После смерти заещика, какие документы нужно собрать, чтоб закрыть кредит в Россельхозбанке?

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Основным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г. (далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет.

Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования.

Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя. Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика.

Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана.

В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Задача родных и близких — найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

  1. страховой компании (СК),
  2. ближайших родственников,
  3. созаемщика (созаемщиков),
  4. или поручителя.

Страховая компания

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора. Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования. Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица.

Перед подписанием договора юристы рекомендуют внимательно ознакомиться с перечнем «страховых случаев». Если причина смерти не попадает под определение страхового случая по кредиту, СК не будет отвечать по обязательствам заемщика.

СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:

  • погиб на войне;
  • в местах лишения свободы;
  • в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
  • вследствие венерического заболевания;
  • из-за хронической болезни;
  • вследствие самоубийства.

Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания.

Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя.

Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация.

Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка.

В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать.

После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей.

Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Созаемщик

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита. В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки. В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Поручитель

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки.

Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Как гасится кредит в случае смерти заемщика

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку.

Согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ наследство считается открытым уже со дня смерти наследодателя (а не в момент выдачи свидетельства). А ст. 1152 гласит, что наследство считается принятым в день открытия наследства и не зависит ни от времени его фактического принятия, ни от времени регистрации перехода права собственности.

Поэтому, чтобы не создавать дополнительных долгов, необходимо как можно раньше уведомить о случившемся банк и страховую компанию и предоставить им копии свидетельства о смерти.

С момента обращения наследника в банк кредитор обязан прекратить начисление штрафов и пеней за нарушение графика погашения! Все штрафы, насчитанные после смерти клиента, должны быть аннулированы.

По закону, погашать кредит будет тот, кто приобрел (принял) имущество, а именно гражданин, который в 6-месячный срок либо подал заявление нотариусу, либо совершил фактические действия, описанные в ст. 1153 ГК РФ.

Принятие части имущества приравнено к принятию всего имущества целиком, вне зависимости от того из чего оно состоит и где оно находится. Т.е. нельзя отказаться от наследства в части долгов, но при этом приобрести права на квартиру.

Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости.

Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя.

Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности. До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу.

С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство. Исключением является:

  • награды и отличительные знаки умершего;
  • движимое имущество, переходящее по наследству инвалиду;
  • земля, не связанная с предпринимательской деятельностью;
  • недвижимость, являющаяся местом проживания семьи.

Что делать с кредитом, если человек умирает

Принимая решение о том, что делать с кредитом умершего, необходимо взвесить все «за» и «против»: уяснить, готово ли финансовое учреждение идти на уступки и реструктуризировать долг или необходимо обращаться в суд; есть ли смысл вступления в наследство и не превышает ли сумма долга стоимости унаследованного имущества.

Если принято решение вступать в наследство, а жизнь умершего была застрахована организацией-поручителем, родственникам необходимо выполнить действия по следующему алгоритму:

  • Ознакомиться с содержанием страхового договора.
  • Оповестить страховую компанию о факте смерти. При нарушении сроков обращения компания может отказаться от выплаты долгов заемщика.
  • Предоставить документы, подтверждающие факт смерти.
  • Получить согласие или отказ страховой компании в выплате кредита умершего и дополнительных выплат, связанных с ним.

Если заемщик не был застрахован, наследникам необходимо действовать следующим образом:

  • Уведомить финансовое учреждение о смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы.
  • Получить свидетельство о наследовании.
  • Выплачивать задолженность по ранее установленному графику.
  • Сумма погашения должна быть не больше, чем предмет наследования. Все вопросы по поводу пересчета задолженности следует решать с банком. Если финансовое учреждение не идет на уступки — обращаться в суд.

На практике банки чаще всего отказываются от начисления штрафов и пени на период с момента смерти заемщика до вступления в права наследополучателя.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни.

Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию:

Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:

  • перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
  • договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Как не платить кредит

От выплаты кредитных обязательств умершего наследодателя можно отказаться, только не приняв наследство. Заявления об отказе от наследства подается нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело.

Отказаться от наследства выгодополучатели могут только в 6-месячный срок со дня смерти родственника.

Это нередкий случай в юридической практике, поскольку иногда размер кредита намного превышает наследство. Особенно, если при жизни заемщик оформил беззалоговый потребительский кредит.

Законодательное оформление перехода долгов от умершего к его родственникам — очень сложный процесс. Наследников интересует только имущество, а брать на себя долги не хочет никто. Как прийти к соглашению и разделить наследство? Как не платить по долгам умершего? Как отменить начисленные штрафы? Самостоятельно разобраться в нюансах законодательства под силу не каждому, к тому же в случае с долгами очень важно все сделать быстро и правильно. Чтобы сэкономить деньги, время и провести переговоры с банками максимально эффективно, можно воспользоваться бесплатной консультацией юристов сайта https://ros-nasledstvo.ru/.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 – Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 – Санкт-Петербург и область

Если умер заемщик.

