Каким законом регулируется каско

Правила и закон о КАСКО. Как регулируется законодательством КАСКО, основные правила страхования.

Добровольное автомобильное страхование в нашем государстве имеет незаслуженно малое развитие. Вызвано это, прежде всего, более высокой стоимостью страховки по сравнению с обязательной, а также низким уровнем знаний автолюбителей в этой области страхования. Разберемся, что представляет собой КАСКО, какими актами регламентируется, сколько стоит, что компенсирует и каким образом осуществляется процедура выплаты.

○ Что такое КАСКО и чем регулируются правила страхования?

Термин КАСКО в общем виде можно определить как добровольное автомобильное страхование. Данное понятие не является аббревиатурой, а представляет собой испанское слово, которое в переводе на русский означает «шлем». Подобный термин является общепринятым и употребляется во множестве стран.

КАСКО как отдельный вид страхования не регулируется отдельным законом, как, например, в случае с обязательным страхованием автогражданской ответственности. В связи с этим существенная роль в регулировании вопроса предоставления данного страхования, порядка получения выплаты и т.д. принадлежит самим страховым фирмам, которые издают внутренние документы, регламентирующие данные вопросы.

Однако это не означает, что законодатель все вопросы КАСКО передал на откуп страховщикам. Существует ряд правовых актов, которым должна соответствовать процедура оформления КАСКО и выплаты по данному виду страхования. В их числе:

• Гражданский кодекс (Глава 48).
• закон об организации страхового дела.
• Правила страхования (внутренний правовой акт страховой компании, носящий публичный характер).

Поскольку КАСКО является имущественным страхованием, к нему прямым образом относится понятие данного вида страхования, закрепленного в гражданском законодательстве.

• П. 1 ст. 929 Гражданского кодекса:
• «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

○ Основные правила КАСКО.

Основные правила оформления и выплат по полису добровольного автострахования закрепляются в соответствующих порядках страховых фирм, а те, в свою очередь, базируются на обычаях делового оборота и общих нормах Гражданского кодекса.

✔ Выплаты по КАСКО.

К основным правилам осуществления выплат можно отнести:

• Наличие надлежащим образом оформленного полиса, срок действия которого не истек на момент наступления страхового случая.
• Любое происшествие должно быть документально зафиксировано и подтверждено (будь то справка об угоне, о повреждении и т.д.).
• Происшествие должно входить в перечень случаев, при наступлении которых может быть компенсирован ущерб (таковой указывается в договоре).
• Существуют предельные размеры компенсации (напрямую зависящие от стоимости полиса).
• Владельцем полиса не были совершены действия, препятствующие требованию выплаты компенсации (например, умышленное причинение вреда застрахованному автомобилю).
• Размер причитающейся выплаты определяется экспертом после осуществления ряда исследований и расчетов.

✔ Отказ в выплате по КАСКО.

Причины отказа в выплате компенсации по КАСКО в каждом случае могут быть индивидуальны, т.к. они прописаны в Порядке страхования конкретной фирмы, а также закреплены в договоре. К таковым могут относиться:

• Повреждение получено в результате нарушения обладателем КАСКО правил дорожного движения, за которые следует наказание в виде лишения прав (но могут определяться и индивидуально).
• Авария не была оформлена надлежащим образом.
• До проведения экспертизы автовладельцем самостоятельно были устранены результаты повреждений.
• По причине халатных действий владельца транспорта (например, забытые ключи зажигания в скважине или невключенная сигнализация).
• Машина повреждена самим владельцем в ходе мойки или осмотра, хотя и не целенаправленно и др.

Конкретный перечень закрепляется в договоре.

✔ Стоимость КАСКО.

Итоговая стоимость полиса добровольного автострахования зависит от таких факторов, как:

• Фактическая рыночная стоимость автомобиля на момент страхования.
• Марки и модели транспортного средства.
• Суммы страховой выплаты.
• Наличия в страховке дополнительных услуг (автоюрист, эвакуатор и т.п.).
• Наличие франшизы.
• Безаварийная езда по предыдущему полису и др.

Стоимость полисов данного вида страхования зависит от всех указанных факторов и в среднем варьируется в пределах 2-6 процентов от рыночной цены автотранспорта.

✔ КАСКО с франшизой.

Франшиза в договоре страхования по КАСКО предполагает, что при наступлении страхового случая автовладелец обязан нести самостоятельно определенные расходы. Франшиза может устанавливаться двух видов:

1. Когда размер франшизы ни при каких условиях не будет компенсирован обладателю полиса (при франшизе в 20000 рублей и размере ущерба в 25000 рублей владельцу будет компенсировано лишь 5000 рублей).
2. Когда компенсация выплачивается в полном объеме, если ущерб, нанесенный в результате наступления страхового случая, составил более суммы франшизы (при франшизе в 20000 рулей и размере ущерба в 30000 рублей владелец имеет право получить компенсацию в полном объеме в размере 30000 рублей).

Вид франшизы в обязательном порядке закрепляется договором. Наличие такого условия для клиента удешевляет плату за полис, а страховщика избавляет от существенных трат на экспертизу и иные процедурные моменты при повреждениях на небольшие суммы.

✔ За что страховая компания не заплатит по КАСКО.

