Как закрыть кредит, если банк ликвидирован?

Банк с отозванной лицензией: как погасить кредит и не потерять денежные средства?

Частнопрактикующий банковский юрист

специально для ГАРАНТ.РУ

В вопросах борьбы Банка России с неблагонадежными кредитными организациями самым уязвимым звеном оказывается клиент такой кредитной организации – как физическое, так и юридическое лицо. Отследить предстоящую проблему с банком и минимизировать свои потери возможно, если клиент постоянно, чуть ли не ежедневно, будет заниматься мониторингом банковского сектора и информации о своем обслуживающем банке. Но тем, кто все-таки уже столкнулся с проблемой, будут полезны несколько практических советов, как действовать в целях защиты своих прав.

Практика показывает, что отзыв лицензии банка вызывает волну ажиотажа среди заемщиков, которые стремятся либо быстрее полностью досрочно погасить задолженность по кредиту, либо закрыть просрочку, либо совершить свой очередной платеж, поэтому вопрос педантичности в реквизитах имеет особую актуальность.

После того, как заемщик узнал об отзыве лицензии у того банка, с которым он заключил кредитный договор и имеет по нему текущую задолженность, ему необходимо быть предельно внимательным при погашении своей ссудной задолженности.

Важно отметить, что добросовестно исполнять свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов заемщику обязательно надо – отзыв у банка-кредитора лицензии не прекращает указанное обязательство заемщика, поскольку банк как юридическое лицо и, соответственно, как сторона кредитного договора, продолжает существовать. Вместе с тем, чтобы избежать дополнительных затрат и потери денежных средств, клиентам необходимо помнить, что после отзыва банковской лицензии могут поменяться реквизиты для зачисления денежных средств.

Напомню, что после отзыва лицензии во главе управления банком становится временная администрация, которая осуществляет оценку финансового состояния банка, проводит инвентаризацию и фактически осуществляет полномочия исполнительных органов банка (положение Банка России от 9 ноября 2005 г. № 279-П “О временной администрации по управлению кредитной организацией”). Она имеет право открыть единый внутренний бухгалтерский счет для зачисления денежных средств с целью погашения кредитных обязательств всех заемщиков, с которого затем осуществляется внутренняя разноска входящих платежей по ссудным счетам заемщиков.

При открытии такого счета временная администрация обязана незамедлительно проинформировать об этом всех клиентов банка, разместив информацию о номере счета на сайте банка. Если там такой информации нет, то обязательно заемщику следует уточнить этот вопрос по телефону горячей линии банка до отправки платежа по кредиту. Также на сайте размещается подробная инструкция, какие данные и в какой последовательности необходимо указывать заемщикам при погашении кредитов. Выглядит это примерно так:

“Погашение ссудной задолженности по кредитам, выданным Банком Х,

следует осуществлять по следующим банковским реквизитам:

Получатель: Банк Х

ИНН/КПП: 0000000000/000000000 БИК 000000000
Корр. счет: 00000000000000000000 в __ главном управлении Центрального банка Российской Федерации

Для оплаты кредита физического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита индивидуального предпринимателя и юридического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита физического лица в долларах США

Счет получателя: 00000000000000000000

В назначении платежа указывать строго в определенном порядке с соблюдением пунктуации: номер кредитного договора; дата кредитного договора; ФИО или наименование организации заемщика; cумму.”

Только после проверки сайта банка или звонка на горячую линию в банк и выяснения всех реквизитов, можно быть спокойным при перечислении денежных средств. При этом, чтобы не сомневаться, что это не сайт-зеркало, следует учитывать, что, во-первых, наименование сайта банка остается прежним, доменное имя не меняется, во-вторых, обычно сайт банка после отзыва лицензии имеет прямые ссылки на официальные сайты Банка России и Агентства по страхованию вкладов.

Наибольший риск для заемщиков, на который они, к сожалению, повлиять не могут, кроется в ситуациях, когда они направили денежные средства по старым реквизитам (!) после сообщения об отзыве лицензии или сделали это до отзыва, но банк по каким-то причинам не успел зачислить средства на ссудный счет. Приведу два примера из практики.

Ситуация 1. Заемщик – физическое лицо или ИП погашает задолженность по кредитному договору путем пополнения своего банковского счета, открытого в этом банке, а банк списывает со счета эти денежные средства в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с графиком платежей. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел списать денежные средства, то погашения задолженности в этой части не произошло, и уже не произойдет, при этом, остаток на банковском счете попадет в реестр обязательств перед вкладчиками и может быть истребован клиентом через банк-агент, как страховое возмещение согласно ст.12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. Напомню, что в соответствии со ст. 11 указанного федерального закона, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Для юридических лиц обстоятельства складываются гораздо хуже – ни погашения задолженности по кредиту, ни права на снятие денежных средств у них нет. Выход для юридических лиц только один – включаться в реестр кредиторов с требованием о возврате остатка на расчетном счете (в третьей очереди), согласно ст. 189.32 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

При этом, в подобной ситуации, чтобы заемщику-физическому или юридическому лицу не допустить просрочку по кредитному договору, необходимо осуществлять новый платеж в погашение задолженности по указанным временной администрацией реквизитам.

Ситуация 2. Заемщик – физическое лицо погашает задолженность по кредитному договору на внутренний счет банка, указанный в кредитном договоре или отдельном письме от банка, при этом, данный счет не является ссудным счетом по его кредиту. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел разнести платеж клиента, денежные средств “зависают”, они не направляются временной администрацией ни в погашение задолженности по кредиту, ни возвращаются клиенту. Рассматриваемая ситуация относится только к заемщикам – физическим лицам, так как юридические лица имеют право погашать задолженность по кредитам только через свои расчетные счета в безналичном порядке.

