Является ли заявление на займ офертой в данном случае?

Что такое оферта на потребительский кредит

Наши читатели часто спрашивают, что такое оферта при потребительском кредите. В этой статье мы максимально подробно ответим на данный вопрос.

Понятие оферты при кредитовании

Это определение раскрывается в ст. 435 ГК РФ и означает предложение одного лица к другому заключить договор на определенных условиях. Эта процедура имеет множество нюансов, о которых мы поговорим ниже.

Какие есть риски

Некоторые риски иногда получают кредитные карты по почте, хотя твердо уверены в том, что не запрашивали ее и не подписывали никаких документов. Однако, на практике договор все же был заключен, но потребитель даже не заметил этого.

Представим ситуацию. Покупатель зашел в магазин, приобрел бытовую или компьютерную технику, но у него не хватило для покупки всей суммы. Поэтому на недостающую сумму был оформлен товарный кредит (подробнее о нем здесь).

При этом в кредитном договоре, возможно и мелким шрифтом, было написано примерно следующее:

«Даю согласие на выпуск кредитной карточки на мое имя, а также установку на ней лимита. С общими условиями, тарифным планом ознакомлен и согласен».

Это и представляет собой оферта. То есть, в рамках одного кредитного договора дается согласие на оформление другого (на кредитную карту). Перед вами смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного, банковского счета и кредитования счета.

Соглашение считается заключенным, но у заемщика на руках не остается никаких документов. Только карточка, которую он получает спустя несколько месяцев. К примеру, такую схему использовал Банк «Русский Стандарт», в котором представлены достаточно высокие ставки. Тем не менее, оферта позволила привлечь множество новых клиентов.

Кроме того, такую схему можно встретить в практике таких финансовых учреждений, как Альфа-Банк, ОТП, Хоум Кредит и другие. Все это привело к тому, что сегодня довольно сложно найти российскую семью, в которой нет кредитки, позволяющие не откладывать покупки на потом, а сразу же отправиться в магазин за понравившейся вещью. При этом оплата за покупки производится только спустя некоторое время.

Некоторые заемщики не разбираются в нюансах кредитных карт, а потому проплатив в течение многих лет искренне удивляются, почему сумма задолженности так и не уменьшилась.

Тут-то и появляется множество заемщиков, которые утверждают, что ни на что согласие не давали, ничего не просили, ссуду не запрашивали. Но с юридической точки зрения, они не правы. Ведь перед подписанием договора на товар нужно было внимательно его изучить, чтобы впоследствии не было таких проблем, разборок с банком, хождений по судам.

Конечно же, большую роль играет человеческий фактор, на радостях многие забывают об этом важном моменте. Многие даже не представляют, какая переплата будет по итогу, пока они полностью не расплатятся по карточке.

Действительно, сложно предсказать, так как устанавливается определенный лимит, в пределах которого можно совершать операции, как пополнение в счет погашения задолженности, так и расходные, когда на счете скапливается некоторая сумма. О картах с лимитом предлагаем почитать здесь.

Какие риски есть для банка

Как это ни странно, но банк тоже в некоторой степени рискует, он отнюдь не защищен со всех сторон.

  • Заемщик может заказать правовую экспертизу. Оферта должна содержать все важные условия договора. Они указана в ст.30 ФЗ «О Банках и банковской деятельности». Вот все эти существенные условия и должны быть прописаны в оферте, то есть в предложении заемщика, заявлении, анкете и других бумагах.
  • Кроме того, если оферта была подписана заемщиком, то Тарифный План или Общие Условия обычно нет. То есть, по сути, клиент не был ознакомлен с ними. Все это дает возможность недовольному клиенту оспорить договор и признать его незаключенным, так как он не был осведомлен, на каких именно условиях в дальнейшем будет предоставлена ссуда.
  • В борьбе против банка могут помочь акцепт и банковский счет. Акцепт, а именно принятие другой стороной предложения, должен быть по каждой оферте. Он выражается в следующем:
    • Безоговорочное принятие всех условий.
    • Принятие оферты на иных условиях, а не на тех, которые прописаны в самой оферте.

Акцепт может проявляться в одном из действий второй стороны, например, оплата по выставленному счету, получение какого-либо документа и т.д.

В документе заемщика обычно указано, что акцептом является действие кредитора по открытию счета. Это и является основным подвохом для банка. В ч.1 ст. 445 ГК РФ сторона, которой направлена оферта, должна получить извещение об акцепте или отказе от него, либо об иных условиях.

Принимающая сторона должна в течение 30 дней или другой определенный срок дать ответ о принятии оферты, отказе от нее или о соглашении на некоторых условиях. Если ответа нет, то оферта теряет юридическую силу.