Перечень страховых случаев, за которые владелец автотранспорта сможет впоследствии получить компенсационную выплату, строго должен быть указано в договоре. Отсутствие того или иного вида получения ущерба в договоре является основанием для страховой компании для отказа в предоставлении выплаты. Кроме того, могут дополнительные указываться условия, при наступлении которых выплата также не будет выплачена, к которым относятся общие правила отказа в выплате.

✔ Выплаты за износ деталей.

В размер компенсации по добровольной автостраховке может входить утрата общей товарной стоимости авто в связи с повреждением деталей и агрегатов транспортного средства. Так, ремонт той или иной части автомобиля часто влечет утрату их первоначальных эксплуатационных характеристик и внешнего вида, при этом рыночная стоимость всего транспорта уменьшается. За это и может быть, в том числе, произведена компенсационная выплата.

✔ Износ авто.

Под износом автомобиля понимается утрата им первоначальных характеристик, как внешних, так и механических, вследствие которого уменьшается и стоимость авто и его запасных частей. Законом установлен максимальный предел износа в 50% от первоначальной стоимости запасной части или детали транспорта. Данный показатель влияет на величину компенсационной выплаты. Чем выше износ конкретной детали, тем меньшую страховую выплату получит автовладелец.

○ Правила страхования КАСКО популярных страховых компаний.

Правила страхования по КАСКО, прежде всего, зависят от пакета выбранных услуг и конкретных условий действия полиса, нежели от страховой компании. В связи с наличием законодательного регулирования предоставления услуги данного страхования и нормальной конкуренции на данном рынке услуг условия различных фирм в целом разнятся не существенно.

Однако ряд отличающихся условий можно обнаружить. Так, например, страховыми компаниями Росгосстрах и Ресо предлагают возможность страхователю самостоятельно выбрать станцию технического обслуживания для проведения восстановительного ремонта, на основании калькуляции которого и осуществляется возмещение вреда.

Часто различен срок сообщения об угоне автомобиля: Альфастрахование обязывает своих клиентов написать заявление в течение 5 дней, РЕСО – 1, Росгосстрах – 3. При этом все компании настаивают на извещении доступным способом до истечения 24 часов с момента обнаружения факта похищения транспорта.

Различными могут быть и исключения из страховых выплат. РЕСО к таковым относит все, что касается шин и дисков, Альфастрахование, в частности, на стеклянные крыши и люки, Росгосстрах – похищение транспорта при халатности со стороны владельца (открытые двери, неподнятые окна и т.п.).

Каждый страховщик предоставляет индивидуальные условия, с которыми клиенты могут ознакомиться в правилах страхования, издаваемых компанией и размещенных в общедоступных местах (стенды, официальные сайты).

○ Советы юриста:

✔ Оплата за ущерб при транспортировке авто.

Возможность требовать компенсации ущерба транспортному средству, нанесенного в результате его транспортировки (в том числе, эвакуации), зависит от того, является ли данная ситуация страховым случаем. Узнать об этом можно заглянув в соответствующий раздел договора страхования. Подавляющее число (если не все) страховых компаний в настоящее время не относят подобные риски к страховому случаю и не предусматривают возможности требовать компенсации за подобный ущерб.

✔ В какую страховую обращаться.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования и полисом КАСКО, автовладельцу надлежит написать соответствующее заявление в страховой компании, выдавшей полис. При этом обладатель КАСКО вправе обращать в любой офис страховщика, осуществляющий работу с клиентами. Перечень доступных офисов с указанием адресов, как правило, указан на официальном сайте страховой компании.

О правилах страхования КАСКО и ОСАГО расскажет в Алымов Артем – страховой брокер “Аквизитор”.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Существует ли закон о КАСКО и чем регулируется добровольное страхование транспортных средств?

КАСКО – добровольное страхование автомобиля от ущерба или угона. Однако добровольное страхование транспортных средств на территории России развито плохо из-за чрезвычайно большой стоимости страховки, а также относительно низким уровнем знаний водителями особенностей данной сферы страхования.

В отличие от ОСАГО, с точки зрения российского законодательства являющегося обязательным страхованием гражданской ответственности, у КАСКО нет каких-либо предначертанных правил и строгой фиксированной цены. Покупка полиса КАСКО является не обязательной процедурой, а добровольной. Страховые организации самостоятельно разрабатывают тарифы, условия и программы.

Что такое КАСКО и чем регулируется?

КАСКО представляет собой добровольное страхование транспортных средств. Это понятие не является аббревиатурой.

Это слово заимствовано из испанского языка и переводится как «шлем». Стоит отметить, что термин употребляется во многих странах мира: России, Украине, Латвии, Франции, Германии, Испании и т.д.

Этот вид страхования не регулируется законом и, как следствие, не является обязательным. Поэтому важнейшая роль в плане регулирования вопроса предоставления страховки, порядка получения денежных средств (в рамках выплаты) принадлежат страховым компаниям, оформляющим внутренние документации.

Тем не менее, законодатель не передал вопросы КАСКО на откуп страховым организациям. Есть перечень правовых актов. Им, собственно, и соответствует операция оформления КАСКО, а также проводятся выплаты по этому виду страхования. Правовые акты, которые регулируют КАСКО, следующие:

1. Глава 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
2. Закон, регулирующий организацию страхового дела.
3. Правила страхования, то есть внутренний акт компании-страхователя, носящий публичный характер.