Если такая ситуация с заемщиком-физическим лицом произошла, то ему важно предпринять ряд юридических действий, а именно:

а) направить в банк требование о включении в реестр кредиторов. Это не страховой случай, он не подпадает под действие Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, поэтому требование будет относиться к третьей очереди;

б) в рассматриваемой ситуации в банке будет числиться просрочка клиента по кредитному договору. Клиенту следует подумать о своей кредитной истории и продублировать платеж по кредитному договору уже по новым реквизитам;

в) на усмотрение клиента – отстаивать свои права через суд и требовать с банка выплаты суммы неосновательного обогащения.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, заемщику банка, у которого отозвали лицензию на осуществление банковских операций, необходимо, во-первых, ни в коем случае не забывать о своих обязательствах по возврату кредита и уплате процентов, во-вторых, быть предельно внимательным при указании реквизитов при оформлении платежа по погашению задолженности, и, в-третьих, отстаивать свои права, если денежные средства “зависли” в банке по независящим от клиента причинам.

Как выплачивать кредит при ликвидации банка?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

В условиях экономического кризиса многие кредиторы не выдерживают конкуренции и банкротятся. Заёмщики задаются вопросом, как же закрыть долга банка, у которого отобрали лицензию, и стоит вообще погашать кредит. Ниже расскажем процедуру действий заёмщика и компании, временно исполняющей функции руководства банка-банкрота.

Задача временной администрации

Все банки – это звенья цепочки финансовых взаимоотношений. Чаще всего заёмные средства самого кредитора направляются на предоставление наличных в долг, поэтому ссуды все равно придется возвращать.

Актуальные предложения:

Банк% и суммаЗаявка
Восточный больше шансовОт 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрыйОт 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробоватьОт 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая суммаОт 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

Отзыв лицензии не снимает ответственности по договору. Иными словами, даже если банковское учреждение с которым вы заключали договор перестало действовать, ваша задолженность никуда не исчезла, вам просто сменят кредитора и все. Но плательщикам придется узнать, на какие счета теперь стоит вносить средства.

Об этом сообщает временная администрация посредством рассылки писем по адресу, указанному в соглашении. Дополнительно приходит СМС-оповещение.

В официальном уведомлении указывается дата банкротства, перечень законодательных актов, затронувших процесс, возможно, и новые реквизиты ссудного счета, куда теперь клиенты должны вносить деньги. Многие компании также просят перезаключить кредитный договор, но это личное дело каждого плательщика.

Перед тем, как поставить новую визу на дополнительном соглашении, следует изучить условия кредита, чтобы они хотя бы совпадали с существующими. В некоторых случаях, администрация дает и более приемлемые ставки для погашения, что несет выгоду для клиентов.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

В некоторых случаях новая компания просит досрочного погашения кредита после ликвидации банка, обещая при этом низкий процент и списание пени, штрафов и прочих санкций.

Это не требование, а право на соглашение остается за клиентами учреждения-банкрота. Но если есть финансовые возможности, то выгоднее всего списать долг одним платежом.

Действия заемщика

При получении официального письма с уведомлением о закрытии банка, где обслуживается заем, следует выполнить ряд шагов, которые позволят в будущем избежать неприятностей и порчи кредитной истории:

  1. Не стоит раздумывать о том, платить или нет, а сразу необходимо обращаться в ГО старого учреждения. Именно там размещается временная компания, представляющая интересы банкрота.
  2. Показать кредитный договор сотрудникам и узнать про новый номер ссудного счета, куда теперь придется переводить каждый месяц рубли по графику.
  3. Перечисление средств по старым данным чревато в будущем разбирательствами, так как деньги могут зависнуть в системе надолго, пока их не найдут.
  4. Если новых данных нет, а время платежа приближается, то рекомендуется вносить средства на старые счета, сохранив при этом квитанцию об оплате. В будущем это позволит подтвердить транзакцию.

Надеяться на то, что новая компания забудет о заемщиках, спишет долги в счет банкротства и прочие глупости только усугубят взаимоотношения с кредиторами. А в будущем будет просто невозможно взять заем в России, так как все данные все равно попадут в Бюро кредитных историй.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Ещё ни одному юрлицу или физлицу не удалось избежать выплат по долгу, взятому в обанкротившейся организации. В любом случае задолженность придется погашать строго по графику, подписанному в процессе получения денег.

И ещё один важный момент. Банкротство, по сути, – это процедура, при которой происходит приостановка всех начисляемых штрафных санкций.

Но начисления и выплаты задолженности кредитору, который закрылся, возобновляются сразу после того, как назначаются лица временной администрации. Во избежание проблем с новым банком, лучше погашать ссуды своевременно и в полном объеме.

Куда и кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию или он обанкротился

У банка отозвали лицензию, как теперь платить кредит? Что делать если кредитная организация обанкротилась? Банк лопнул, нужно ли теперь платить кредит? Если да, то куда, кому и как? Мы приготовили для вас подробную инструкцию, которая поможет вам избавиться от неприятностей!

В редакцию нашего портала регулярно приходят письма такого содержания:

«Мама несколько лет назад взяла кредит в пробизнесбанке у которого в 2015 году отозвали лицензию. Мама пыталась платить по старым реквизитам, но платежи возвращали. Потом платить перестала так как не было понимания куда платить. Спустя два года пришло письмо, что просрочка по кредиту вместо 134 тыс. изначального долга уже 900 тысяч рублей»

«В прошлом году весной взяла кредит в ру-банке. В августе его лишили лицензии, платежи не принимались, руководство организации, которое сотрудничало с этим банком, сказали, что банк никуда наши данные не передал.сделала запрос кредитной истории через сбербанк( 1000 руб в нашем городе) весной этого года, мне сказали, что никаких просрочек по кредитам нет, что я исправно плачу. Получается что кредит ру-банка мне просто анулировали. Или я ошибаюсь?»

За последние 3 года Центральный Банк РФ отозвал лицензии на право деятельности у 237 банков. Лишение лицензии равносильно банкротству финансовой организации. Что делать вкладчику обанкротившегося банка, сегодня знают все — если вклад застрахован, то АСВ выплатит вам всю сумму через одного из банков-партнеров.

Читайте также:  Мошенничество или серьёзное дело по истребованию чужого долга с меня?

А вот как быть человеку, который взял кредит в банке у которого впоследствии отозвали лицензию? Платить или забыть? А если платить, то кому, когда и в каком виде? И что будет, если просрочить кредит, взятый в обанкротившейся финансовой организации? Обо всем этом поговорим в сегодняшней статье.