В данном разделе приведены ответы на часто задаваемые вопросы посетителей нашего сайта. Если вы не нашли ответ на интересующие Вас вопрос – задайте его через форму, приведенную ниже.

Если умер заемщик.

Здравствуйте, необходима консультация! В январе 2012 года, в нашей семье произошел несчастный случай, умер мой родной брат, которому было на этот момент всего 22 года. Он проживал в городе Оренбурге, и там брал потребительский кредит на товары (а точнее сказать товары в кредит), да еще к тому же не один раз. Вещей, которые он покупал – у нас нет, что он с ними делал тоже неизвестно, потому что проживал он отдельно и самостоятельно. О том, что есть какие-то кредиты мы стали узнавать по тому, что, видимо, пошли задолженности по оплате и сотрудники банков стали уведомлять о просрочке. Как в дальнейшем стало известно, некоторые из кредитов были застрахованы, а некоторые нет. Документы о том, что произошел страховой случай, отправили по всем банкам и страховым компаниям. Но, страховые компании не торопятся с вердиктом – действительно ли это является страховым случаем!

  1. Могут ли банки требовать с родителей выплаты суммы по кредиту?
  2. Сколько времени требуется банку, чтобы принять решение о страховом случае, уведомляют ли они потом родственников о том, какое принято решение?
  3. Существует ли определенный перечень документов, который необходимо предоставить в страховую компанию, потому что по телефону они просят, что в голову взбредет.
  4. Как предотвратить такую ситуацию, когда документы были поданы в течение 60 дней после смерти, а страховая компания затягивает с выплатой страховки или с постановлением решения? Если звонить по телефону, то они переключают друг на друга, и никто толком не может ничего сказать.
  5. Что если кредит не был застрахован, на кого в этом случае ложиться ответственность по оплате долга. Парню было всего 22 года, и никакого наследства он еще не успел нажить. Единственное есть только доля в квартире, в которой он был прописан.
  6. Как объяснить сотрудникам банка и страховой компании, что в документах на кредит родители ничего не подписывали, и они не вправе требовать с них какие либо выплаты?
Читайте также:  Разрешено ли ООО использовать герб на водяном знаке?

Наш ответ на поставленные вопросы:

Страхование кредита регулируется Налоговым кодексом, Гражданским кодексом, а так же Федеральным законом «Об организации страхового дела в России», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и рядом других законов.

Если Ваш родственник взял определенный вид кредита, как например потребительский в данном случае, и умер, то есть два варианта развития событий по выплате суммы по кредиту:

  • В первом случае если кредит был застрахован, то Вам ничего выплачивать не надо. Необходимо предоставить нужный набор документов (свидетельство о смерти, кредитный договор и другие необходимые документы) в страховую компанию, и она сама погасит всю задолженность по кредиту.
  • Во втором случае если кредит не был застрахован, то выплата долга ложится на прямых наследников – это муж, жена и дети умершего. У наследования существует порядок очередности.

Если умерший родственник при получении кредита застраховал свою жизнь, то наследник окажется в выигрыше: ему не придется ничего платить, так как долг по кредиту будет погашен за счет выплаты страховой компании. Однако если ваш родственник добровольно ушел из жизни, то есть покончил с собой, то это уже не расценивается, как страховой случай, и страховщик платить по этому кредиту не будет.

Случаются ситуации, когда страховая выплата не покрывает в полном объеме сумму долга перед банком. Это бывает, если за просрочку по кредиту были начислены пени. Их оплата уже ложится на плечи наследника. Лишь только погасив разницу, наследник может вступить в права наследования.

Выплата кредита ложится на наследников. При этом, обратившись в банк и заявив о смерти клиента, можно на время приостановить начисление процентов. Промежуток времени также можно оговорить. В таких случаях банки часто идут навстречу. Только обратиться нужно как можно скорее, до погашения очередного платежа.

За не застрахованный кредит придется платить. Страховая компания будет нести материальную ответственность по договору страхования только в пределах оговоренной суммы. Если стоимость кредита превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного – оставшуюся разницу по кредиту придется выплачивать из собственного кармана. Таковы требования действующего законодательства.