Стоит напомнить, что действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает закона о КАСКО. Тем не менее, правила добровольного страхования автомобилей регламентируются в следующих законах:

1. ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей», изданный 7 февраля 1992 года (последняя редакция – 4 июня 2018 года). Данный закон регулирует отношения, которые возникают между потребителями и производителями, предлагающими товары и услуги.
2. ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела», изданный 27 ноября 1992 года (последние изменения – 3 августа 2018 года). Этот закон регулирует отношения между гражданами (физическими лицами) и компаниями, ведущих деятельность в сфере страхования.
3. ФЗ № 14 «Гражданский кодекс Российской Федерации», изданный 26 января 1996 года (последняя редакция – 23 мая 2016 года). Представляет собой свод федеральных законов России, которые регулируют гражданско-правовые отношения.

Какие изменения были внесены в законы?

С 1 июня 2018 года в 2 раза вырос лимит выплат по европротоколу, то есть оформление дорожно-транспортного происшествия без участия сотрудника государственной инспекции безопасности дорожного движения.

Теперь сумма составляет от 50 до 100 тысяч рублей. Кроме того, данный документ предусматривает порядок непосредственного возмещения убытков по КАСКО. В соответствии с новым законом, пострадавший может обратиться только в свою страховую организацию.

Величина компенсаций по изношенным узлам и деталям, согласно новому закону, минимальный размер компенсации составит 50%. Ранее компания обязывалась выплачивать до 20% от суммы причиненного гражданину ущерба.

С момента принятия заявки клиента, в течение двадцати суток, страховая компания обязуется выплатить денежную компенсацию или дать направление на диагностические, ремонтные и профилактические работы.

При получении направления на ремонт автотранспортного средства клиент обязан дать согласие на возможное продление срока исполнения обязательств организации-страховщика. Более того, ответственность в полной мере за просрочку ремонта техническим сервисом лежит на страховой фирме, выдавшей направление на ремонтно-диагностические работы.

Неустойка за задержку выплаты по страховке, согласно новому законодательству, составляет 1% от суммы выплаты. Стоит отметить, что ранее страховые организации выплачивали 0,11% от рефинансированной ставки.

Ограничения выплат по ущербу автотранспортного средства вырос до четырехсот тысяч рублей. Ранее эта сумма составляла сто двадцать тысяч рублей. Требуемый износ транспортного средства упал до 50%. В СПб, Ленинградской области, а также Москве и столичном регионе стартовал эксперимент по развитию денежной суммы покрытия в соответствии с европейским протоколом.

Таким образом, сроки выплат страховой суммы по стандартам европейского протокола не может превышать установленного срока, который зафиксирован в договоре со страховой компанией. Максимальный размер выплат в случае оформления дорожно-транспортного происшествия составляет пятьдесят тысяч рублей.

Правила страхования по КАСКО

В правилах страхования по КАСКО содержится список документов, требующихся для заключения договора со страховой организацией.

Договор со страховой компанией является действительным только в случае правильности заполнения всех пунктов документа, а также отсутствия пунктов, так или иначе противоречащих действующему законодательству Российской Федерации.

Договор заключается в письменной форме и подписывается страховой организацией и клиентом.

Для оформления договора клиент должен предъявить следующие документы:

• документ, удостоверяющий личность: паспорт гражданина Российской Федерации, военный билет, водительское удостоверение;
• техпаспорт транспортного средства;
• нотариально заверенная копия, или оригинал свидетельства о регистрации автотранспортного средства;
• талон технического осмотра либо диагностическая карта;
• вид на жительство на территории Российской Федерации (документ потребуется для иностранных граждан).

Условия страхования

Существует множество страховых компаний, предлагающих услуги страхования по КАСКО. Тем не менее, условия страхования действуют идентичные:

1. Страховщик обязуется предоставлять услуги только при наличии соответствующего договора, заключенного с клиентом.
2. Получить денежные средства за причиненный автотранспортному средству ущерб может не только страхователь, но и любое третье лицо, указанное в договоре.
3. Для получения возмещения в рамках страхования по КАСКО гражданин обязан представить заявление и документы. Сделать это требуется в течение срока, установленного в правилах страхования.
4. Страхования организация обязана ознакомить клиента с актуальными правилами оформления полиса КАСКО.
5. Владелец имеет право получить компенсацию не только в случае нанесения вреда своему автомобилю, но и в случае его угона.
6. Владелец транспортного средства вправе защищать свои интересы от неравноправных действий компании-страховщика в рамках судебного заседания.

Законодательство, регулирующее деятельность КАСКО

Программа автострахования КАСКО является финансовым инструментом, гарантирующим страхователю надежную страховую защиту транспортного средства от поломок, ДТП, угона, ущерба и прочих случаев. Не являющаяся обязательной, в отличие от ОСАГО, КАСКО характеризуется очень гибкими условиями страхования.

Несмотря на все преимущества, автострахование по КАСКО имеет и обратную сторону – при наступлении страхового случая между автовладельцем и страховой компанией часто возникают разногласия, действительно ли тот или иной случай является страховым. В данной статье мы рассмотрим основные нормативные положения и акты, законодательно регулирующие сферу страхования по КАСКО.

Документы, регулирующие страхование по КАСКО

По состоянию на 2016 г. на территории России не существовало специального закона, регулирующего деятельность КАСКО. В то же время большинство страховщиков и страхователей под понятием «Закон о КАСКО» понимают свод положений, рекомендаций и правил, которыми руководствуются страховщики. Основными законодательными документами, на основании которых составляются «Правила КАСКО», являются:

• Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ:
  • Статья 930. Страхование имущества;
  • Статья 931. Страхование ответственности за причиненный вред;
  • Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования;
• Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
• Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
• Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.