Банкротство банка: причины и последствия для заемщиков

Обычные клиенты банка узнают о проблемах кредитной организации чаще всего из СМИ. Первым шагом к банкротству у банковских учреждений становится отзыв лицензии Центробанком. Среди главных причин банкротства банков следующие:

    Невыполнение обязательств перед вкладчиками, инвесторами и кредиторами Недостаток ликвидности (не хватает средств для выплаты процентов по вкладам или самих вкладов) Признаки вывода активов Резкое увеличение дебиторской задолженности Аномальный рост ставок по вкладам (сверх установленных ЦБ РФ нормативов) Невыполнение требований Центробанка по рискам Резкое падение рейтинга банка в списке ЦБ РФ

В любом из этих случаев отзыв лицензии становится делом времени.

Также существенные риски для банковского бизнеса несет международная конъюнктура, в том числе политическая. Ограничение доступа банка к международному капиталу может привести к банкротству.

Введение процедуры банкротства не означает, что финансовое учреждение непременно прекратит существование, но в 99% случаев отозванная лицензия неизбежно приводит к закрытию банка.

Процесс признания банка финансово несостоятельным почти такой же, как и у других юрлиц, с некоторыми особенностями:

    Отзыв лицензии Центральным банком РФ. Решение суда о начале процедуры банкротства. Назначение Агентства по страхованию вкладов конкурсным управляющим. Проведение процедуры банкротства (конкурсное управление, внешнее управление). Распродажа имущества банка (в том числе дебиторской задолженности – тех самых долгов граждан и юрлиц по кредитам) с торгов. Ликвидация банка.

Если банк является системообразующим или важным для экономики, право требования долгов по кредитам может не выставляться на торги – в этом случае платежи по кредитам осуществляются в адрес АСВ до полной выплаты задолженности.

Что происходит с кредитом после банкротства банка

Деньги, в том числе переданные во временное пользование под проценты, – это часть финансовой системы страны. Нельзя просто так взять и изъять их из обращения, не образовав «дыры». Поэтому возвращать кредит необходимо независимо от того, у кого вы его брали. У каждого лопнувшего банка есть правопреемник, вступающий в свои права в процессе процедуры банкротства. Правопреемниками обычно становятся другие банки, коллекторы, любые другие юридические лица, которым выгодно купить по «вкусной» цене кредитные обязательства клиентов лопнувшего банка. Соответственно, и кредит остается в силе даже после исчезновения банка.

Зачем кому-то скупать чужие долги? Все просто, допустим, вы должны банку «А» — 100 тыс.руб. Он обанкротился. Правопреемник выкупает этот долг за 70 тыс. руб. Но для вас величина долга остается прежней и вы обязаны вернуть правопреемнику 100 тыс. руб. Таким образом правопреемник заработает на таком долге 30 тыс. руб.

Что делать, если вы узнали об отзыве лицензии у банка

Некоторые заемщики искренне считают, что если банк прекратит работу, то с ним исчезнет и необходимость платить по кредиту. Это не так. Более того: даже если вы узнали об отзыве лицензии у кредитной организации и введении процедуры банкротства, нельзя задерживать платежи или тем более вовсе не платить.

Слухи и новости в СМИ не являются официальными свидетельствами банкротства банка или отзыва у него лицензии. Есть всего три источника, публикация в которых точно значит, что у банка серьезные проблемы:

Обычно при введении процедуры банкротства в отношении какого-либо коммерческого банка конкурсным управляющим назначается Агентство по страхованию вкладов. Это связано с тем, что необходимо возмещать вкладчикам суммы их вложений в банкрота. Однако АСВ контролирует и взимание долгов с заемщиков обанкротившегося банка. Поэтому, как только вы услышали об отзыве лицензии у вашей кредитной организации, заходите на сайт АСВ и ищите объявления, касающиеся этой ситуации. Также информация о новых реквизитах оплаты по кредиту может размещаться на официальном сайте банка.

Некоторые особо одаренные заемщики пытаются перехитрить банк. Вот реальная история о том, что из этого обычно получается:

Кто и как должен сообщить заемщику о начале банкротстве банка

Уведомление о запуске процедуры банкротства должно прийти каждому клиенту банка (в том числе его заемщикам). Его отправляет либо сама кредитная организация, либо конкурсный управляющий – Агентство по страхованию вкладов. Второй вариант бывает гораздо чаще, чем первый, поскольку сразу после отзыва лицензии работа банка с клиентами, как правило, прекращается. Нужно учесть, что прежние владельцы вашего долга обычно не горят желанием сотрудничать с АСВ, со скрипом передавая документацию.

В уведомлении указывается размер вашей задолженности на дату передачи прав требования от банкрота конкурсному управляющему. Также вам должны сообщить, каким образом и на какие реквизиты гасится ваша задолженность, изменились ли сроки платежа.

Если сообщение от конкурсного управляющего не пришло, можно уточнить информацию о вашем новом статусе следующим образом:

    Посетить центральный офис вашего банка (после начала банкротства в нем должна работать временная администрация). Предъявить имеющийся у вас кредитный договор. Взять новые реквизиты оплаты по кредиту (желательно на официальном бланке и с подписью ответственного лица).

Если вы точно знаете, что ваш банк больше не работает, офис закрыт, спросить не у кого, есть еще один вариант не испортить свою кредитную историю. Средства можно передать в депозит нотариусу. По закону, это также расценивается как выполнение обязательств по кредиту. У нотариуса вы напишете заявление, в котором укажете сумму задолженности, название банка-кредитора, а также причины, по которым вы не имеете возможности платить как обычно. Далее специалист сам найдет реквизиты организации, которая осуществляет временное управление обанкротившимся банком. Либо депозит станет доказательством в суде вашего желания добросовестно платить по кредиту. Такой способ годится только для критических ситуаций, поскольку услуги нотариуса стоят дорого.

