ежедневно. Анализируйте записи в конце месяца. Где вы не подумали и накупили лишних и не нужных вещей? На чем получится сэкономить, если подождать и купить в другом месте по распродаже? Сколько тратите на еду?

Удобно для целей экономии бюджета использовать таблицы в Excel на каждый месяц. Расходы из подробной таблички по тратам выше просуммируйте и впишите в общие категории:

• Автомобиль;
• Бытовые нужды;
• Гигиена и здоровье;
• Продукты питания;
• Дети;
• Квартплата;
• Кредит/долги;
• Одежда и косметика;
• Поездки (транспорт, такси);
• Развлечения;
• Связь (телефон, интернет);

Чтобы отслеживать доходы и расходы, достаточно трех табличек: «Доходы», «Расходы» и «Отчет».

В таблицу «Доходы» вносим основной, дополнительный и периодический доходы.

В таблице «Расходы» вносим ежемесячно суммы по каждой из категорий. Таблица автоматически подсчитывает общую сумму для дня и общие расходы за месяц.

Сводные данные, как экономить семейный бюджет в таблице «Отчет»

Теперь у вас перед глазами не мифические, а конкретные траты и доходы. Предварительно планируйте, на что и какие суммы потратите, затем отслеживайте реальное течение денег. Анализируйте траты, где и почему выбиваетесь из плана. Делайте выводы, как, когда и на чем сэкономить.

Как учитывать, распределять и экономить семейный бюджет

Как распределить бюджет на месяц в таблице — заносить все поступившие доходы и траты семейства (запланированные и реальные). Это помогает контролировать деньги, понять, где, как и на чем сэкономить.

Зачем планировать семейный бюджет

Самая важная причина для планирования — осознанное желание выбраться из состояния нехватки денег. Печально, когда и зарплата приличная, и трат особых не замечаешь, а деньги исчезают со скоростью ветра.

7 причин, почему стоит уделить время планированию:

1. Так вы оцените ежемесячный доход своего семейства. Что пропадает со склада? То, что не учтено. Знаете все поступления в бюджет — значит, можете эти поступления контролировать.
2. Сможете определить первостепенные траты. Те пункты, на которые деньги уходят прежде всего.
3. Понимание того, сколько денег уйдет на основные траты, и сколько останется на руках, не позволит делать необдуманные покупки (когда после зарплаты возвращаются с пакетами новой одежды, а остаток месяца сидят на голодном пайке).
4. Вы сможете определить важные долгосрочные цели и идти к ним. Не абстрактно жаловаться — хочу новый телефон, машину, квартиру, а откладывать на нужную покупку.
5. Жизнь непредсказуема. Если вы заложили в бюджет финансовую подушку на непредвиденные расходы, вы справитесь с ними без ущерба для всего бюджета. Не придется просить взаймы и питаться до зарплаты одними макаронами.
6. Если выпишите все периодические траты, то подготовитесь к ним заранее.
7. Планирование — это не спартанское ущемление собственных интересов, это страховка от непредвиденных расходов и своеобразный антидепрессант (контроль над финансами, понимание, что у вас в закромах есть деньги на черный день — неплохо успокаивает).

Предлагаем алгоритм, как распределить семейный бюджет на месяц в таблицах пошагово:

Шаг 1. Определяем источники дохода

Для определения источника дохода выясняют постоянные и периодические доходы, какую часть они составляют от всего бюджета, какой источник доходов работает без вашего участия.

Основной доход

Основной доход — это база построения бюджета семьи. У большинства основной доход — заработная плата. Она стабильна, периодична, на ее основе удобно планировать.

Дополнительный доход

В дополнительный доход вносим:

• периодические подработки;
• проценты по вкладам;
• кэшбэк;
• премии;
• прибыль от сдачи в аренду жилья.

Непостоянный доход

Непостоянный доход не стоит вносить в общий бюджет. Налоговые вычеты – наглядная статья непостоянного дохода. Его сразу откладывайте в копилку, формируйте фонд финансовой безопасности. Или пускайте на погашение крупных долгов по кредиту.

Шаг 2. Распределяем семейный бюджет

Важный этап планировки бюджета — выделить запас на непредвиденные траты. Для этого от общего бюджета отнимают от 5 до 10%.