В перечисленных выше официальных государственных документах раскрывается и закрепляется суть понятий страхового риска, страховой суммы, страхового возмещения, прав и обязанностей сторон и многие другие условия страхования. Поскольку как таковой закон о страховании КАСКО отсутствует, то права потребителей услуг защищаются всеми выше перечисленными законами. Любые изменения, противоречащие этим документам, следует обжаловать в судебном порядке. Рассмотрим более подробно некоторые аспекты регулирования страхования по КАСКО.

Регулирование страховых выплат по КАСКО

Разрабатывая «Правила КАСКО» каждая страховая компания принимает во внимание те или иные особенности страховых случаев, чем и руководствуется при определении суммы компенсаций при их наступлении. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» четко определен порядок выплат по договорам добровольного страхования, к которым относится и полис КАСКО. В нем разъясняются такие нюансы:

1. Страховая компания может быть оштрафована по постановлению суда за нарушение прав страхователя. В пользу последнего взыскивается сумма штрафа в размере 50% от присужденной в его пользу суммы. Данное решение принято в рамках ст. 13 п. 6 Закона «О защите прав потребителей».
2. Каждый день просрочки выплат, установленных через суд, влечет за собой их увеличение на 1%.
3. В соответствии с Кодексом об административных правонарушениях страховщик может быть оштрафован на значительные суммы за несвоевременное рассмотрение заявления, необоснованный отказ в выплате, незаконный отказ в оформлении договора или навязывание дополнительных услуг и другие нарушения.
4. Страховая компания не имеет права отказать в выплате владельцу угнанного автомобиля, если он забыл документы в салоне или же ключи в замке зажигания.
5. Страхователю запрещается взыскивать выплаченную сумму страхового вознаграждения в порядке суброгации, предусмотренной пунктом 1 статьи 965 Гражданского кодекса РФ, с лица, которое не является владельцем транспортного средства, но имеет законное право им управлять.

В правилах страхования, являющихся обязательной составной частью договора страхования, который корреспондируется п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ и п. 3 ст. 3. Закона «Об организации страхового дела в Российской федерации», приведен полный перечень аргументов для отказа в страховой выплате. При наличии хотя бы одного из них, страховщик обязан выдать страхователю письменный отказ и обоснованный расчет суммы, подлежащей выплате – с этими документами заявителю следует обратиться в суд. Однако не следует забывать, что если страховой случай произошел с водителем, находившимся в состоянии алкогольного опьянения, то страховая компания на основании ст. 963 п. 1 ГК РФ освобождается от выплаты по риску «ущерб от ДТП».

Регулирование КАСКО с франшизой

Довольно часто страховые компании предлагают своим клиентам страхование автомобиля по КАСКО с использованием франшизы (часть убытка, не подлежащая возмещению по договору). Такая возможность страхования определяется ст. 10 п. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской федерации», где четко определены все правовые аспекты этого дополнения.

Это только небольшой перечень условий, которые зафиксированы в «Правилах КАСКО», но все они сформулированы в соответствии с основными законодательными актами, регулирующими деятельность страховых компаний в области страхования по КАСКО.

Законы о КАСКО: особенности добровольного страхования авто

В отличие от ОСАГО, Каско – это добровольное страхование автомобиля. Его оформляют владельцы машин исключительно по необходимости и при желании. При этом страховые компании имеют право самостоятельно устанавливать те или иные правила при заключении договора о КАСКО.

Есть ли общий закон о КАСКО, регулируемый на Федеральном уровне, и что он предусматривает, мы и узнаем ниже.

КАСКО: законы и особенности

Единого закона, посвященного КАСКО, не существует, который бы мог регулировать те или иные нормы. Однако есть другие документы, в которых прописаны нормы добровольного страхования автомобиля, и которые должны соблюдать страховые компании:

• правила КАСКО;
• О защите прав потребителей;
• Об организации страхового дела;
• Гражданский кодекс.

Стоимость КАСКО не является нормативно предусмотренной, поэтому при страховании она назначается заказчиком самостоятельно. Однако она должна формироваться с учетом следующих факторов:

• водительский стаж владельца машины;
• год производства автомобиля;
• марка;
• модель;
• стоимость автомобиля.

Если владелец оформляет полное КАСКО, он имеет право на возмещение средств в следующих страховых случаях:

• кража;
• угон;
• ДТП;
• пожар;
• падение предметов на автомобиль;
• нападение животных;
• проблемы вследствие стихийного бедствия.

Условия страхования в каждой компании разные, но оформление добровольного страхования практически всегда предусматривает транспортировку автомобиля с места происшествия, возмещение стоимости ремонта и запчастей. При угоне в некоторых случаях указывается, что страховщик обязан вернуть полную стоимость автомобиля.

Размер суммы страхования, прежде всего, зависит от рыночной стоимости транспортного средства. Существует добровольное страхование автомобиля в кредите, однако его условия подходят далеко не всем.

Особенности выплат

Страховые выплаты по КАСКО производятся на основе соответствующего Постановления Пленума Верховного суда России. В числе положений есть следующие:

• если страховая компания не выплачивает клиенту компенсацию, ее могут оштрафовать, также клиент имеет право на возмещение морального ущерба. При удовлетворении интересов владельца автомобиля, на страховую компанию будет наложен штраф в размере 50 процентов от суммы, которая была в судебном порядке присуждена второй стороне;
• за каждый день просрочки по закону по выплатам согласно КАСКО, компания должна клиенту выплачивать по проценту от всей суммы страховании.