  • Признание наступившего события страховым случаем зависит от многих факторов. В частности, оно может зависеть от обстоятельств, установленных законом. Кроме того, признание того или иного случая страховым, может сильно зависеть от представлений и пониманий работников страховой организации. После смерти заемщика страховой компании требуется время, чтобы принять решение, является наступившая смерть заемщика страховым случаем или нет. Случается, что в силу разных причин (тяжелые заболевания, о которых страховая компания не была поставлена в известность, самоубийство и пр.) страховка не выплачивается. В любом случае очень важно исправно продолжать вносить платежи, так как при прекращении платежей начинается автоматическое начисление пеней и штрафов, предусмотренных кредитным договором.
  • В случае смерти застрахованного необходимо предоставить – заявление о выплате страхового возмещения, страховой полис, акт о несчастном случае на производстве, если смерть наступила при выполнении трудовых обязанностей (если смерть наступила в результате заболевания, то диагноз заболевания должен быть подтвержден медицинскими документами или документами органов санитарно-эпидемиологической службы), завещательное распоряжение, если оно составлялось отдельно от страхового полиса, копия свидетельства ЗАГСа о смерти застрахованного, документ, удостоверяющий личность получателя. Несмотря на большое количество справок и заявлений, есть смысл уточнить список документов у работника страховой компании. Возможно, будут какие-то дополнения. Все зависит от деталей конкретной сделки и конкретной компании.
  • В договоре страхования, или договоре страховых услуг, как его еще называют, должна определяться дата наступления страхового случая. В случае смерти, как правило, наступлением страхового случая является день смерти застрахованного, в отличие от потери трудоспособности, где немного другие определения. Так же необходимо смотреть, есть ли в договоре пункты по поводу отказа страховой компании и сроков выплаты. В крайнем случае, Вы всегда вправе обратиться в суд за защитой нарушенных прав.
  • По 5) и 6) вопросу ответы представлены выше. Если кредит не был застрахован, то выплата долга ложится на прямых наследников, а это близкие родственники застрахованного лица. Выплата ложится на прямых наследников по законодательству, не смотря на наличие или отсутствия подписей родных застрахованного лица.
  • Как правильно закрыть застрахованный кредит умершего должника

    Застрахованный кредит умершего должника может погасить только тот человек, который получил наследство от погибшего человека. Наследники определяются в порядке завещания или по закону в ходе судебного разбирательства. И статья 1112 Гражданского Кодекса России говорит о том, что в понятие наследство входит все принадлежащее имущество, а также имущественные права и обязанности. Кредит или ипотека могут перейти по наследству вместе с остальным имуществом.

    Кто должен выплачивать займ умершего?

    Выплатами денег по займам умершего человека должен заниматься наследник. Необходимо выяснить из завещания, кто именно является основным наследником. В некоторых случаях этот человек определяется в судебном порядке. При этом важно помнить, что смерть заемщика не является причиной приостановки выплат по кредитам в банках. Поэтому наследникам рекомендуется обращать внимание на следующие моменты:

    • Судебные приставы могут отобрать за неуплату кредита только те вещи, которые были получены по наследству;
    • Проценты начисляются ежедневно с момента смерти человека;
    • Банк не может требовать от наследника досрочного погашения кредита;
    • Банк может требовать от наследника оплаты неустойки в случае просрочки платежа.

    Важно проверить после смерти заемщика, нет ли на нем оформленных страховок, потому что при оформлении кредита в определенных банках среди страховых случаев в договорах указывается смерть заемщика. По страховому случаю можно получить компенсацию, долг по займу может быть выплачен страховой компанией. Кроме того, можно получить компенсацию и снизить размер неустойки. Вопрос о страховке решается на протяжении недели после смерти заемщика его наследниками без ожидания выдачи официальных бумаг о праве вступления в наследство.

    Как можно снизить неустойку?

    На основании 330 статьи ГК РФ понятие неустойки подразумевает выплату суммы денег кредитору в случае невыполнения обязательств заемщиком. Возможна ситуация, в которой после смерти заемщика человек, унаследовавший кредит от умершего родственника, начинает выплачивать средства только после выдачи бумаги о праве вступления в наследство. Согласно законодательству, так делать неправильно. Если человек хочет вступить в наследство, он обязан выплачивать средства по займу умершего с момента смерти человека, а не с этапа законного вступления и выдачи бумаги. Явление объясняется статьями 1113 и 1114 Гражданского Кодекса РФ, свидетельствующими о том, что открытие наследства происходит в день смерти наследодателя. Правопреемнику необходимо произвести денежную выплату по займу умершего в определенный срок, в противном случае банк выставит неустойку.

    Но существуют и другие статьи, которые защищают интересы наследников. Например, статья 333 Гражданского Кодекса России говорит о том, что размер неустойки можно снизить в судебном порядке. То есть, готовность родственника-наследника платить по кредиту не принесет банку убытков, зависящих от времени оплаты. В судебном порядке выплата размер неустойки может быть значительно снижен. Особенно учитываются родственные взаимоотношения, а также стрессовые ситуации, которые возникли после смерти человека. Тем более не все родственники догадываются о наличии кредитов у умершего человека.

    Заключение

    Правопреемник умершего заемщика обязан осуществлять ежемесячные платежи по его кредитам, поскольку вместе с другими имущественными правами обязательства по займу переходят именно к наследнику. Законодательством не предусмотрено выборочное получение материальных ценностей, указанных в завещании. Если человек полностью отказывается от наследства, то судебные приставы и сотрудники банка не вправе требовать выплаты суммы по кредиту. Можно не погашать кредит только в том случае, если он был застрахован на случай гибели заемщика.