Куда платить, когда банк ликвидирован

После того, как процедура банкротства завершилась, Агентство по страхованию вкладов проводит процедуру ликвидации банка. Если задолженность по кредитам в ходе распродажи имущества банка была продана третьему лицу, АСВ рассылает извещения о новых реквизитах оплаты всем клиентам.

В случае изменения существенных условий договора новый кредитор может предложить перезаключить договор или подписать дополнительное соглашение к старому договору. Не постесняйтесь перечитать текст, поскольку в него могут быть включены пункты, серьезно отличающиеся от прежних.

Кроме того, обо всех изменениях вы можете узнать на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков». Выбираете пункт «Погашение кредитов». В открывшейся таблице ищете свой банк. Если он есть (информация появляется в течение 10 дней после решения суда о завершении процедуры банкротства), копируете реквизиты – дальнейшие платежи по кредиту вы будете производить уже по ним. Рядом указаны телефоны контактных лиц, по которым можно задать вопросы, связанные с погашением кредитов.

Что будет, если не платить кредит в ликвидированном банке

Последствия неуплаты кредита в обанкротившемся банке абсолютно такие же, как и в действующем. Если вы не платите, вас ждет следующее:

    Испорченная кредитная история; Штрафы и пени за просрочку текущих платежей; Взыскание всей суммы кредита и штрафных платежей через суд, подробнее об этом читайте в статье «Как проходит суд с банком по кредиту»; Передача долга коллекторам.

Кроме того, статья 14 закона «О потребительском кредите» (№353-ФЗ от 21.12.2003) дает кредитору право требовать немедленного возврата кредита (деньги вам придется найти в течение 30 дней).

Отдельный случай – неуплата по объективным причинам. Например, такая ситуация:

Советы заемщикам

    Обязательно удостоверьтесь, что платежи идут по нужному адресу. Если у банка отозвали лицензию, как платить кредит должен выяснить сам заемщик. Не надо надеяться, что информацию принесут на блюдечке. Получение новых реквизитов или подтверждение прежнего порядка расчетов – очень важная процедура. Если отправить перевод на прежние счета, это будет расцениваться как просрочка. Придется доказывать свою правоту через суд. Нужно ли вам это? Не нарушайте сроков расчета. В любом случае нельзя приостанавливать оплату кредита: взносы должны перечисляться точно в срок, иначе придется платить пени и штрафы, а кредитор (в лице временной администрации) получит юридические основания для требования досрочного возврата денег. Храните чеки. В этой ситуации бумажной бюрократии нужно уделить повышенное внимание. Если ранее вы не сохраняли чеки о внесении денег на кредитный счет, стоит начать это делать. Заведите папку и храните там все распечатки, квитанции, переписку с банком.

Часто задаваемые вопросы

Своему банку я платил кредит без комиссии. По реквизитам АСВ просто так заплатить нельзя, приходится доплачивать комиссию сторонним банкам. Получается большая переплата. Есть ли способы платить без комиссии?

В законе «О потребительском кредите» (№353-ФЗ от 21.12.2003) прямо указана обязанность кредитора проинформировать клиента о возможности оплачивать кредит без комиссии. Агентство по страхованию вкладов размещает на своем сайте такие сведения. Для заемщиков не из Москвы, правда, эта информация большого смысла не имеет, без комиссии можно заплатить только в двух столичных терминалах ПАО «Российский капитал» (официальный банк-санатор, уполномоченный ЦБ РФ). Разовый платеж при этом не может превышать 15 тысяч рублей.

Может ли новый банк изменить условия кредита?

Право вносить изменения в кредитный договор есть у любого банка. Наиболее серьезное изменение условий в случае перехода кредита в другой банк – требование немедленной выплаты долга. Правда, применяется оно нечасто и преимущественно к неплательщикам. Если новым кредитором является Агентство по страхованию вкладов (ваш долг никому не продан в процессе банкротства банка), можете быть спокойными: при отсутствии просрочек условия не изменятся. Во всех прочих случаях внимательно читайте текст договора, если вас просят его перезаключить. Вы, как заемщик, имеете право отказаться от подписания документа с условиями, ухудшающими параметры кредита, взятого в обанкротившемся банке. В случае возникновения конфликтной ситуации следует жаловаться в Центробанк РФ, выполняющий функции надзорного органа (http://www.cbr.ru/Reception/).

Внес очередной платеж на счет в банке, с которого потом идет списание в счет кредита. За день до списания у банка отозвали лицензию. Через 2 недели мне позвонили из банка и сказали, что у меня просрочка. Оказалось, что все переводы со счета на счет с момента отзыва лицензии были приостановлены, и мой платеж завис. Что делать в таком случае? Доказывать правопреемнику банка (АСВ), что платеж сделан и нужно списать деньги или заплатить снова?

Необходимо заплатить еще раз по новым реквизитам, а затем вернуть предыдущий платеж. Сделать это будет несложно, поскольку ваши деньги внесены на депозитный счет, который застрахован в Агентстве по страхованию вкладов. Соответственно, вам выплатят «зависшие» на счету средства как обычный вклад. Платеж по кредиту пойдет уже на другой счет, причем он может измениться еще раз – когда банк признают банкротом, и если долг продадут другому банку.

Чтобы вынужденная просрочка не отразилась в вашей кредитной истории, обратитесь в Агентство по страхованию вкладов и объясните ситуацию. Подобные проблемы возникают у заемщиков почти каждого банка, у которого отзывают лицензию, поэтому никто не удивится вашей просьбе.

Можно ли погасить кредит в обанкротившемся банке со вклада в этом же банке взаимозачетом?

Нет, такого порядка закон не допускает. Сначала получите через Агентство по страхованию вкладов свои деньги с депозита, затем этими деньгами можно погасить кредит. Страхованием вкладов и конкурсным управлением обанкротившимися банками в АСВ занимаются разные подразделения.

Читайте также:  Просрочка по кредиту, оформленному на телефон

Заключение

На вопрос «Платить ли кредит, если банк обанкротился», ответ может быть только один: да, обязательно. Если у банка только-только отозвали лицензию, то оплата производится в Агентство по страхованию вкладов. А дальше необходимо следить за ситуацией. Если долги перед банком будут проданы третьему лицу, реквизиты вашего платежа снова изменятся.