В настоящее время рассматриваются поправки в законодательную базу по поводу штрафов для страховых компаний при страховании КАСКО. За неправомерный отказ или занижение суммы страхования будет предусмотрен штраф от 1 до 2 миллионов рублей, а за навязывание дополнительных платных услуг к страхованию – 3-4 миллиона соответственно.

Неправомерным отказом от страховых выплат считается в следующих случаях:

• если документы и ключи от автомобиля находились в нем при угоне;
• если в момент аварии за рулем был не владелец транспортного средства.

Занижение суммы выплат

При добровольном страховании КАСКО некоторые компании часто занимают сумму выплат, в случае, если ремонт стоит порядка 70 процентов стоимости автомобиля. Рекомендуется составить заявление после ДТП, где будут перечислены все детали автомобиля, которые были повреждены, а чтобы получить всю сумму страхования, можно потребовать проведения экспертизы.

Чтобы эксперт не завышал сумму ремонта, рекомендуется просить о проведении независимой экспертизы, если заключения будут существенно отличаться, это может стать причиной судебного разбирательства.

При подписании договора о добровольном страховании КАСКО, определитесь, что вкладывается в понятие рыночной цены, тогда решить последующие вопросы будет проще.

Когда при страховании могут отказать в выплатах?

Иногда при наступлении страхового случая владельцу автомобиля компания отказывает в выплате. Ему при этом на руки выдают обоснование расчетов и письменный отказ.

Как уже говорилось, принятого закона о КАСКО не существуют, но другие законы регулируют данный вопрос так, что страховщик может отказать в выплате владельцу автомобиля, если он совершил ДТП в нетрезвом виде. Согласно законам, он должен покрывать весь ущерб сам.

Виды добровольного страхования

Добровольное страхование КАСКО может быть:

В первом случае предусматривается страхование на случай угона и ущерба. Также в договоре могут быть прописаны такие пункты:

• выезд на место ДТП специалиста;
• сбор нужных бумаг и т.д.

Частичное страхование предусматривает страхование автомобиля только от возможного ущерба. По стоимости оно будет значительно дешевле. Особенно оно актуально в случаях, если автомобиль не относится к категории часто угоняемых и оснащен хорошей сигнализацией.

От чего зависит стоимость страховки?

Ввиду отсутствия закона, который бы регулировал ценообразование страховок, каждая компания устанавливает тарифы самостоятельно. При этом используются коэффициенты, которые разрабатываются согласно стоимости:

• запасных частей;
• статистики ДТП;
• статистики угонов той или иной модели;
• работ СТО в том или ином регионе.

Страховой полис КАСКО, как правило, составляет 5-10 процентов от стоимости автомобиля. Его стоимость формируют такие факторы:

• условия согласно договору;
• характеристики транспортного средства;
• услуги страховой компании;
• данные владельца.

Стоимость зависит от длительности договора. Так, он может действовать в течение года или меньше. В нем часто прописывают рассрочку по платежам, риски и дополнительные услуги. Чем больше в договоре опций, тем выше стоимость страхования.

Еще очень важно следующее:

• класс и марка автомобиля;
• год производства;
• присутствие или отсутствие противоугонных систем;
• стаж водителя и его качество вождения.

Кому подойдет этот вид страхования?

Некоторые крупные страховики предлагают клиентам франшизу. Законы, посвященные КАСКО, объясняют под ней частичные убытки, которые возместить нельзя. Франшиза бывает:

• динамической – когда сумма страхования зависит от количества страховых происшествий, которые происходят за время действия договора;
• условной – случай, когда автомобиль при ДТП страдает на меньшую сумму от предусмотренной;
• безусловной – вычисление разницы между франшизой и убытком.

Франшиза может подойти исключительно опытным и осторожным автовладельцам, которые в состоянии оплачивать сами мелкие неисправности.

Специальные предложения

А для всех категорий владельцев автомобилей есть немало специальных предложений по КАСКО, которые могут стоить дешевле ввиду тех или иных льгот. Так, льготы могут быть распространены на:

• новые машины;
• автомобили в залоге;
• модели, предусмотренные договором;
• модели класса люкс;
• автомобили со специальными противоугонными системами.

Финансовые проблемы в стране и постоянно растущие цены заставляют страховые компании предлагать своим клиентам доступные варианты страхования, например:

• франшизы;
• ограниченные риски и суммы страхования;
• внедрение мониторинга посредством спутника, внедренного в машину.

Нововведения по КАСКО в 2016 году

В этом году стоимость страховки просчитывают из расхода стоимости транспортного средства, возможного ремонта и запчастей. Договор добровольного страхования заключается часто вместе с приобретением авто в кредит.

КАСКО дорожать сильно не будет, поскольку стоимость автомобилей поднялась, а в области кредитования заметен спад. Как уже упоминалось, большинство страховых компаний начали искать возможности снижать стоимость полисов благодаря введению тех или иных механизмов. Это и франшиза, и ограниченные риски, пролонгация без убытков и многое другое.

Закона, который бы на Федеральном уровне регулировал вопрос заключения добровольного страхования автомобилей, пока не существует, что дает страховым компаниям зеленый цвет в плане ценообразования и формирования пакетов. Однако есть другая законодательная база, которая так или иначе регулирует вопрос о КАСКО.