Нужно ли откладывать деньги

Противники откладывания денег приводят сомнительные аргументы:

• инфляция уничтожит все запасы;
• я откладываю слишком мало, от этого все равно толку нет никакого;
• не буду откладывать, нет денег.

Зачем откладывать деньги

1. Если вам понадобится медицинская помощь, сломается бытовая техника, позовут на свадьбу — где возьмете деньги? Это непредвиденные расходы, и они периодически случаются. Будут отложены деньги – забудете о лишней головной боли, где их взять в таких ситуациях.
2. Инфляция ничего не уничтожит, если деньги правильно пристроить.
3. От небольших сумм толк заметен уже после нескольких месяцев, когда они суммируются друг с другом.
4. Если не откладывать по причине «денег нет», то они никогда и не появятся.

Разбиваем расходы на группы

После того, как отложили в копилку на черный день, делим оставшуюся сумму на группы.

Распределяем по приоритетам:

1. Обязательные расходы, которые уменьшить не получится.
2. Обязательные расходы, которые получится уменьшить (при желании).
3. Необязательные расходы.

Что вносим в обязательные неуменьшаемые расходы:

• платежи по кредитам, ипотеке;
• плата за обучение;
• коммунальные платежи.

Что вносим в обязательные уменьшаемые расходы:

• автомобиль, топливо и т.д;
• общественный транспорт;
• интернет, телефон;
• гигиена;
• бытовая химия;
• питание.

Что вносим в необязательные расходы:

• спортзал;
• развлечения (походы по кафе-ресторанам, концертам и прочее).

Выделяем деньги на каждую группу, исходя из ее значимости

Делим бюджет на месяц по порядку:

1. Выделяем деньги на первую группу, расходы на которую сократить никак не получится.
2. Выделяем деньги на вторую группу.
3. Остатки идут на последнюю группу.

Шаг 3. Составляем таблицу семейного бюджета

Чтобы учесть все возможные траты, рассмотрите мелкие и крупные временные интервалы. Разбивка расходов в год учтет непостоянные расходы на праздники, отпуска, взносы в школу. Недельная и месячная позволят контролировать текущие расходы.

Принцип составления таблицы расходов:

• хотите отследить определенные расходы — выделите их в отдельную категорию;
• хотите детально знать, как расходуются деньги по отдельным тратам — делите категорию на подкатегории.

Рассмотрим, как рассчитать семейный бюджет (таблица расходов)

Шаг 4. Создаем копилку

Копилка или финансовая подушка безопасности – это деньги про запас. С зарплаты сразу откладывайте от 5 до 10% на создание стратегического запаса.

Как делаем копилку:

• открываем подходящий вклад;
• заводим дебетовую карту (что проще и удобнее).

Шаг 5. Экономим семейный бюджет

Чтобы сэкономить семейный бюджет, не ленитесь. Записывайте расходы ежедневно. Анализируйте записи в конце месяца. Где вы не подумали и накупили лишних и не нужных вещей? На чем получится сэкономить, если подождать и купить в другом месте по распродаже? Сколько тратите на еду?

Удобно для целей экономии бюджета использовать таблицы в Excel на каждый месяц. Расходы из подробной таблички по тратам выше просуммируйте и впишите в общие категории:

• Автомобиль;
• Бытовые нужды;
• Гигиена и здоровье;
• Продукты питания;
• Дети;
• Квартплата;
• Кредит/долги;
• Одежда и косметика;
• Поездки (транспорт, такси);
• Развлечения;
• Связь (телефон, интернет);

Чтобы отслеживать доходы и расходы, достаточно трех табличек: «Доходы», «Расходы» и «Отчет».

В таблицу «Доходы» вносим основной, дополнительный и периодический доходы.

В таблице «Расходы» вносим ежемесячно суммы по каждой из категорий. Таблица автоматически подсчитывает общую сумму для дня и общие расходы за месяц.

Сводные данные, как экономить семейный бюджет в таблице «Отчет»

Теперь у вас перед глазами не мифические, а конкретные траты и доходы. Предварительно планируйте, на что и какие суммы потратите, затем отслеживайте реальное течение денег. Анализируйте траты, где и почему выбиваетесь из плана. Делайте выводы, как, когда и на чем сэкономить.