Попытки затаиться и не платить, как показывает практика, ничем хорошим не заканчиваются: помимо штрафов и пеней можно схлопотать требование выплатить всю сумму кредита немедленно. Поэтому даже если вам не сообщили в официальном порядке о банкротстве банка, приложите усилия, узнайте сами. Публикация новых реквизитов на сайте обанкротившейся кредитной организации – это и есть официальная информация.

Если ваш платеж по кредиту «завис» в банке во время отзыва лицензии, придется заплатить еще раз уже по новым реквизитам, а затем получить первую сумму в виде страхового возмещения по вкладу.

В любой непонятной ситуации обращайтесь в Агентство по страхованию вкладов: сейчас в этой организации наработан серьезный опыт решения конфликтных ситуаций, и если даже вам не помогут непосредственно, то хотя бы объяснят, куда обращаться. Контакты АСВ здесь: https://www.asv.org.ru/contacts/

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

Банк с отозванной лицензией: как погасить кредит и не потерять денежные средства?

Частнопрактикующий банковский юрист

специально для ГАРАНТ.РУ

В вопросах борьбы Банка России с неблагонадежными кредитными организациями самым уязвимым звеном оказывается клиент такой кредитной организации – как физическое, так и юридическое лицо. Отследить предстоящую проблему с банком и минимизировать свои потери возможно, если клиент постоянно, чуть ли не ежедневно, будет заниматься мониторингом банковского сектора и информации о своем обслуживающем банке. Но тем, кто все-таки уже столкнулся с проблемой, будут полезны несколько практических советов, как действовать в целях защиты своих прав.

Практика показывает, что отзыв лицензии банка вызывает волну ажиотажа среди заемщиков, которые стремятся либо быстрее полностью досрочно погасить задолженность по кредиту, либо закрыть просрочку, либо совершить свой очередной платеж, поэтому вопрос педантичности в реквизитах имеет особую актуальность.

После того, как заемщик узнал об отзыве лицензии у того банка, с которым он заключил кредитный договор и имеет по нему текущую задолженность, ему необходимо быть предельно внимательным при погашении своей ссудной задолженности.

Важно отметить, что добросовестно исполнять свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов заемщику обязательно надо – отзыв у банка-кредитора лицензии не прекращает указанное обязательство заемщика, поскольку банк как юридическое лицо и, соответственно, как сторона кредитного договора, продолжает существовать. Вместе с тем, чтобы избежать дополнительных затрат и потери денежных средств, клиентам необходимо помнить, что после отзыва банковской лицензии могут поменяться реквизиты для зачисления денежных средств.

Напомню, что после отзыва лицензии во главе управления банком становится временная администрация, которая осуществляет оценку финансового состояния банка, проводит инвентаризацию и фактически осуществляет полномочия исполнительных органов банка (положение Банка России от 9 ноября 2005 г. № 279-П “О временной администрации по управлению кредитной организацией”). Она имеет право открыть единый внутренний бухгалтерский счет для зачисления денежных средств с целью погашения кредитных обязательств всех заемщиков, с которого затем осуществляется внутренняя разноска входящих платежей по ссудным счетам заемщиков.

При открытии такого счета временная администрация обязана незамедлительно проинформировать об этом всех клиентов банка, разместив информацию о номере счета на сайте банка. Если там такой информации нет, то обязательно заемщику следует уточнить этот вопрос по телефону горячей линии банка до отправки платежа по кредиту. Также на сайте размещается подробная инструкция, какие данные и в какой последовательности необходимо указывать заемщикам при погашении кредитов. Выглядит это примерно так:

“Погашение ссудной задолженности по кредитам, выданным Банком Х,

следует осуществлять по следующим банковским реквизитам:

Получатель: Банк Х

ИНН/КПП: 0000000000/000000000 БИК 000000000
Корр. счет: 00000000000000000000 в __ главном управлении Центрального банка Российской Федерации

Для оплаты кредита физического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита индивидуального предпринимателя и юридического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита физического лица в долларах США

Счет получателя: 00000000000000000000

В назначении платежа указывать строго в определенном порядке с соблюдением пунктуации: номер кредитного договора; дата кредитного договора; ФИО или наименование организации заемщика; cумму.”

Только после проверки сайта банка или звонка на горячую линию в банк и выяснения всех реквизитов, можно быть спокойным при перечислении денежных средств. При этом, чтобы не сомневаться, что это не сайт-зеркало, следует учитывать, что, во-первых, наименование сайта банка остается прежним, доменное имя не меняется, во-вторых, обычно сайт банка после отзыва лицензии имеет прямые ссылки на официальные сайты Банка России и Агентства по страхованию вкладов.

Наибольший риск для заемщиков, на который они, к сожалению, повлиять не могут, кроется в ситуациях, когда они направили денежные средства по старым реквизитам (!) после сообщения об отзыве лицензии или сделали это до отзыва, но банк по каким-то причинам не успел зачислить средства на ссудный счет. Приведу два примера из практики.

Ситуация 1. Заемщик – физическое лицо или ИП погашает задолженность по кредитному договору путем пополнения своего банковского счета, открытого в этом банке, а банк списывает со счета эти денежные средства в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с графиком платежей. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел списать денежные средства, то погашения задолженности в этой части не произошло, и уже не произойдет, при этом, остаток на банковском счете попадет в реестр обязательств перед вкладчиками и может быть истребован клиентом через банк-агент, как страховое возмещение согласно ст.12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. Напомню, что в соответствии со ст. 11 указанного федерального закона, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Для юридических лиц обстоятельства складываются гораздо хуже – ни погашения задолженности по кредиту, ни права на снятие денежных средств у них нет. Выход для юридических лиц только один – включаться в реестр кредиторов с требованием о возврате остатка на расчетном счете (в третьей очереди), согласно ст. 189.32 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

При этом, в подобной ситуации, чтобы заемщику-физическому или юридическому лицу не допустить просрочку по кредитному договору, необходимо осуществлять новый платеж в погашение задолженности по указанным временной администрацией реквизитам.