    Важные правила выплаты кредита после смерти заемщика

    Казалось бы, наследство – это одна сплошная радость. Это деньги, удобство, квартира и решение многих проблем. Но иногда в одном пакете с удовольствиями наследники получают долги умершего, которые, оказывается, надо будет выплачивать. Если человек никогда не сталкивался с подобными проблемами, он просто не видит выхода. Однако этот процесс настолько многогранен, что узнать, как не платить долги или как-то минимизировать затраты, будет полезно.

    Как происходит выплата кредита после смерти заемщика

    Российские законы, в частности ст. 1175, ч. 1 ГК РФ однозначно трактует ситуацию, когда за умершим заемщиком остался долг в виде невыплаченного кредита. Вместе с наследным имуществом умершего его родственникам или лицам, претендующим на наследство, достаются и его долги. Каким бы наследство ни было, маленький дачный домик или шикарный дом, это совершенно не важно. Выплата кредита после смерти заемщика целиком переходит к наследникам.

    Закон устанавливает полгода, как срок для принятия наследства после его открытия, т.е. после кончины наследодателя. Такой срок дает возможность заявить свои претензии на имущество всем претендентам. На этом этапе происходит распределение долей наследственной массы. Нередко процесс длится годами с привлечением судов, но банки зачастую не хотят ждать и требуют платежей сразу после смерти должника.

    Тот, кто платит кредит после смерти заемщика, должен знать, что должник-наследник обязан отвечать по задолженностям покойного, исходя их объемов своего наследства. Например, если покойный оставил долг 400 тыс. руб., а унаследовано 150 тыс. руб., то именно такая сумма должны быть выплачена банку. Несколько наследников несут ответственность, соответственно цене полученного имущества. Чтобы погасить разницу, наследник не обязан распродавать свою собственность.

    Читайте также:  Не высвечивается долг. Означает ли это, что меня уберут из должников?

    «Посмертный» заем с залогом предполагает передачу наследнику этого залога, за который он может выручить деньги, договорившись с кредитором, а деньгами погасить долг.

    Когда члены семьи умершего ничего не наследуют, но проживают в наследном жилье и пользуются им, долги их не касаются. Но когда квартира – интерес банка, жильцы подлежат выселению по суду, за исключением ограничений, порядок наложения которых прописан в Семейном и Жилищном кодексе.

    К таковым относятся следующие ситуации:

    • нарушение прав несовершеннолетних граждан;
    • у жильцов нет иного места проживания, кроме спорной квартиры.

    Если была страховка

    Сейчас многие банки предлагают/навязывают/заставляют заемщиков оформлять страховку, предусматривающую возможные невыплаты займа при возникновения особых обстоятельств: потеря постоянного места работы, дополнительного заработка, кончина заемщика.

    • страхование в случае невозможности вносить платежи из-за смерти. Сумма страховки равна размеру кредита;
    • страхование от наступления смерти. Страховая сумма может быть больше кредита.

    Наследники должны немедленно выяснить наличие страховки и сообщить о смерти заемщика.

    Однако не каждый случай признается, как страховой, и компания может отказать по следующим причинам.

    1. Смерть наступила от тяжелой болезни. При этом никак нельзя доказать, что при подписании кредитных бумаг у клиента не было признаков болезни и он умирать не собирался. Банк может посчитать, что заемщик, возможно, его дезинформировал.
    2. Если заемщик наложил на себя руки. Признания такой смерти страховым случаем однозначно не будет, и задолженность придется гасить наследникам.
    3. Когда в договоре указаны предполагающиеся стр. случаи: болезнь и несчастный случай, а врачи не определили, от чего умер человек, то вердикт будет таким:«Причина смерти не установлена». В страховке, скорее всего, откажут.
    4. Если пропущен срок обращения в страховую компанию.

    Наследники, которым придется отвечать за «посмертные» долги при отказе в страховке, могут написать претензию, изложив письменно существо дела, в следующих случаях.

    1. Решение по страховке положительное, но деньги не выплачены.
    2. Решение долго не принимается, штрафы от банка растут.
    3. Компания отказала и не отвечает на претензию. Рекомендуется обратиться в суд.

    Если не было страховки

    Если покойный, оформляя заем, отказался от страхования, обязанность вносить платежи переходит к его родственникам, имеющим право отказаться, если имущество не представляет ценности, а величина долга огромна. Т.к. траты будут несопоставимы с ценой наследства, вступать в наследство никто не может заставить.

    Когда сумма долга во много раз меньше стоимости наследственной массы, лучше выбрать погашение кредита.

    Наследование долгов по кредиту умершего может быть даже выгодным, когда кроме кредитных долгов покойный оставил еще и долю в квартире, где наследники тоже имеют доли. Целесообразным будет оформить наследство с целью стать хозяевами всей квартиры.

    Если наследники являются собственниками жилья, где умерший имел малую долю, а долг большой, то лучше оформить отказ, а долю попытаться выкупить с торгов.

    В каких случаях долг переходит по наследству

    Должны ли родственники выплачивать кредит за должника и его другие долги, штрафы, алименты? ГК РФ указывает, что наследники должны принимать наследство единовременно и в полном объеме, и лишь написав отказ, можно оградить себя платежей за чужие недоплаты. Долги наследуются далеко не все. По некоторым обязательства не могут перейти к другим лицам.