Как распределить бюджет, чтобы не считать каждую копейку. 12 советов

До получки еще неделя, а у вас совсем нет денег и вы не понимаете, куда их потратили? Это сигнал, что вы распоряжаетесь финансами неправильно. Редакция TAM.BY рассказывает, как можно управлять своими доходами.

Правильно разделите деньги. Попробуйте правило 50/30/20. Оно гласит, что 50% ежемесячного дохода должны уходить на необходимые траты: аренду или ипотеку, питание, плату за коммуналку, транспорт и прочие важные вещи. 20% нужно в начале каждого месяца откладывать. На оставшиеся 30% можно развлекаться — сходить на шопинг, в ресторан, салон красоты.

Конечно, проценты могут отличаться: у кого-то только на аренду квартиры уходит половина заработка. Но стремитесь к тому, чтобы 20% удавалось откладывать ежемесячно.

Создайте резервный фонд. 10% из тех средств, что вы отложили, пойдут на создание «подушки безопасности». В идеале она должна быть такой, чтобы в экстренной ситуации (увольнение, болезнь) вы могли до 6 месяцев поддерживать тот уровень жизни, который был раньше. Эти деньги нельзя тратить, чтобы поехать в отпуск или купить кому-то подарок. Единственная ситуация, в которой их можно использовать — случилось что-то действительно серьезное.

Поставьте четкие финансовые цели. Пропишите, на что вы откладываете деньги, обозначив временные рамки. Например, вы хотите улететь в отпуск в Италию, купить ноутбук или сделать ремонт. Определите, во сколько это обойдется и когда вы планируете достигнуть результата. Если не поставить конкретные ориентиры, велика вероятность, что вы будете брать деньги из заначки на текущие траты.

Ежедневно ведите учет доходов и расходов. Вносите информацию обо всех тратах в специальное приложение или записывайте в блокнот. В конце месяца вы определите основных «похитителей» финансов и поймете, от чего сможете отказаться.

Не тратьте больше, если ваши доходы выросли. Многие люди, когда их зарплата растет, стремятся вознаградить себя и покупают больше вещей, чем раньше, и эти вещи, как правило, более дорогие. «Разве я этого не заслужил?» — рассуждают они. Ловушка в том, что они остаются на том же месте, чем и раньше: вроде и зарабатывают больше, а под конец месяца на счетах по нулям.

Составьте список покупок и поешьте, прежде чем идти в магазин. Это поможет избежать импульсивных приобретений и не поддаваться на акционные предложения. Пользуйтесь скидками, если это реально выгодно. Например, вариант 1+1=3 имеет смысл, если вы покупаете вещи втроем. Иначе вы приобретаете, пусть и со скидкой, две лишние вещи, которые вам не нужны.

Разрешите себе мелкие траты. Чаще всего речь идет о спонтанных покупках, которые наносят урон бюджету, потому что вы их не замечаете. Идея в том, чтобы официально разрешить себе лишние траты и внести их в план. Тогда они станут частью вашего контролируемого бюджета.

Пересмотрите принципы питания. Экономить на продуктах вряд ли стоит — подгнившие овощи пользы не принесут. Но проанализировать, что вы чаще всего покупаете, следует. Выделите товары, от которых вы готовы отказаться (например, чипсы и газировка) и те, на которые согласны потратиться (хорошее мясо или качественный кофе). Подумайте, какие продукты можно заменить на более дешевые аналоги. Возможно, вы покупаете этот шоколад только из-за раскрученного бренда, а не из-за фантастического вкуса. Отдавайте предпочтение сезонным овощам и фруктам и приобретайте меньше полуфабрикатов.

Экономьте на коммунальных платежах. Установите счетчики воды и электроэнергии, выключайте воду, когда чистите зубы, используйте энергосберегающие лампочки.

Регулярно посещайте врачей. Не пренебрегайте профилактическими визитами — лучше один раз сходить к стоматологу сегодня, чем лечить сложные заболевания и тратить огромные деньги завтра.