Страхование КАСКО и какими законами оно регулируется

Закон КАСКО с последними изменениями – совокупность правовых норм РФ, регулирующие процесс оформления и действия страховки. Компании в России устанавливают свои тарифы и условия для заключения договора. Между правом и действиями страховщика не должно быть противоречий.

Что такое КАСКО и какими законами оно регулируется

Под данным названием подразумевается добровольное страхование автотранспорта от возможного ущерба и угона. КАСКО находится на втором месте после ОСАГО (обязательный полис).

Законы по страхованию КАСКО:

1. Конституция РФ.
2. ГК РФ.
3. Федеральные законы №4015-1ФЗ и №2300-1ФЗ.
4. Постановление Пленума ВС РФ №20 от 27.06.2013.

Особых изменений (поправок) в 2019 году не было. Каждый случай рассматривают в индивидуальном порядке на основании подписанного контракта (договора). В ближайшем будущем государственные органы изъявляют желание увеличить штрафные санкции в соответствии с КоАП РФ. Они коснутся вопросов предоставления неверной информации (введение в заблуждение) гражданам о КАСКО, незаконных отказов по выплатам.

Какие существуют виды КАСКО

В зависимости от вида страхования различают:

В зависимости от типа выплат различают:

Полный комплект оформляется в тех случаях, когда автомобиль приобретен на заемные банковские средства или у гражданина имеется достаточно денег на приобретение полиса. Его стоимость в разных регионах России варьируется, но остается на высоком уровне. Договором регулируются такие вопросы:

1. Угон или хищение ТС.
2. Ущерб от ДТП.
3. Поджог ТС.
4. Повреждения в результате столкновения с животными или стихийных бедствий.
5. Пожар.
6. Провал грунта автодороги.
7. Техногенные аварии.
8. Падение посторонних предметов.
9. Аварии на канализационных, тепловых и водопроводных системах.

Данный перечень также называют “комплексным”. Частичными условиями регулируются (по выбору гражданина):

1. Только угон.
2. Только ущерб от ДТП.
3. Угон и ущерб от ДТП.

Агрегатный способ возмещения средств заключается в следующем. При возникновении первого страхового случая сумму ущерба вычитают из общей. При возникновении второго случая сумму ущерба вычитают из общих средств после совершения выплат ранее.

Неагрегатный способ возмещения средств заключается в неизменности страховой суммы в течение всего срока действия договора.

Условия страхования по КАСКО

У КАСКО существует несколько правовых особенностей. Действие договора только в рамках России. Для путешествий за границу нужно оформить дополнительное соглашение о расширении зоны покрытия (за плату). Чем, как и в каких случаях регулируется КАСКО прописано в российском законодательстве.

Цена полиса и как она формируется

Цена варьируется от спроса на услуги и репутации компании. Зачастую полная сумма не превышает 12-13% от стоимости транспортного средства. Влияние на стоимость имеют следующие критерии:

1. Возраст владельца.
2. Перечень возможных рисков.
3. Модель и год выпуска ТС.
4. Особенности франшизы.
5. Наличие опций (поездки за границу).
6. Количество лиц, управляющих ТС в соответствии с полисом.

В зависимости от количества перечисленных критериев в договоре можно увеличить или снизить общую стоимость полиса.

Франшиза

Франшиза выражается в денежном эквиваленте, сумме, которую по страховке не выплачивают. Различают условную и безусловную разновидность.

В соответствии с условной франшизой клиент полностью возмещает ущерб самостоятельно при превышении общей суммы. В отношении ремонта после ДТП действую правила, при которых средства не выплачивают за незначительные повреждения. Износ учитывается только в случае угона или полного повреждения ТС.

Безусловный вариант используется компаниями в большинстве случаев из-за выгоды. Каждый раз при выплатах будет сделан вычет в размере полной стоимости франшизы.

Возмещение по страховке

1. Автовладелец приложил всю документацию к заявлению о возмещении по страховке.
2. Компания приняла документы и признала случай страховым.

Процедура включает также выплаты за износ ТС и ремонт (вместо денежной компенсации). Возмещение не состоится в случаях:

1. Признание организации-страховщика банкротом (имеется решение суда).
2. Ущерб был нанесен самим владельцем.
3. В договоре содержатся двусмысленные пункты, не позволяющие сделать однозначный вывод.

1. Если полную или частичную сумму ущерба выплачивает третья сторона, то компания повторно ее не возвращает.
2. Если гражданину начислили возмещение по страховке за украденный автомобиль, то после его возвращения он обязан вернуть страховые выплаты в полном объеме или наделить правом страховщика на продажу ТС.

Для суммы выплаты имеют значения:

1. Освидетельствование от страховой компании.
2. Независимая экспертиза.
3. Заключение компании по техническому обслуживанию (проведение ремонта).
4. Заключение автосервиса по выбору автовладельца.

В зависимости от данных критериев гражданин может получить максимальные или минимальные выплаты. В редких случаях ТС в соответствии с договором имеют право заменить на аналогичный в случае непригодности после ДТП.

Главной задачей гражданина является сбор доказательств для организации для признания случая страховым.

Сроки выплаты компенсации при страховом случае

Условия договора у разных компаний могут отличаться. Существует 2 способа получить компенсацию:

1. В виде денежных средств.
2. В виде ремонта поврежденного автомобиля.