    Статься 1112 ГК РФ гласит, что в наследство не включаются долги, связанные с личностью умершего.

    1. Долг за нанесенный вред здоровью.
    2. Долги по алиментам.
    3. Штрафы.

    Все иные задолженности покойного оплачивают наследники, в соответствии с ценой доставшегося наследства. Это займы, %% и пени, начисленные из-за просрочки, долг перед налоговой инспекцией, неоплаченная коммуналка и др.

    Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

    Многие граждане полагают, что не обязаны вносить деньги за кредит покойного до тех пор, пока не оформят официально вступление в наследство, а значит, и штрафы начисляться не будут. Это ошибочное мнение, и поскольку выплата кредита после смерти заемщика не происходит, банк принимает штрафные меры. Личность того, кто вносит деньги, банк не интересует, ему важно, чтобы поступали деньги.

    Право наследования появляется сразу после того, как человек скончался, а не с нотариального заверения. А вслед за появлением права возникает и обязанность, банк вполне правомерно начисляет штрафы за получившийся долг, поскольку платежи не вносятся.

    Как уменьшить размер выплат

    Как же минимизировать лишние затраты в виде штрафов? Об этом говорится в 333 ст. ГК РФ «Уменьшение неустойки».

    • Допустим, гражданин идет навстречу банку и готов погашать кредит после смерти заемщика на условиях банка, его не пугает размер долга, и он обязуется вносить деньги своевременно. К таким клиентам банки относятся лояльно, и вполне возможно договориться и заключить с банком мировое соглашение, по которому кредитор сократит объем штрафов или даже может вовсе их аннулировать.
    • Решить проблему с выплатой займа, и штрафных санкций банка можно кардинально, не вступать в наследство и оформить отказ по всем правилам, заверив его у нотариуса. Тогда тратить средства на покрытие долга и на штрафы не придется. Однако переиграть потом свое решение практически невозможно. Банк все равно будет настаивать на погашении «посмертного» долга, а вот о штрафных поборах можно с ним договориться.

    Обязан ли поручитель/созаемщик выплачивать кредит за умершего человека

    Если заемщик умер и оставил невыплаченным заем, самая незавидная участь ждет его поручителя/созаемщика, ведь в договоре поручительства однозначно записано, что именно он ответственен за выполнение обязательств по кредиту за заемщика или тогда, когда долг переводится на иное лицо, или тогда, когда заемщик умер. В отличие от наследников, которые получают хоть что-то, поручителю ничего не достается, кроме обязательства выплачивать чужой долг.

    На плечи поручителя ложится не только выплата общего долга, но возврат денег на судебные процедуры. Когда наследники оформили отказ, то банк обращает все внимание на ответственное лицо умершего клиента и выставит поручителю не только общий долг по кредиту, но и штрафы с процентами, накопившиеся за то время, пока наследники занимались оформлением отказа.

    Когда долг будет поручителем погашен, он сам сможет выступать в качестве кредитора для наследников, которые не оформляли отказ, и востребовать с них возмещения своих затрат через суд. Результат в этой ситуации зависит о того, как разделено имущество между наследниками, от их добросовестности и от того, готов ли сам поручитель заниматься «выбиванием» денег.

    Заключение

    Заключая кредитный договор, большинство заемщиков предпочитают не думать о смерти, получая в свои руки не только заемные деньги, но и обязательства по их возвращению в банк. И все же следует позаботиться о своих близких и минимизировать возможные риски. Для этого надо обратить внимание на страховку.

    Сегодня это лучший способ обезопасить своих родных от возможных финансовых неприятностей в будущем, и никогда не следует скрывать от них свои кредиты, чтобы не было сюрпризов. Ну а если досталось наследство с массой долгов, дешевле и спокойней будет от него отказаться.

    Погашение кредита в случае смерти заемщика в Сбербанке

    Современность диктует необходимость разбираться в нюансах кредитования всем, так как необязательно самим заключать договор – стать должником можно и по наследству. Чтобы не ждать суда и коллектора, не упустить страховку и не попасть в долговую яму, придется не только смириться с утратой, но и начинать погашать долги. Чтобы избежать проблем, нужно действовать, как только наступил страховой случай по кредиту. Что необходимо знать и кому придется платить по ссуде, подробно разберем на примере Сбербанка.

    Кто ответит по долгам покойного?

    Смерть родного человека приносит не только моральные страдания, но и правовые проблемы. Начинается все с оформления всех необходимых бумаг и заканчивается вступлением в наследство. Правда, о том, что все накопленное умершим имущество наследуется родственниками, знают практически все, но забывают об одновременной обязанности отвечать и по долгам покойного.

