Отказ в выдаче ипотеки в Сбербанке, ВТБ: что делать, причины
Почему банки не дают ипотеку: 11 поводов для отказа
Судя по данным за последний год, в России наблюдается огромный бум ипотечного кредитования. Причем около 75% заявок были одобрены банком, тогда как в 2017 году только 45%.
Несмотря на это, отказов по-прежнему много, и каждый такой случай болезненно переживает соискатель.
Почему было отклонено? В чем причина отказа в ипотеке Соответствует ли залог требованиям банка? Вторичная ипотека Сделки с родственниками Квартира загружена Заемщик – насколько он надежен по мнению кредитора? Возрастные и профессиональные ограничения Здоровье или низкий социальный статус Кредитная история – плохая или отсутствует Низкая платежеспособность Задолженность по разным долгам В документах есть неточности Вы не прошли счет Что мне делать, чтобы избежать отказа?
Почему отказали?
В особенно невыгодном положении оказываются люди, не понимающие причины отказа.
Сергей, военный, в полном составе и достаточно платежеспособный, обратился в Сбербанк с заявкой на ипотеку.
Его доход был виден банку через зарплатный проект, у него не было задолженности по кредитам, так как он не брал никаких ссуд. Сергей нашел квартиру, прошел процедуру оценки и подал все документы в банк. Действительно, одобрение на сделку было получено.
Но через неделю, когда задаток уже был отправлен продавцу, ответ Сбербанка был отклонен. Как бы Сергей ни пытался объясниться, сколько бы вопросов и запросов ни бомбил банк, все ответы сводились к фразе «банк имеет право не объяснять причину отклонения заявки».
Сергею удалось приостановить ход событий и избежать материальных потерь. Однако иногда отказ банка происходит после подписания кредитного договора. В этом случае люди несут прямые убытки, и даже судебный иск не помогает.
Поэтому на этапе подготовки следует заранее предвидеть возможные отказы и постараться не оказаться в неудобной ситуации.
Если вам все равно откажут, вы можете отнести документы в другую кредитную организацию или попробовать еще раз в том же банке.
Но не торопитесь: если отказ еще не принят и вы уже перешли к следующей попытке, вам автоматически будет отказано. Вам нужно подождать не менее 2 месяцев, и желательно что-то изменить в вашем приложении. Отказ не без причины.
Что служит поводом отказа в ипотеке
Главный риск для банка состоит в том, что клиент может стать неплатежеспособным задолго до того, как будет выплачена полная сумма. И что потом? Да, имущество заложено, но будут расходы на продажу, судебные издержки и так далее.
Поэтому банк анализирует все аспекты сделки, включая привлекательность квартиры и надежность заемщика.
Соответствует ли залог требованиям банка
Недвижимость, вокруг которой происходят события, должна быть такой, чтобы ее можно было легко продать в случае необходимости. И есть много параметров, которые нельзя игнорировать. Обычно отказ в выдаче ипотеки, который клиент получает после одобрения заявки на выбранную квартиру, не соответствует требованиям банка.
Возможно, и Сергею отказали именно из-за выбранной им квартиры. Которая – видимо – не понравилась кредитору, ни бумаги, ни сам объект.
Например, банк плохо обращается с комнатами в общественных центрах или приютах, недвижимостью и квартирами в отдаленных или депрессивных районах.
Ипотека на вторичное жильё
Спрос на вторичное жилье в России остается высоким. Жители в три раза чаще выбирают готовые дома, чем новостройки.
Но банки не любят такие сделки и часто отказывают в выдаче ипотеки: состояние здания неудовлетворительное (более 60% потребления или плохой соседский район), либо есть сомнения относительно предыдущих или будущих собственников (есть ли уязвимые среди них люди, которых нельзя выселить).
Сделка с родственниками
Банки не слишком заинтересованы в сделках с недвижимостью между родственниками, поскольку зачастую это просто попытка обналичить деньги.
Может даже случиться так, что заемщик скрывает отношения, а службы безопасности банка это обнаруживают.
Но, конечно, такая операция не всегда является мошенничеством, и ипотека все же выдается. Например, это раздел наследства или части собственности, и семейные отношения не скрываются.
Квартира с обременением
Обременение относится к характеристике дома, которая не позволяет новому владельцу иметь все права на него. Это может быть непогашенная ссуда от предыдущих владельцев, залог или аренда и многое другое.
Чтобы определить эти данные, обратитесь за копией в ЗАГС. Но есть еще и скрытые тяготы. Например, есть дети или кто-то, кто имеет бессрочное право пользования квартирой, есть сервитут или завещание.