Сроки исчисляются с момента предоставления необходимого перечня всех бумаг. В специальной графе договора должны содержаться точные даты рассмотрения заявления. Зачастую они не превышают 1 месяца.

Отказ в возмещении ущерба

Гражданин может добровольно отказаться от возмещения ущерба. В иных случаях отказ страховщика будет основываться на нормах законов РФ. В правоприменительной практике закреплены случаи, когда суд выносит решение о незаконности отказа в выплатах:

1. Отсутствие у владельца автомобиля регистрационных документов и ТО.
2. Потеря оригинала полиса.
3. Если за рулем находилось иное лицо, не указанное в полисе.
4. Пропуск срока на подачу заявления.
5. Перечень документов от автовладельца передан частично.
6. Государственный номер ТС был изменен.

В остальных случаях отказ может быть признан правомерным.

Гражданам рекомендуется внимательно знакомиться со всеми условиями контракта (договора). После подписания он приобретает юридическую силу.

На что важно обратить внимание при оформлении страхового полиса КАСКО

Специалисты советуют принимать во внимание следующие критерии:

1. Репутация (рейтинг) страховой компании на территории РФ.
2. Перечень условий по КАСКО.
3. Стоимость страхования.

Самостоятельная оценка компании по данным критериям поможет избежать распространенных ошибок.

Гражданин имеет полное право обратиться в суд с иском в отношении конкретных незаконных действий или бездействий страховщика. Государственные органы России (Роспортебнадзор, Антимонопольная служба) помогут восстановить справедливость.

Закон о страховании КАСКО – правила, как регулируется, основные изменения добровольного страхования

Закон о КАСКО – добровольном страховании автомобиля от угона и ущерба – на настоящий момент не существует. Страховые агентства, предоставляющие эту услугу, разрабатывают свои тарифы и условия.

При этом они руководствуются действующими федеральными законами (ФЗ):

• Об организации страхового дела;
• Гражданским Кодексом (статьи 930, 931 и 943 части 2).

Помимо этого, процесс оформления КАСКО регламентируется:

• Правилами страхования: этот документ является внутренним правовым актом страховщика и носит публичный характер;
• ЗФ «О защите прав потребителей»;
• ЗФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

На основании вышеперечисленных действующих законов определяются условия страхования – страховые риски, права и обязанности сторон и пр.

Если страховщик предложит условия, противоречащие этим документам, страхователь будет иметь основание для обжалования действий такого действия в суде.

Виды КАСКО

Автовладелец может выбрать один вариант из двух:

1. Полное: машина будет застрахована от угона и ущерба. Многие страховые компании дополняют этот вариант удобными для страхователя опциями – выездом специалиста на место аварии, оказанием помощи при оформлении документов по ДТП и др.
2. Частичное: автотранспорт страхуется только от ущерба.

Второй вариант дает возможность сэкономить на стоимости полиса.

Но применять его рекомендуется владельцам авто:

• оснащенных противоугонными устройствами и хранящихся на платных стоянках;
• марок, не относящихся к категории наиболее угоняемых.

Базовые правила КАСКО

Правила страхования автомобилей по КАСКО закреплены в порядках, действующих в компании страховщика . К ним относятся выплаты и повод для отказа в них.

Выплаты

Сумма страховки будет выплачена, если:

• на момент возникновения страхового случая на руках у водителя имеется действующий полис, в установленном порядке оформленный;
• происшествие подтверждено и зафиксировано документально;
• ущерб входит в соответствующий перечень договора и подлежит компенсации;
• в зависимости о стоимости полиса устанавливаются лимиты компенсации;
• владелец полиса не допустил умышленных действий, которые привели к повреждению автомобиля.

В каждом конкретном случае размер причитающейся компенсации определяется экспертом, который предварительно осуществляет ряд исследований и расчетов.

Отказ в выплате

Причины отказа прописываются в договоре. В общем случае отказать в возмещении ущерба могут, если:

• обладатель КАСКО является виновником происшествия, повлекшего за собой повреждение авто (к примеру, грубо нарушил ПДД);
• страхователь не позаботился об оформлении аварии должным образом;
• автовладелец не дождался эксперта и самостоятельно устранил результаты повреждений;
• машина угнана или повреждена из-за халатности владельца (забыл включить сигнализацию или оставил ключи зажигания);
• владелец автомобиля неумышленно повредил его при осмотре, мойке и т.д.

Кроме вышеперечисленного, в договоре могут быть указаны и другие причины отказа от выплаты.

Как формируется стоимость полиса КАСКО

Средняя цена полиса КАСКО составляет 5-10% от стоимости автомобиля. В частном случае при формировании суммы принимаются во внимание:

Условия договора:

• срок действия: чем он короче, тем дороже;
• вид оплаты: платеж в рассрочку будет выше единовременного;
• франшиза: чем длиннее перечень видов убытка, которые не подлежат компенсации, тем ниже стоимость полиса.

Данные о транспортном средстве:

• модель, класс и марка авто: при расчете цены берется во внимание средняя стоимость ремонта и частота угонов машин такого типа (чем выше статистика, тем дороже страховка;
• год выпуска: чем моложе автомобиль, тем дешевле стоит полис;
• оборудование транспортного средства противоугонными системами приводит к снижению цены.

Данные о водителе:

• возраст: если он не достиг 21 года или перешагнул отметку «65» — страховщик применит повышающий коэффициент;
• аккуратность при вождении: отсутствие в истории аварий является поводом для применения понижающих коэффициентов.