    В Гражданском Кодексе РФ четко прописано, что после смерти заемщика рассчитываются с банком-кредитором официальные наследники. Если их несколько, то общая сумма долга делится между всеми участниками сделки пропорционально завещанному имуществу. За несовершеннолетних принимают решение о взятии долгов назначенные судом опекуны. При этом в любом случае действует правило – обязательные выплаты по кредиту не должны превышать размера полученного наследства.

    Официальные наследники – это те, кто должен выплачивать задолженность умершего по закону.

    Не платить за умершего можно только в одном случае – если родственники откажутся и не примут наследство. Тогда несостоявшиеся наследники не получат ни имущества покойного, ни его долгов. Другого варианта не предусмотрено: в России наследование происходит в порядке универсального правопреемства. Другими словами, нельзя взять только квартиру и деньги, а от непогашенного займа отмахнуться.

    Решаем проблему шаг за шагом

    Сложно после похорон и других неприятных хлопот заниматься и банковскими делами, но сделать это необходимо. Медлительность и желание отложить разбирательство могут сыграть злую шутку. Лучше своевременно заняться кредитным вопросом, проверить страховку или провести реструктуризацию – тогда велик шанс не обрасти штрафами и быстро закрыть унаследованный долг.

    Первым делом как можно скорее обращаемся в Сбербанк со свидетельством о смерти умершего и активным кредитным договором. Ранний визит позволит приостановить начисление процентов, отменить просрочку, заблокировать кредитку, и тем самым обезопасить себя от весомых переплат. Помним, что со дня кончины наследство открывается и можно начинать все необходимые манипуляции.

    Дальше отправляемся к нотариусу и внимательно изучаем, что именно оставил после себя родственник и стоит ли брать на себя имущество с долгами. Необдуманный шаг может обернуться глубокой долговой ямой. Спустя полгода наследники имеют право получить всю соответствующую документацию и официально вступить в наследство.

    Только после этого можно приступать к погашению кредита в Сбербанке. Для этого вновь идем в отделение, взяв с собой следующие бумаги:

    • Кредитный договор.
    • Страховой договор (при наличии такового).
    • Документы, подтверждающие родство с умершим.
    • Оригинальное свидетельство о смерти.

    Могут потребоваться и дополнительные бумаги по наследству. Так, при планировании отказа от наследования и выплате долга своими силами без помощи страховой компании придется предъявить в ФКУ соответствующие заявления. Особенно, если требуется реструктуризация, о чем подробнее расскажем ниже.

    Далее сотрудник Сбербанка зарегистрирует обращение и переведет долг покойного на его наследника. Переоформляется кредитный договор на новое имя, изменяется график выплат, но основные условия должны остаться неизменными. Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку, срок или сумму кредитования.

    Но совместное обсуждение с последующим пересмотром условий разрешается. Так, если наследник имеет возможность увеличить ежемесячную нагрузку с увеличением обязательного взноса или желает досрочно закрыть долг, то банк обязательно скорректирует порядок выплат и составит индивидуальный график погашения. В целом, процедура перекредитования проста, и все дополнительные моменты узнаются непосредственно у кредитного менеджера.

    Была ли страховка?

    Многие пренебрегают личным страхованием при оформлении займа, хотя нередко страховка сильно спасает и позволяет переложить долговые обязательства на страховую компанию. Но большая проблема кроется в том, что часто про финансовую защиту забывают, считают бесполезной, из-за чего теряют немалые деньги. Поэтому если родственник взял кредит и умер, то стоит сразу проверить, была ли оплачена подстраховка.

    Читайте также:  Мошенничество или серьёзное дело по истребованию чужого долга с меня?

    Узнать о купленной «защите» несложно: тщательно осматриваем бумаги и ищем страховой договор. Чаще всего он «идет» в комплекте с кредитным. Если найти не удалось, стоит обратиться в любое отделение Сбербанка и попросить уточнить информацию о наличии страховки.

    Сбербанк охотно пойдет навстречу – кредитор заинтересован в скором погашении кредита.

    Если финансовая защита была оплачена, действуем дальше.

    1. Внимательно читаем условия заключенного договора. В бумагах всегда прописываются оплачиваемые страховые случаи, суммы выплат, срок действия и порядок возмещения убытков.
    2. Обращаемся в страховую компанию в течение месяца после смерти заемщика или в другой указанный в договоре срок.
    3. Готовим все требуемые бумаги. Полный список представлен на официальном сайте СК, в договоре или в соответствующей памятке. Также информацию можно уточнить лично или по телефону.
    4. Заполняем заявление на получение страховой выплаты.
    5. Ожидаем решения СК и выплаты страховки.

    Порядок и срок перечисления страховых денег зависят от условий заключенного договора и указанного в нем выгодоприобретателя. Так, если в качестве последнего значится Сбербанк, то страховая перечислит премию непосредственно в ФКУ, на кредитный счет покойного заемщика. Участия наследника не требуется, как и ожидания вступления в наследство. Компания полностью погасит долг и снимет с родных финансовое бремя. Когда выплата направляется на выбранное физическое лицо, то придется ждать полгода, вступать в права наследования, а до этого расплачиваться с займом самостоятельно.