Бывает, что вы пропускаете эти реквизиты, а банк их обнаруживает – отсюда и отказ в выдаче кредита.
Заёмщик – насколько он надёжен с точки зрения кредитора
Лицо, подающее заявку на ипотеку, подлежит отдельной проверке. Он должен соответствовать стандартному набору требований. К этим требованиям относятся: возрастное ограничение, трудоспособность, хорошая кредитная история, достаточный доход, достаточный опыт работы и многое другое.
Каждый банк может свободно адаптировать этот список, всегда в сторону ужесточения требований. Наличие всех этих показателей должно быть максимально задокументировано.
Рассмотрим подробнее суть претензий, приводящих к отказу в кредите.
Возрастные и профессиональные ограничения
Соискатель ипотеки должен быть в трудоспособном возрасте. Пенсионеры и пенсионеры редко получают ипотеку из-за низкой платежеспособности и короткого периода выплаты.
Когда речь идет об ограничениях при приеме на работу заемщика, важную роль играет продолжительность работы на последнем месте работы, а также характер выполняемой профессии. Банки очень неохотно предоставляют ипотечные кредиты людям, которые рискуют своей жизнью.
Кстати, отказ Сергея может быть продиктован тем, что он военный и не распоряжается своей жизнью.
Состояние здоровья или плохой социальный статус
Если будут замечены признаки плохого самочувствия заявителя, то ему, скорее всего, откажут в ипотеке. Право не объяснять, почему здесь полезно.
Банку чужды благотворительность, его деятельность – получение прибыли. И с этой точки зрения давать деньги в долг клиентам, находящимся в категории риска, долгое время опасно. Например, инвалиды, люди с тяжелыми заболеваниями, беременные женщины или матери в декретном отпуске.
Гражданам, имеющим судимость, чрезвычайно сложно получить ипотеку, даже если с них сняли все обвинения. Банки не признают срок давности.
Кредитная история – плохая или отсутствующая
Сначала проверьте рекомендации заемщика. Если она плохая, ему трудно рассчитывать на ипотеку.
Сбербанк, например, особенно чувствителен в этом отношении: отсрочка на 30 дней приведет к отказу в выдаче ипотеки на 5 лет. И тот факт, что вы давно закрыли ссуду, не меняет дела, потому что доказано отсутствие вашей приверженности.
Даже отсутствие кредитной истории толкуется не в пользу клиента, так как не позволяет проверить его дисциплинированность. Как мы помним, у Сергея тоже не было кредитной истории, и он хотел взять ипотеку в Сбербанке.
Низкая платежеспособность
Банк спросит о вашем доходе и проверит, соответствует ли он его требованиям (взнос не может превышать 40-60% от ежемесячного дохода).
Чаще всего будут запрашивать 2НДФЛ, выписки, справки и т. Д. Будьте уверены, что все предоставленные вами данные будут проверены. Вплоть до того, что сотрудники банка свяжутся с работодателями и спросят о вас. Если все, что вы им сказали, сработает, это значительно увеличит ваши шансы на получение одобрения ипотеки.
Бывают случаи, когда банк не может связаться с работодателем и получить необходимую информацию. Обычно так бывает с сотрудниками правоохранительных органов. Никакая информация о них не предоставляется стороне, если это явно не указано командой. И как только данные для подтверждения оказались невозможными, банк автоматически откажет.
Сергей, кстати, как военный, мог стать жертвой столь неудачного подтверждения.
Однако бывают случаи, когда работодатели сообщают банку о своих сомнениях. Предположим, компания, в которой вы работаете, показывает убытки, предъявляет иск своим подрядчикам или имеет задолженность по налогам. Это означает, что вы, как потенциальный клиент, можете в любой момент оказаться без работы. Это большой недостаток для кредитора.
Задолженность по разным обязательствам
Если у вас есть неоплаченные штрафы, долги ГИБДД или налоговой инспекции, долги по содержанию или что-то подобное, через банк они не пойдут. В этом случае отказ в выдаче кредита вам гарантирован.
В документах обнаружены неточности
Это может быть веской причиной отказа в ипотеке. Контроль строжайший, одна ошибка в паспортных данных, замеченная в любом сертификате, может сыграть фатальную роль.
Купленные или «оформленные» документы не имеют шансов пройти банковский контроль. Поэтому тем, у кого есть надежный комплект документов, но хочется дополнить его сомнительной справкой, рисковать не стоит. Лучше разобраться законными средствами.