Обязанности банка

Кредитор должен заключить договор банковского счета с каждым клиентом, который к нему обратился (ч.2 ст. 846 ГК РФ). Таким образом, в оферте заемщика говорится об этом, обязательным для банка является смешанный договор, содержащий элементы счета. Финансовая организация должна в течение 30 дней письменно оповестить о данном факте клиента. Но на практике происходит все иначе, так как потребители получают карты через 4-5 месяцев. Выходит, что срок для акцепта пропущен и оферта не действует. На этом основании можно и пробовать признать договор незаключенным.

Может ли СМС о выдаче кредита являться офертой

Может ли СМС о кредите являться офертой.

На днях ко мне обратился клиент с занятным вопросом. Вкратце: на телефон пришла СМС от условного Матрас-Банка следующего содержания: «ИМЯ, получите кредит на сумму до (СУММА) руб., по фиксированной ставке (ПРОЦЕНТ), с финансовой защитой. По двум документам – (ПЕРВЫЙ) и (ВТОРОЙ). Оформите на (САЙТЕ) или по телефону (ТЕЛЕФОН). Ваш Матрас-Банк. Клиент был заинтересован в таком предложении и направился в ближайшее отделение за оформлением договора. Однако, придя в банк, Клиент был огорчен – кредит ему не дали.

Удрученный таким развитием событий, клиент обратился ко мне с вопросом анализа данной СМС на момент ее «офертности».

Итак, запасемся чаем с лимоном и идем листать СПС-ы в поисках ответа на поставленный вопрос.

Начнем с оферты. Напомню, что офертой признается предложение конкретному лицу (или лицам), которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, заключить договор с адресатом предложения (ст. 435 ГК РФ)

По вопросу конкретности адресации не сомневаемся – в тексте есть имя Клиента, смс была направлена на его телефон, зарегистрированный также на него.

Как указано в абз. 2 данной статьи, Оферта должна содержать существенные условия договора. Идем искать существенные условия кредитного договора, попутно вспоминаем определение кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ) – по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из анализа данной нормы следует, что существенными условиями является размер кредита, условия предоставления кредита, а также условия о размере процентов по кредиту.

Так что же получается? СМС от банка, содержащее в себе подобные данные является офертой? Тогда можно брать каждую вторую СМС от условного Банка и тыкать сотрудникам, в случае если те сначала прислали СМС, а потом отказывают в выдаче требуемой суммы.

Однако здесь все не так просто. Более того, до 2011 года все было очень сложно и вот почему.

Деятельность кредитных организаций регламентируется ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности”. Ст. 30 данного ФЗ регламентировано, что кредитный договор должен содержать помимо других существенных условий, процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественную ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. Получалось, что и ГК и ФЗ «О Банках» нам говорили о существенных условиях кредитного договора, при этом перечень этих условий разнился по объему – в ФЗ «О Банках» он был больше. Бойня юристов с банкирами по данному поводу была вплоть до выпуска Президиумом ВАС РФ информационного письма (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147), который расставил все точки над i.

В Письме было разъяснено, что ст. 30 ФЗ не определяет существенные условия кредитного договора, а устанавливает правовые принципы взаимоотношений Банка России, бюро кредитных историй, коммерческих банков и их клиентов.

Ок, возвращаемся в ГК с тем же вопросом – «СМС от банка, содержащее в себе подобные данные является офертой?» А вот и нет! Абзацем 7 п. 12 вышеуказанного письма императивно установлен перечень существенных условий, наличие которых позволяет признать договор действующим.

Итак, в соответствии с данным абзацем, к существенным условиям кредитного договора относятся:

  1. условия о сумме кредита,
  2. сроке и порядке его предоставления заемщику,
  3. размере процентов за пользование кредитом,
  4. сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Как видим из указанной выше СМС, в тексте отсутствуют условия о сроке кредита, а также условия о сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Посему, получается, что офертой СМС мы признать не можем.

Оферта в договоре потребительского кредита

“Налоги” (газета), 2010, N 41

В судебной практике можно встретить позицию, согласно которой заявление заемщика на предоставление потребительского кредита является офертой .

Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 16.03.2009 N А58-4492/08-Ф02-111/09 по делу N А58-4492/08; Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 11.09.2007, 18.09.2007 N 09АП-11031/2007-АК по делу N А40-25599/07-145-155; Определение ВАС РФ от 11.03.2009 N 2136/09 по делу N А04-3022/08-24/111.

Читайте также:  Как написать жалобу на авиакомпанию

Оферта представляет собой предложение заключить договор, направление которого порождает последствия в виде права адресата акцептовать ее и обязанности оферента заключить договор.