    Если премия перечисляется на личный счет наследника, то ее можно использовать на свое усмотрение.

    При неправомерном отказе страховой компании выплачивать положенную премию, необоснованном затягивании выплат – необходимо с соответствующим иском обращаться в суд. Не рекомендуется ждать и оттягивать получение страховки, так как легко упустить момент и остаться ни с чем. Более того, помимо суммы основного долга разрешается требовать компенсацию за моральный ущерб и возмещение понесенных убытков, заплаченных по потребительскому кредиту процентов и штрафов.

    Стоит понимать, что если застрахованный погиб в результате продолжительной болезни, суицида, или точная причина смерти не установлена, то могут отказать в выплате премии. Также тщетно рассчитывать на помощь при несвоевременном обращении, если нет уважительного повода, который можно документально подтвердить в суде.

    Попробуйте реструктурировать задолженность

    Если унаследованный долг не был застрахован, то придется погашать кредит своими силами. Но при невозможности потянуть назначенную финансовую нагрузку, можно попросить Сбербанк о послаблении. Точнее, попросить ФКУ реструктурировать задолженность. Реструктуризация позволяет в разы сократить общую переплату по ссуде, уменьшить обязательный взнос или пересмотреть график выплат с представлением отсрочки.

    Такое возможно из-за снижения первоначально назначенных годовых, уменьшения ежемесячного платежа или увеличения периода погашения кредита. Также списываются пени и штрафы, или оформляется отсрочка на 6 месяцев/1 год на выплату основной задолженности. Но претендовать на существенное изменение договора могут не все – необходимо документально подтвердить, что нет возможности своими силами рассчитаться с долгом. Например, такое допускается, если новый заемщик:

    • не имеет официального дохода (предоставляется соответствующая справка из Центра занятости или копия трудовой книжки);
    • получает недостаточный доход (подтверждается справкой о начисляемой заработной плате с места работы);
    • временно или полностью нетрудоспособен (справка о состоянии здоровья из медучреждения, пенсионное удостоверение или бумага об инвалидности).
    • неожиданно призван на срочную службу или уходит в декрет.

    Чтобы подать на реструктуризацию, следует подготовить кредитный договор, все имеющиеся бумаги наследника и умершего родственника, подтвердить невозможность возврата кредита на имеющихся условиях и написать заявление на перекредитование. В течение 14 дней банк рассмотрит заявку и сообщит заемщику о своем решении. При положительном исходе будет назначена встреча с обсуждением новых условий и подписанием измененного договора.

    Аналогичным способом можно оформить и «кредитные каникулы», чтобы получить полную отсрочку от платежей по активной ссуде.

    Если наследников преследуют коллекторы?

    Если по доставшейся по наследству ссуде были допущены большие просрочки и дело еще до несчастного случая с покойным передали коллекторам, то паниковать не стоит. Необходимо разъяснить сотрудникам коллекторского агентства сложившуюся ситуацию и направлять их в суд для составления соответствующего иска к наследникам завещанного имущества. При настойчивых звонках с угрозами и нежеланием общаться по правилам – смело обращайтесь в прокуратуру с жалобой на их деятельность. К сожалению, многие недобросовестные коллекторы забывают о своих правах и полномочиях, не соблюдая строго регламентированный порядок и игнорируя эмоциональное состояние родных.

    При погашении унаследованного долга необходимо действовать своевременно и сообща с ведущим дело нотариусом. Нет смысла взваливать финансовую ношу только на себя – гораздо разумнее распределить порядок выплат вместе со всеми наследниками. Помните, что никто не может навязать вам чужую задолженность и заставить платить по непринятым кредитам.

    Если умер заемщик.

    В данном разделе приведены ответы на часто задаваемые вопросы посетителей нашего сайта. Если вы не нашли ответ на интересующие Вас вопрос – задайте его через форму, приведенную ниже.

    Если умер заемщик.

    Здравствуйте, необходима консультация! В январе 2012 года, в нашей семье произошел несчастный случай, умер мой родной брат, которому было на этот момент всего 22 года. Он проживал в городе Оренбурге, и там брал потребительский кредит на товары (а точнее сказать товары в кредит), да еще к тому же не один раз. Вещей, которые он покупал – у нас нет, что он с ними делал тоже неизвестно, потому что проживал он отдельно и самостоятельно. О том, что есть какие-то кредиты мы стали узнавать по тому, что, видимо, пошли задолженности по оплате и сотрудники банков стали уведомлять о просрочке. Как в дальнейшем стало известно, некоторые из кредитов были застрахованы, а некоторые нет. Документы о том, что произошел страховой случай, отправили по всем банкам и страховым компаниям. Но, страховые компании не торопятся с вердиктом – действительно ли это является страховым случаем!