Немаловажную роль играет и имя страховой компании. Солидные организации часто балуют клиентов интересными ценовыми предложениями.

О франшизе

Если водитель имеет большой опыт вождения и готов за счет собственных средств оплачивать часть ремонта, ему подойдет франшиза.

Она может быть:

1. Условной: стороны договора заранее устанавливают величину будущей франшизы. Если вдруг при ДТП материальный ущерб превысит оговоренную сумму, оплачивать «прирост» придется владельцу. Зато, даже при небольшом повреждении машины страховщик обязуется выплатить полную сумму возмещения.
2. Безусловной: в этом варианте компенсация за ущерб будет уменьшаться на величину франшизы.
3. Динамическая: каждый очередной страховой случай влечет за собой уменьшение величины выплаты.

В этом виде страхования используются индивидуальные тарифы. Они зависят от:

• пробега автомашины;
• стиля вождения.

Для сбора данных по последнему пункту применяются особые устройства. Они устанавливаются на транспортном средстве, и в течение определенного периода собирают нужную информацию. Такая система позволяет решить спорные вопросы при возникновении страхового случая. Экономию при оформлении полиса такой подход дает немалую.

Как регулируются страховые выплаты

Законодательством (в частности, Постановлением Верховного суда РФ №20 от 27.06.2013 года) определены правила выплат по договору добровольного страхования.

Этот документ дает в руки страхователя средство для защиты от неправомерных действий страховщика:

• автовладелец имеет право обратиться в суд по спорным вопросам. Если его правота будет доказана, он, кроме положенной выплаты получит еще 50% от нее – на такую сумму будет оштрафована страховая компания-ответчик;
• если судом будет установлено, что выплата не была вовремя осуществлена, за каждый день просрочки сумма будет увеличиваться на 1%;
• незаконные отказы в оформлении договора, выплате или несвоевременные рассмотрения заявлений могут привести к крупным штрафам в адрес страховщика.

По закону страховая компания не имеет права отказать в выплате автовладельцу, забывшему в салоне документы или ключи. Но такой пункт может быть внесен в условия договора – в таком случае страховая компания денег не даст.

Как производятся выплаты

На выплату страховщику отводится 20 дней. За это время он обязан либо компенсировать ущерб в денежном выражении, либо выдать соответствующее направление в СТО.

За срыв срока производства ремонтных работ или их ненадлежащее качество ответственность несет страховая компания.

Можно ли сэкономить на полисе КАСКО

Цены на автомобили и запасные части растут, что не может не отразиться на величине стоимости КАСКО . Эта тенденция весьма негативно отражается на количестве потенциальных покупателей. Особенно это касается области автокредитования, поскольку для кредитных машин КАСКО требуется обязательно.

Страховые компании вынуждены снижать тарифы, предлагая клиентам:

• франшизу;
• продление договора без нанесения убытка страхователю;
• оформление страховки по ограниченному перечню страховых случаев;
• удобный способ проведения платежей через интернет.

Стало популярным использование телематических систем европейского типа, при которой все действия водителя строго фиксируются, а внутрь автомобиля внедряются приборы, записывающие технические показатели. Полис КАСКО на машины, оснащенные по этой системе, будет стоить дешевле.

Последние корректировки, внесенные в КАСКО

Правила добровольного страхования, выпущенные в последней редакции, содержат ряд новшеств:

1. Возросли страховые выплаты до 50000 рублей для участников аварии, оформивших протокол ДТП на бланке европейского образца (в старой редакции они были вдвое меньше).
2. Прямая компенсация может быть доступна только при обращении в свое страховое агентство.
3. Сумма выплаты по изношенным узлам и деталям возросла более чем вдвое – 50% против 20%.
4. Договор можно оформить в любом филиале страховщика.
5. Уменьшился предельный износ автомобиля – с 80 до 50%.
6. Увеличился верхний предел компенсации: если раньше он составлял 120 000, то сейчас автовладелец может получить 400000 рублей.

Заманчивые предложения

Большинство страховых агентств предлагают бонусные пакеты и программы, доступные ограниченному контингенту:

• владельцам новых транспортных средств;
• страхователям, взявшим в кредит машину, которая выступает залогом в банке;
• опытным либо наоборот, начинающим водителям;
• владельцам дорогой или наоборот подержанной машины.

Практически все страховщики благосклонно относятся к автотранспорту, оборудованному специальными противоугонными системами.

Видео по теме

Автовладельцу на заметку

Наличие КАСКО в бардачке и ОСАГО на лобовом стекле не защищает авто от аварий . При возникновении форс-мажора главное – не совершать необдуманных поступков. Водитель должен помнить наизусть свои обязанности, которые прописаны в полисе и строго выполнять их: только в этом случае вы сможете предъявлять какие-либо претензии страховщику.

В первую очередь ему надо связаться с ГИБДД и документально оформить ДТП. Имейте в виду: у вас на руках должен быть специальный бланк, на котором оформляется извещение о страховом событии. Изучить этот документ лучше заранее в спокойной обстановке, это позволит вам не совершить ошибок, которыми может воспользоваться страховщик – и отказать вам в компенсации ущерба.

Если у вас возникло подозрение о скрытых повреждениях машины, проверьте свое предположение на месте и проследите, чтобы все было отражено в справке.

Ущерб, обнаруженный позже, оплачивать никакая страховая компания не будет.