Ситуация 2. Заемщик – физическое лицо погашает задолженность по кредитному договору на внутренний счет банка, указанный в кредитном договоре или отдельном письме от банка, при этом, данный счет не является ссудным счетом по его кредиту. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел разнести платеж клиента, денежные средств “зависают”, они не направляются временной администрацией ни в погашение задолженности по кредиту, ни возвращаются клиенту. Рассматриваемая ситуация относится только к заемщикам – физическим лицам, так как юридические лица имеют право погашать задолженность по кредитам только через свои расчетные счета в безналичном порядке.

Если такая ситуация с заемщиком-физическим лицом произошла, то ему важно предпринять ряд юридических действий, а именно:

а) направить в банк требование о включении в реестр кредиторов. Это не страховой случай, он не подпадает под действие Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, поэтому требование будет относиться к третьей очереди;

б) в рассматриваемой ситуации в банке будет числиться просрочка клиента по кредитному договору. Клиенту следует подумать о своей кредитной истории и продублировать платеж по кредитному договору уже по новым реквизитам;

в) на усмотрение клиента – отстаивать свои права через суд и требовать с банка выплаты суммы неосновательного обогащения.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, заемщику банка, у которого отозвали лицензию на осуществление банковских операций, необходимо, во-первых, ни в коем случае не забывать о своих обязательствах по возврату кредита и уплате процентов, во-вторых, быть предельно внимательным при указании реквизитов при оформлении платежа по погашению задолженности, и, в-третьих, отстаивать свои права, если денежные средства “зависли” в банке по независящим от клиента причинам.

Если банк лишили лицензии, как погашать кредит

Банк лишили лицензии. Стоит ли продолжать оплачивать кредит? Что происходит с погашенными суммами и меняются ли реквизиты для погашения долга? Практика показывает, что банкротство банка оборачивается проблемами для заемщиков. Что делать, если ваш банк-кредитор прекращает деятельность, вы узнаете из этой статьи.

Как узнать, что банк – банкрот

  • О дате отзыва права на банковскую деятельность.
  • Банке-кредиторе, получившему права на активы учреждения.
  • Реквизиты арбитражного управляющего.

Куда платить кредит

После лишения банковской лицензии возможны два варианта:

  • процедура банкротства;
  • ликвидация банка.

Долги кредитного учреждения:

  • Приобретаются другой финансовой структурой. Оплата займа происходит по новым реквизитам.
  • Остаются у банка-кредитора. Происходит аннулирование задолженности при ликвидации.

При переходе долга к новой организации:

  • Измененные банковские реквизиты указываются в персональном письме-уведомлении.

При отсутствии письма заемщики могут уточнить данные для оплаты:

  • в офисе банка;
  • направив электронный запрос на почту банка;
  • в справочной службе банка;
  • у арбитражного управляющего;
  • на сайте ЦБ РФ.

Согласно п.4 ст.61 ГК РФ при ликвидации кредитной организации без правопреемства все долги считаются погашенными.

Требуется ли перезаключение договора

Иными словами, долг переходит к новому банку-кредитору. Запрещено принуждать заемщика перезаключать договор на новых условиях. Повышение процентной ставки в новом договоре является основанием для защиты прав должника. Обстоятельство может служить причиной обращения в суд.

Банк ликвидирован: куда платить кредит

Лишение учреждения лицензии ЦБ означает приостановление предоставления услуг банком. Однако после проведения «финансового оздоровления» временным управляющим банк может вернуться к обычной деятельности.

От банкротства банка и лишения лицензии стоит отличать полную ликвидацию банка. Ликвидация банка означает полное прекращение деятельности: операций по счетам, прием платежей, выдачу займов и т.д. Кредитное учреждение исключается из госреестра как юридическое лицо. Если долги банка не выкуплены иной кредитной организацией-правопреемником, задолженности погашаются. .

Если финансовая организация выкуплена другим банком-правопреемнику, для должников старого банка это означает только одно – смену реквизитов для оплаты, но не аннулирование задолженности.

Если платеж возвращается

Заемщик отправляет средства на реквизиты банка, но деньги возвращаются. Формулировка отказа в проведении оплаты системой может быть разной:

  • Закрытие касс и офисов банка.
  • Отсутствие терминалов в обычном месте погашения, блокировка операций банкоматом.
  • Техническая ошибка при проведении платежа онлайн и др.

На выяснение причин сбоя в работе банка могут уйти дни, а то и недели. Для срочного погашения займа должники могут воспользоваться правом, указанным в ст.327 ГК РФ.

Процедура предусматривает внесение депозита у нотариуса в счет погашения займа. В законе прописано, что если оплатить кредит на счет банка невозможно в силу определенных обстоятельств, должник оформляет средства у нотариуса. Что для этого нужно:

  • Обратиться к любому нотариусу с заявлением.
  • Указать причину внесения депозита.
  • Предоставить кредитный договор с реквизитами оплаты.

Собрать доказательства невозможности оплаты: фото вышедшего из строя банкомата, ошибка интернет-банкинга, другое.

Зачисление средств на счет кредитора-банка происходит при предъявлении реквизитов, указанных временным управляющим.

Внесение депозита нотариусу позволяет уйти от просрочки оплаты кредита на время проведения административных процедур в отношении банка-банкрота.

Как правильно закрыть кредит и «спать спокойно»

Если вы вносите последний платеж по ссудной задолженности, предварительно все просчитав до копеечки, это можно считать ее фактическим погашением. Однако для того, чтобы обязательства по договору считались исполненными, и в будущем не возникло каких-либо неприятностей, следует закрыть его юридически. О том, как правильно закрыть кредит, читайте в данной статье.

Читайте также:  Разрешено ли ООО использовать герб на водяном знаке?

Как закрыть кредит в банке: важные детали

Если вы собираетесь закрыть кредит, внеся последний платеж, или досрочно, отнеситесь к процессу с теми же ответственностью, бдительностью, что и к его оформлению. Наивно полагать, что отдав последний рубль, вы избавитесь от кредитного бремени и перестанете быть должником. Чтобы, наконец-то, сбросить с плеч эту ношу, вы должны закрыть не только сам кредит, но и ссудный счет, а затем удостовериться в этом документально. В противном случае счет продолжает быть активным.