    1. Могут ли банки требовать с родителей выплаты суммы по кредиту?
    2. Сколько времени требуется банку, чтобы принять решение о страховом случае, уведомляют ли они потом родственников о том, какое принято решение?
    3. Существует ли определенный перечень документов, который необходимо предоставить в страховую компанию, потому что по телефону они просят, что в голову взбредет.
    4. Как предотвратить такую ситуацию, когда документы были поданы в течение 60 дней после смерти, а страховая компания затягивает с выплатой страховки или с постановлением решения? Если звонить по телефону, то они переключают друг на друга, и никто толком не может ничего сказать.
    5. Что если кредит не был застрахован, на кого в этом случае ложиться ответственность по оплате долга. Парню было всего 22 года, и никакого наследства он еще не успел нажить. Единственное есть только доля в квартире, в которой он был прописан.
    6. Как объяснить сотрудникам банка и страховой компании, что в документах на кредит родители ничего не подписывали, и они не вправе требовать с них какие либо выплаты?

    Наш ответ на поставленные вопросы:

    Страхование кредита регулируется Налоговым кодексом, Гражданским кодексом, а так же Федеральным законом «Об организации страхового дела в России», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и рядом других законов.

    Если Ваш родственник взял определенный вид кредита, как например потребительский в данном случае, и умер, то есть два варианта развития событий по выплате суммы по кредиту:

    • В первом случае если кредит был застрахован, то Вам ничего выплачивать не надо. Необходимо предоставить нужный набор документов (свидетельство о смерти, кредитный договор и другие необходимые документы) в страховую компанию, и она сама погасит всю задолженность по кредиту.
    • Во втором случае если кредит не был застрахован, то выплата долга ложится на прямых наследников – это муж, жена и дети умершего. У наследования существует порядок очередности.

    Если умерший родственник при получении кредита застраховал свою жизнь, то наследник окажется в выигрыше: ему не придется ничего платить, так как долг по кредиту будет погашен за счет выплаты страховой компании. Однако если ваш родственник добровольно ушел из жизни, то есть покончил с собой, то это уже не расценивается, как страховой случай, и страховщик платить по этому кредиту не будет.

    Случаются ситуации, когда страховая выплата не покрывает в полном объеме сумму долга перед банком. Это бывает, если за просрочку по кредиту были начислены пени. Их оплата уже ложится на плечи наследника. Лишь только погасив разницу, наследник может вступить в права наследования.

    Выплата кредита ложится на наследников. При этом, обратившись в банк и заявив о смерти клиента, можно на время приостановить начисление процентов. Промежуток времени также можно оговорить. В таких случаях банки часто идут навстречу. Только обратиться нужно как можно скорее, до погашения очередного платежа.

    За не застрахованный кредит придется платить. Страховая компания будет нести материальную ответственность по договору страхования только в пределах оговоренной суммы. Если стоимость кредита превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного – оставшуюся разницу по кредиту придется выплачивать из собственного кармана. Таковы требования действующего законодательства.

  • Признание наступившего события страховым случаем зависит от многих факторов. В частности, оно может зависеть от обстоятельств, установленных законом. Кроме того, признание того или иного случая страховым, может сильно зависеть от представлений и пониманий работников страховой организации. После смерти заемщика страховой компании требуется время, чтобы принять решение, является наступившая смерть заемщика страховым случаем или нет. Случается, что в силу разных причин (тяжелые заболевания, о которых страховая компания не была поставлена в известность, самоубийство и пр.) страховка не выплачивается. В любом случае очень важно исправно продолжать вносить платежи, так как при прекращении платежей начинается автоматическое начисление пеней и штрафов, предусмотренных кредитным договором.
  • В случае смерти застрахованного необходимо предоставить – заявление о выплате страхового возмещения, страховой полис, акт о несчастном случае на производстве, если смерть наступила при выполнении трудовых обязанностей (если смерть наступила в результате заболевания, то диагноз заболевания должен быть подтвержден медицинскими документами или документами органов санитарно-эпидемиологической службы), завещательное распоряжение, если оно составлялось отдельно от страхового полиса, копия свидетельства ЗАГСа о смерти застрахованного, документ, удостоверяющий личность получателя. Несмотря на большое количество справок и заявлений, есть смысл уточнить список документов у работника страховой компании. Возможно, будут какие-то дополнения. Все зависит от деталей конкретной сделки и конкретной компании.
  • В договоре страхования, или договоре страховых услуг, как его еще называют, должна определяться дата наступления страхового случая. В случае смерти, как правило, наступлением страхового случая является день смерти застрахованного, в отличие от потери трудоспособности, где немного другие определения. Так же необходимо смотреть, есть ли в договоре пункты по поводу отказа страховой компании и сроков выплаты. В крайнем случае, Вы всегда вправе обратиться в суд за защитой нарушенных прав.
  • По 5) и 6) вопросу ответы представлены выше. Если кредит не был застрахован, то выплата долга ложится на прямых наследников, а это близкие родственники застрахованного лица. Выплата ложится на прямых наследников по законодательству, не смотря на наличие или отсутствия подписей родных застрахованного лица.
  • Ссылка на основную публикацию