Не ходите на шопинг в подавленном состоянии. Иногда радовать себя покупками можно и нужно, но не в том случае, если вы приобретаете вещи, а потом ими не пользуетесь. Чтобы не покупать ненужную одежду, попробуйте сфотографироваться в примерочной и уйти из магазина. Туда вы вернетесь завтра, предварительно обдумав, нужна ли обновка.

Избавьтесь от кредитов и будьте аккуратны с картами рассрочки. Если вы ответственный человек и контролируете свои траты, карты рассрочки могут выручить, когда нужно экстренно купить что-то дорогое. Но следует помнить, что за просрочку платежей по карте придется платить большие проценты, и правильно оценить свои силы.

Как составить бюджет на месяц и год: руководство с примерами

Финансовый план поможет не остаться без денег в самый ответственный момент.

Основная задача при составлении личного бюджета — не просто свести дебет с кредитом, а грамотно распределить траты так, чтобы в последнюю неделю перед зарплатой не приходилось занимать или жить впроголодь.

Планировать бюджет можно в специальных приложениях или любых таблицах — принцип одинаковый.

Как составить бюджет на месяц

Как правило, основная часть зарплаты выдаётся не в первый день месяца, а 5-го, 10-го или 15-го числа. Поэтому удобнее будет планировать бюджет не на календарный месяц, а на период от зарплаты до зарплаты, например с 10 марта по 9 апреля.

Доходы

Сначала необходимо зафиксировать все финансовые поступления, чтобы понимать, какой суммой вы располагаете. Следует учесть все источники дохода: зарплату, премию, подработки, деньги от сдачи квартиры в аренду и так далее. При нестабильном заработке есть смысл формировать бюджет, когда вы точно будете знать, какой суммой располагаете, например в день поступления денег на карточку.

Расходы

Первыми должны быть вписаны статьи расходов, без которых никак нельзя обойтись. Этот список будет выглядеть примерно следующим образом:

1. Продукты (в том числе обеды на работе, если вы едите в столовой).
2. Коммунальные платежи.
3. Проезд.
4. Мобильная связь.
5. Интернет.
6. Бытовая химия.

Естественно, перечень обязательных платежей будет своим для каждого человека и для каждой семьи. Плату за проезд могут сменить расходы на бензин. Люди с хроническими заболеваниями учтут траты на лекарства. В этот же список попадут выплаты по кредиту, взнос за детский сад и так далее. При этом традиционный поход в кино по субботам и подобные статьи расходов обязательными не являются.

Возьмите за правило каждый месяц откладывать деньги в «стабилизационный фонд». Это может быть фиксированная сумма или процент от дохода.

С оставшейся после вычета обязательных трат суммой можно поступить двумя способами:

1. Вы распределяете деньги на развлечения, одежду и разные приятности.
2. Вы делите оставшуюся сумму на количество дней в месяце.

С первым способом всё понятно: вы определяете, что 3 000 рублей потратите на кино, ещё столько же — на одежду и так далее. Второй метод стоит рассмотреть поподробнее.

Допустим, у вас осталось 15 500 рублей, а в месяце — 31 день. Значит, ежедневно вы можете тратить 500 рублей. При этом обязательные расходы уже учтены в бюджете, поэтому эти деньги рассчитаны только на приятные траты или форс-мажорные обстоятельства. Соответственно, если вы расходуете больше этой суммы в день, то уходите в минус, и в конце месяца придётся затянуть пояс потуже. Если вы не тратите ничего, то в течение двух недель накопите 7 000 рублей, которые можно потратить на что-то крупное.

Оставшиеся в конце финансового периода деньги можно прокутить или отложить. Первый путь приятный, второй — рациональный.

Как спланировать бюджет на год

Годовой финансовый план будет нуждаться в регулярной корректировке и по расходам, и по доходам, поэтому все столбцы в нём нужно создать в двойном экземпляре: прогноз и фактический показатель.

Доходы

Если у вас постоянный доход

При фиксированном размере заработка вы просто вписываете в раздел доходов зарплату и прочие стабильные поступления. Единственное, что прервёт привычный ход вещей, — отпускные. Обычно перед отпуском выдают деньги за дни, в течение которых вы будете отдыхать, но потом вы недосчитаетесь некоторой суммы в зарплате. Но в целом на этапе прогноза, особенно если составляете бюджет в первый раз, достаточно будет для всех месяцев использовать только размер зарплаты.