К тому же, необходимо попросить об отключении всех платных и бесплатных (желательно) опций, вроде, смс-информирования и т.п. Иначе получится такая ситуация, что кредит погашен, но не закрыт. Более того, банк может продолжать взимать с вас комиссию. Поскольку вы будете думать, что все обязательства перед кредитором исполнены, накопится долг.

Банки в свою очередь не спешат уведомлять об этом клиента, а начинают вводить штрафные санкции, начислять пеню. Когда образовывается приличная сумма, тогда уже можно и заемщику сообщить, чтобы большей была переплата. Встречаются ситуации разные, и с подобной недобросовестностью, и с явным злоупотреблением своих полномочий, и с халатностью банковских сотрудников, и с техническими сбоями.

Вы, наверняка, скажите, зачем так усложнять себе жизнь. Но поверьте, в закрытии кредита повышенное внимание, щепетильность лишними не будут. И тем, кто интересуется, как правильно погасить кредит, сразу скажем, что по телефону, через интернет-банкинг этот вопрос не решается, даже если банк сам предлагает вам такой вариант. Необходим личный визит в отделение, где был открыт кредит, или хотя бы в ближайшее.

Для большей убедительности приведем доводы, почему подход к закрытию кредита должен быть серьезным, и перейдем к пошаговой инструкции.

Причины, по которым могут не закрыть кредит

Если взят потребительский кредит и планируется его закрытие, учитывайте следующие аспекты:

  • самостоятельно высчитывая последний платеж, нередко допускаются ошибки в расчетах. Даже недочет одного рубля или несчастных 15 копеек может привести к существенному размеру долга. Возможен еще один вариант, когда могут возникнуть неприятные моменты. Речь идет о досрочном погашении кредита, о желании совершить который, человек не извещает банк. Возврат кредитных средств раньше срока должен происходить с предварительным осведомлением кредитора. Если проигнорировать данные формальности, банк не прекратит насчитывать ежемесячные платежи. В результате оплошность дорого обойдется, к тому же, испортится кредитная история;
  • предположим, особа не допустила ошибок, совершила оплату по кредиту через устройство самообслуживания незадолго до указанного в графике срока, не учтя, что впереди праздники либо выходные. Зачисление может произойти не сразу, а спустя 1-3 дня. Чтобы не было просрочек, лучше платить по кредиту заблаговременно;
  • устные заверения банковских работников о том, что кредит закрыт, также еще не говорят об успешном завершении сделки. Даже через полгода-год вас могут потревожить неприятным звонком и сообщить, что у вас есть непогашенная задолженность. Такие ситуации случаются сплошь и рядом. Причиной тому может стать не только ошибка самого заемщика, но и кредитного менеджера, программы. Из-за технических сбоев вполне вероятно отображение недостоверной информации по кредитному профилю клиента;
  • некоторые банки не закрывают ссудные счета, поскольку для них это хороший показатель, отражающий число клиентов. Центробанк и другие вышестоящие инстанции, рейтинговые агентства фиксируют это, как положительную статистику.

Перечислены не все обстоятельства, которые могут помешать закрыть кредит, и снизить шансы на дальнейшее кредитование. На практике банки преподносят различного рода «сюрпризы». Только посмотрите на жалобы форумчан, и вам сразу станет все понятно.

Как правильно закрыть кредит: пошаговое руководство

Правильное юридическое погашение кредита подразумевает документальное сопровождение тому. Т.е., по окончании процедуры у вас на руках должна быть справка о полном погашении кредита.

  1. Придите в отделение, где была взята ссуда. Прихватите паспорт и кредитный договорт. Желательно предварительно перечитать его и быть осведомленным в плане условий и подводных камней, которые можно случайным образом обнаружить в конце срока кредитования. Также рекомендуется перед собой иметь график платежей и свериться с ним. У сотрудника банка узнайте, какой у вас имеется точный размер задолженности. Попросите его, чтобы он сделал сверку по кредиту, произвел все необходимые расчеты и отобразил все на бумаге.
  2. Внесите последний платеж через кассу, если ранее не сделали этого. Проверьте, чтобы вам отключили все услуги, в том числе мобильные.
  3. Если у вас была страховка, закрыть кредитный договор следует только после того, как вы расторгнете страховой. В данном случае составляется заявление. Имейте ввиду, что можно попытаться вернуть страховку при досрочном возврате кредита.
  4. Когда все вопросы с полисом и отключением платных банковских сервисов урегулированы, и вы полностью рассчитались с банком, требуйте закрыть ссудный счет. В результате вам должны выдать бумагу, подтверждающую это. Нужно написать заявление о выдаче данной бумаги. Оно составляется в произвольной форме, но прописываются: номер кредитного договора, дата погашения кредита и составления документа, подпись.
  5. Таким же образом напишите заявление о предоставлении справки, свидетельствующей, что банк не имеет к вам никаких претензий, так как выполнены все обязательства по договору.

Особенности получения справки о закрытии кредита

Справка о закрытии кредита (образец смотрите ниже) оформляется на фирменном бланке, должна иметь: исходящий номер, информацию о ссуде, дату составления, синюю печать, подпись руководителя и сотрудника, подготовившего ее. При отсутствии хотя бы одного реквизита в документе, он не будет считаться действительным. На содержание, корректность личных данных также обращайте внимание.

Если указан номер кредитного договора и сказано, что «по состоянию на …. (дата) основной долг, проценты погашены, задолженность отсутствует, и у кредитора нет никаких претензий», кредит можно считать закрытым. Отметим, что кредитные учреждения обязаны по первому требованию выдать справку. Поэтому если банковский работник будет отпираться, убеждать, что расторгнуть кредитный договор можно без нее, стойте на своем.

Он должен поставить отметку о том, что принял ваш письменный запрос. А когда банки вовсе отказываются реагировать на заявление клиента (такое тоже бывает), через 30 дней можно обратиться с жалобой в ЦБ РФ и суд. Лицо имеет право получить справку об отсутствии задолженности не только в день, когда он решил закрыть кредит, а в любое время. Это прописано в ст. 408 ГК РФ.