Вы не прошли скоринг
Банки и МФО используют скоринг – это технология для быстрого анализа и оценки потенциального клиента. Кредитный скоринг – это то, что кандидату предлагается ответить на ряд вопросов, и каждый ответ оценивается по баллам. Если окончательной суммы недостаточно, она отклоняется.
Скоринговые программы предназначены для отбора таких заемщиков, которые лучше всего соответствуют шаблону, указанному в алгоритме. Тех, кто непригоден, немедленно отсекают.
Во время разговора сотрудник банка визуально анализирует внешний вид и поведение будущего клиента: правильно ли он себя ведет, путает ли ответы, нервничает или спокоен? Могут быть заданы разные вопросы, и если ответы неясны или сбивают с толку, это считается минусом.
Причины отказа в ипотеке
СОДЕРЖАНИЕ
Люди, обращающиеся за ипотекой в банке, часто не представляют, какие трудности могут их поджидать. Когда им отказывают в ипотеке, они обычно недоумевают: почему?
Почему можно отказать в ипотеке? Для начала нужно понять, что проверяет банк перед выдачей кредита. Банки не любят раскрывать информацию о заемщиках и о том, какие факторы влияют на их кредитные решения. Однако давайте взглянем на несколько ключевых факторов, на которые обращают внимание банки.
Недвижимость
Нам нужно понимать, какую недвижимость мы берем, на каком рынке: первичный или вторичный. Если это первичный рынок, важно знать, аккредитована ли недвижимость в банке. Проверить аккредитацию банка. Первой причиной отказа банка от покупки новостройки может стать отсутствие аккредитации банка.
2. Возраст
Проанализируйте, почему мог произойти отказ. На что следует обратить внимание:
Возраст. Возраст имеет значение при оформлении ипотеки. Многие банки отвергают клиентов старшего возраста. Однако есть банки, которые более лояльны к этому вопросу. Сбербанк предоставляет кредиты пенсионерам до 75 лет. Но есть нюанс. У Сбербанка одни выплаты до выхода на пенсию, а после выхода на пенсию – другие. Вы должны быть готовы к тому, что до выхода на пенсию выплаты будут намного выше.
3. Семейный статус
Здесь вы можете найти все, что вам нужно знать. Если пара покупает квартиру в ипотеку, она становится совместной собственностью. Здесь каждый банк работает по-своему. Некоторые требуют соображения, другие требуют нотариального согласия супруга, чтобы взять кредит и покупку квартиры и других интерфейсов.
Если одна из супругов имеет плохую кредитную историю, он может отказаться от предоставления кредита. Что делать в этом случае? Наиболее распространенной формой является подписание безличных межцитов. Он также называется интеркодом для ипотеки. Интернация – это соглашение между супругами, которые определяют свои права в отношении совместно приобретенной собственности и ипотеки. В интерфейтах определяется кто и в какой высоте оплачивает ипотеку.
4. Работа
Ранее банки требовали не менее 6 месяцев опыта. Теперь банки более верны опыту. В Сбербанке минимальный уровень работы составляет 2 месяца, в ВТБ и Росбанке – 1 месяц.
5. Размер и форма дохода
Размер и форма вашего дохода 
Выручка влияет на сумму утвержденного кредита. Если заемщик имеет официальную зарплату в 20-25 тысяч рублей, он не будет одобрен для ипотечного кредита в размере 15 тысяч рублей.
Если доход недостаточно, убедитесь, что семья может быть соучредителем.
Форма дохода. Банки очень лояльны клиентам, которые имеют проект вознаграждения в том же банке. В этом случае банки могут проверить доход клиента и опыт работы на основе его документации.
Дизайн Wallpace – сервис, в котором банк от имени компании передается на зарплату пластиковых карт.
Лучший сертификат, подтверждающий ваш доход, является сертификатом отдельных доходов, 2NDFL. Если у вас нет белой зарплаты – тогда заработка подтверждает форму банка. Банковская справочная форма – это документ, подтверждающий информацию о всех видах дохода за заемщиком в течение определенного периода времени. В сертификате о форме банка принимается во внимание официальный и неофициальный доход. В этом случае работодатель должен позвонить, чтобы подтвердить доход.
Есть категории заемщиков, которые труднее подтвердить свой доход и принять ипотеку. Это самозанятые люди, корпоративные владельцы, люди управляют единой экономической деятельностью. Каждая категория требует другого подхода.
Не все банки дают частные кредиты предпринимателям, и только в том случае, если у них упрощенная налоговая система. Банки всегда следуют доходам на основании заявления, если нет доходов, получение кредита проблематично.