Если у вас непостоянный доход

При нерегулярных поступлениях есть три пути прогнозирования доходов:

1. Вы уверены, что ежемесячно будете получать достаточную для жизни сумму, хотя и не знаете её точного размера.

Вычислите свой средний доход и используйте его для расчёта. Если заработаете в каком-то месяце больше прогнозируемой суммы, перемещайте излишек в копилку. В неё вы залезете, если заработаете меньше среднего.

2. У вас нет постоянного дохода, и вы не уверены, что будет.

За основу для расчётов лучше взять минимальный доход. В этом случае планирование бюджета станет задачкой со звёздочкой, зато и финансовых неожиданностей не будет.

3. Часть вашего дохода стабильна, но точный размер заработка прогнозировать сложно.

Например, вы получаете фиксированный оклад, а наличие премии зависит от многих факторов. Тогда стоит распланировать бюджет так, чтобы стабильный заработок покрывал все первостепенные нужды, а на остальное будете тратить по ситуации.

Не забудьте учесть доходы, которые вы получаете нерегулярно: квартальную премию (раз в три месяца), возвращение налогового вычета (раз в год) и так далее.

Для примера возьмём ситуацию, когда большая часть дохода стабильна — это оклад. Минимальная премия составляет 3 000 рублей, этой цифрой и будем оперировать в прогнозе. Также отметим, что на юбилей в августе должны подарить не менее 20 000 рублей: родители обещали 15 000, друзья наверняка подарят не меньше 5 000.

Расходы

При планировании расходов запишите в столбцы месяцев обязательные траты: на еду, коммунальные услуги, проезд, мобильную связь, бытовую химию и так далее. Учтите, что зимой коммунальные платежи больше из-за отопления, а на мобильную связь, например, в мае вы потратите больше, так как собираетесь в отпуск. Эти изменения должны быть вписаны в бюджет.

Так, в примере видно, что в марте отопительный сезон закончился, поэтому последний увеличенный платёж за ЖКУ запланирован на апрель. Также отражён отпуск в мае. Составитель бюджета планирует поехать на три недели в гости к бабушке. Билеты уже куплены, поэтому эту трату учитывать нет смысла. ЖКУ считается по нормативам и не изменится.

При этом наш герой в течение трёх недель не будет тратиться на проезд. А расходы на еду он сократил в два раза: неделю он будет есть дома, а также возьмёт на себя часть расходов на продукты у бабушки.

Следующий шаг — фиксация обязательных, но нерегулярных трат. Допустим, в мае вам надо переоформить ОСАГО, в ноябре — заплатить налог за квартиру и машину, в мае у вас отпуск, в августе — юбилей, а в декабре заканчивается абонемент в спортзал. Отдельно учтите необходимость купить подарки на праздники.

Крупные расходы можно планировать двумя способами:

1. Изыскать из месячного бюджета всю сумму целиком.
2. Разделить её на несколько месяцев.

Герой примера воспользовался первым способом для планирования расходов на юбилей и вторым — для ОСАГО.

Осталось учесть в бюджете накопления и вычислить остаток. В примере на развлечения, по прогнозу, остаётся 8 020 рублей (258,7 рублей в день).

Корректировка бюджета

Ежемесячно после получения дохода из всех источников бюджет придётся корректировать, чтобы определиться с суммой, которая действительно есть на руках. По мере появления информации стоит также учитывать изменение расходов.

Человек из примера получил премию больше, чем рассчитывал.

Он также потратил чуть меньше на еду и мобильную связь, чуть больше — на ЖКУ. В итоге после всех обязательных вычетов у него на руках остаётся 12 535 рублей (404,3 рубля в день), что почти в два раза больше предыдущего результата.

Стоит помнить, что даже если вы крайне дисциплинированно придерживались финансового плана, составленного с учётом всех мелочей, обстоятельства могут серьёзно скорректировать бюджет. Потеря работы, повышение и прибавка к зарплате, рождение ребёнка — всё это потребует внесения серьёзных изменений в финансовую стратегию. Но даже плохо составленный бюджет лучше, чем вообще никакого.