Порядок предоставления документа каждым банком определяется, согласно собственной политике. Некоторые кредиторы выдают справку по умолчанию и в день обращения, некоторые – только по запросу заемщика и спустя 3-10 дней. Одни делают это бесплатно (например, Альфа-Банк, СМП Банк, Райффайзенбанк), а другие – взимают комиссию:

  • Сбербанк – около 250 руб.;
  • Банк Зенит – 50-100 руб.;
  • ВТБ – в пределах 150 руб.;
  • ОТП Банк – 50 руб.

Кстати, по мнению юристов, эта комиссия – незаконная, поскольку услугу нельзя квалифицировать как самостоятельную. Центробанк с ними солидарен.

Правильное закрытие кредита: прочие тонкости

Беззалоговый кредит закрыть проще. Но как быть, если оформлена ипотека, ссуда на покупку авто, кредит под залог недвижимости? В данном случае заемщику придется еще похлопотать. Необходимо помнить, что у вас еще остается договор залога, согласно которому при невыполнении долговых обязательств банк вправе реализовать имущество в свою пользу.

Также сведения об обременении недвижимости заносятся в государственный реестр. Уполномочен на внесение этой информации нотариус. Пока она находится в реестре, имущество без ведома банка нельзя будет продать. Следовательно, чтобы кредит удалось закрыть, и при этом не потерять собственность, нужно изъять запись из ЕГРН. Данная задача возлагается на кредитора, а клиенту отдают справку об извлечении из реестра.

Если речь идет об ипотеке, снова потребуется участие нотариуса. Но не всегда банки их уведомляют об этом. Бывший обладатель кредита может взять на себя такую инициативу и вместе с нотариусом снять обременение. Однако услуги специалиста будут не бесплатными, и он попросит справку о том, что вы закрыли кредит. Не исключено, что понадобятся и другие бумаги, подтверждающие право собственности.

Когда человек пытается закрыть автокредит, необходимо переоформить полис страхования, чтобы банк перестал быть выгодоприобретателем. Многие заемщики также сталкиваются с переоформлением ПТС. Хотя это не является обязательной процедурой, но при последующей продаже транспортного средства могут возникнуть недоразумения.

Схема закрытия кредита при его полном досрочном погашении

Если вы намерены быстро выплатить кредит, т.е. досрочно, план действий будет практически тем же, но предварительно вы должны выполнить несколько обязательных манипуляций, о которых расскажем чуть позже. Сначала ответим на волнующих большинство заемщиков вопрос о том, будет ли выгоднее погасить кредит раньше срока. Кредитору подобный ход клиента убыточен, так как он теряет часть прогнозируемой прибыли.

Заемщик же экономит на процентах и преждевременно закрывает кредит, тем самым избавляясь от долговых обязательств. Поэтому, имея возможность вернуть деньги раньше, обязательно воспользуйтесь ней. Некоторые россияне, к примеру, при отсутствии собственных средств прибегают к перекредитованию или рефинансированию. Рефинансирование – это оформление новой ссуды для погашения старой.

Вы заключаете с другим или тем же банком новый договор на более оптимальных условиях, а кредитор перечисляет деньги на счет того учреждения, который выдал вам займ. Выгодно ли погасить кредит другим кредитом? Ответ будет положительным, если во втором банке проценты ниже, чем у первого хотя бы на несколько п.п.

После того, как будет осуществлен денежной перевод на счет первичной кредитной организации, банк, согласившийся рефинансировать ссуду, запросит у вас справку о закрытии кредита, которая подтвердит целевое использование средств. Ну, а если вы собираетесь закрыть кредит досрочно без сторонней помощи, следуйте инструкции:

  • внимательно прочтите кредитный договор, выясните, нет ли моратория на досрочный возврат кредита;
  • придите в банк как минимум за месяц до даты досрочного погашения и напишите заявление в 2 экземплярах. Его рассмотрят, после чего дадут ответ. Попросите о предоставлении документа, отображающего остаток долга;
  • внесите оплату удобным способом (желательно в кассе), получив квитанцию или чек;
  • запросите письменное уведомление о том, что досрочное погашение принято и кредит закрыт.

Обратите внимание, что датой внесения денег может быть любой день или тот, когда у вас по графику ожидается последний платеж.

Советы адвоката, как правильно закрыть кредит

В итоге

Резюмируя вышесказанное, можно сказать, что закрыть кредит – дело непростое и не 2-х минут. Вы должны быть бдительными, если не желаете столкнуться с неприятностями:

  • явитесь в офис и проконтролируйте, чтобы отключили все дополнительные услуги, закрыли ссудный счет;
  • попросите выписку о задолженности, дабы убедиться, что вы не должны кредитору даже копейку;
  • завершите погашение долга, если обнаружиться задолженность;
  • напишите заявление о предоставлении справки о закрытии счета и кредита, получите его копию с отметкой;
  • уточните время, когда явиться за документом;
  • заберите справку об отсутствии долга и претензий со стороны кредитного учреждения;
  • если кредит залоговый, займитесь расторжением договора страхования и поручите банку изъять предмет залога из соответствующего реестра. Проследите, чтобы банк выполнил свою часть работы надлежащим образом.

Закончив с формальностями, вздохните с облегчением. Теперь можно спасть спокойно, потому что в случае возникновения незаконных требований, спорных ситуаций, ошибок, мошенничества со стороны самих банкиров, у вас будет защита в виде справки, которая ясно говорит о том, что кредитные отношения с банком прекратились, и вы закрыли займ. Она убережет вас от нервотрепки, потери времени и проблем, если вы захотите снова взять кредит.

Но, чтобы убедиться на 100%, через пару недель узнайте свою кредитную историю. Если там не будет активных кредитов, можно будет вас поздравить. Обратите внимание, что закрытие кредитки отличается от правильного погашения кредита. Еще нужно будет написать письменный отказ от ее перевыпуска.

(Пока оценок нет)

Ссылка на основную публикацию