6. Профессия
Банки традиционно не любят предоставлять кредиты сотрудниками без постоянного дохода: агенты недвижимости, страховые агенты, менеджеры по продажам, некоторые творческие сотрудники и т. Д. Это чрезвычайно трудно получить кредит.
Есть группа профессий риска. Это пожарные, полицейские, сотрудники высоты, охранники и другие. Сотрудники рискованных профессий имеют облегченную задачу в получении ипотеки. Банк требует жизни и медицинской страховки. Они обрабатываются страховой компанией более строго, их страхование дороже.
7. Заявления о ложных доходах
В большинстве случаев банки видят законопроекты о ложных прибыли и убытках, поэтому, если вы рисуете «учетную запись прибыли и убытка, вы должны сделать это надежно. Представители банка каждый день видят тысячи сертификатов дохода, поэтому легко отличить подделку от реального. Они не только смотрят на сертификат, но они могут проследить историю работы. Когда бывший смотритель с большим опытом внезапно приносит им сертификат, который он в настоящее время является директором Компании с солидным доходом, это сомнительный банк.
Теперь, когда служба безопасности имеет сомнения в истине документа, просит документы из пенсионного фонда. Если эти данные несовместимы, банки отказываются сотрудничать с такими заемщиками. Худшее отношение к этой ситуации состоит в том, что они могут предоставить информацию о мошенничестве в кредитное бюро. Тогда заемщик не сможет нигде получить ипотеку, потому что все банки смотрят потенциальных заемщиков через базу данных Бюро кредитных историй.
8. Кредитная история.
Есть два шага для проверки вашей кредитной истории. Сначала проводится скоринг, т. е. специально подготовленная банком программа проверяет клиента во всех базах данных. На следующем этапе заемщика проверяет аналитик банка. Что снижает кредитоспособность?
Причины понижения кредитного рейтинга. 
– Просрочки погашения кредита. Худший сценарий – невозврат кредита. Также банкроты не сдадут балл.
– Реструктуризация кредита или кредитные каникулы.
– Если вы часто обращаетесь за разными кредитами. В вашем распоряжении много разных видов кредитов, в том числе микрозаймы.
– Если банки осознают, что потенциальный заемщик – это стойкий неплательщик, который не оплачивает счета за коммунальные услуги, не платит алименты и так далее. Источником такой информации могут быть различные организации и юридические лица.
– Слишком частое обращение за кредитами. Есть люди, которые постоянно в долгах. Ничего страшного, если вы регулярно оплачиваете все свои счета. Но частое обращение в несколько банков – плохой знак для вашей кредитоспособности.
– Судебные иски. Различные судебные процессы, в которых к потенциальному заемщику предъявляются иски по различным видам долгов, финансовой просрочке. Обычно в таких случаях суд налагает арест на имущество должника.
– Если при хорошем заработке и других данных вам отказали многие банки, вы можете проверить свою кредитную историю. Ваша кредитная история обычно проверяется в Бюро кредитной информации.
– Если бы вы были поручителем в банках, ссуды и не оправдали свою гарантию.
– Иногда заемщик может не знать о какой-то задолженности, например, по кредитным картам.
Если у вас плохая кредитная история, есть и выходы из многих ситуаций.
9. Нет кредитной истории.
Довольно частый вопрос: у меня никогда не было долгов и кредитов. Это хорошо или плохо? В принципе, это нормально, когда тебе не нравится жить в долг, но не так много для банка. Банкам нравятся заемщики с хорошей кредитной историей.
Тот факт, что вы никогда не подавали заявку на получение ссуды в банке и не имеете кредитной истории, является негативным фактором при одобрении ипотеки. Банку сложно судить о вас как о заемщике.
Поэтому, если у вас нет кредитной истории, вам необходимо ее получить.
10. Работодатель.
Часто не вы, а ваш работодатель может не внушать доверия банку и также может быть занесен в черный список. Банки проверяют всех работодателей и предпринимателей по своим базам данных. Вам могут позвонить из банка и порекомендовать сменить работодателя. Это означает, что у вашего работодателя проблемы.
Если работодатель работает не по найму, шансы на получение ипотечной ссуды невелики.
У меня был клиент, который был наемным работником в небольшой компании. Она получала регулярную зарплату, у нее была неплохая зарплата, ей требовалась небольшая ссуда, и все банки регулярно отказывали ей. В итоге представители банка дали понять, что проблема не в ней, а в ее работодателе. Если у вас хорошая кредитная история и проблема не в заемщике, возможно, проблема в работодателе.
Загрузка...