От обычного предложения ее отличают следующие условия: а) предложение заключить договор должно содержать все существенные условия договора ; б) из оферты должно быть понятно, что оферент принял окончательное решение заключить договор, и адресату для заключения договора достаточно выразить встречную волю заключить договор ; в) это акт волеизъявления, в котором заключена воля лица вступить в договорные отношения с одним или несколькими конкретными лицами, которым адресовано предложение заключить договор .

Драчев Е.В. Требования, предъявляемые законодательством к предложению заключить договор (оферте) // Юрист. 2006. N 7.
Там же.
Некоторые общие вопросы о порядке заключения договора // Актуальные проблемы гражданского права. М., 1998. С. 249.

Требование об адресовании оферты одному или нескольким лицам “обусловлено тем, что в момент заключения договора должно сниматься предложение его заключить” , иначе “в результате акцепта оферты сразу несколькими покупателями может возникнуть ситуация, когда один и тот же товар явится предметом различных договоров” .

Гражданское право: Учебник. Часть 1 / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. М.: ТЕИС, 1996. С. 445.
Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II. Полут. 1 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов; 2-е изд., перераб. и доп. М.: БЕК, 2000. С. 171.

Вместе с тем во многих имущественных договорах индивидуализация сторон не имеет существенного значения . Учитывая это, законодатель разрешил использовать в гражданском обороте оферту, направляемую неопределенному кругу лиц, – публичную оферту.

Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М.: Госюриздат, 1954. С. 151.

В отношении договора потребительского кредита использование публичной оферты недопустимо ввиду особой значимости заемщика для банка, а также того факта, что рассматриваемый договор не является публичным, в связи с чем банк не может заключить договор потребительского кредита со всяким отозвавшимся на оферту.

Как указывалось ранее, доминирующей на сегодняшний день является позиция об обращении заемщика с заявлением в банк, которое является его предложением заключить договор (офертой), а акцептом – согласием банка на заключение договора .

Комментарий к Гражданскому кодексу РСФСР / Под ред. С.Н. Братуся, О.Н. Садикова. М., 1982. С. 316; Научно-практический комментарий к Основам гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик / Под ред. проф. С.Н. Братуся и проф. Е.А. Флейшиц. М., 1962. С. 215 – 217.

Соглашаясь с таким подходом, который внешне ничем не противоречит законодательству, следует согласиться с тем, что условия договора потребительского кредита должны содержаться в заявлении заемщика, т.е. получается, что банк присоединяется к условиям, разработанным физическим лицом.

Вместе с тем исследуемый договор в большинстве случаев заключается посредством присоединения заемщика к условиям, разрабатываемым банком.

В пояснительной записке “К проекту федерального закона “О потребительском кредитовании” ее составители отмечают, что “исходя из буквального содержания самого заявления очевидно отсутствие волеизъявления гражданина на формулирование тех условий, на которых предлагается заключить кредитный договор, поскольку все существенные условия сделки, за исключением требуемой суммы кредита, исходят не от клиента, а от банка” .

Паспорт проекта федерального закона N 136312-5 “О потребительском кредитовании”. Пояснительная записка “К проекту федерального закона “О потребительском кредитовании”.

Президент Ассоциации региональных банков России А.Г. Аксаков выражается более лаконично: “. заявление на выдачу кредита как оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, готовится и печатается самим банком”, “случаи, чтобы клиент-заемщик, обращающийся за потребительским кредитом, формулировал эти условия самостоятельно, неизвестны” .

Интервью: Отвечая на вызовы времени // Управление в кредитной организации. 2007. N 5.

Такая ситуация, на наш взгляд, стала возможной вследствие отсутствия в российском законодательстве процедуры заключения договора потребительского кредитования.

С позиции права разрешить ее возможно признанием заявления на предоставление потребительского кредита, разработанного банком, не самой офертой, а лишь предложением для заемщика делать оферту.

Отметим, что в юридической литературе также можно встретить мнение о том, что именно текст договора выполняет роль оферты .

Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований: В 5 т. Т. 1. М.: Статут, 2006.

Подтверждением того, что именно банк направляет оферту, можно найти в Порядке предоставления потребительских кредитов в торговых организациях – партнерах ОАО “АЛЬФА-БАНК”. Согласно п. 1 указанного Порядка соглашением о потребительском кредите является принятое (акцептованное) клиентом предложение оферты Банка, содержащейся в Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования .

Постановление ФАС Поволжского округа от 05.04.2010 по делу N А06-4088/2009.

В случае заключения договора потребительского кредита на условиях, совместно выработанных сторонами, офертой также следует признать текст договора.

Как отмечает В.В. Витрянский, “в роли акцептанта при различных вариантах заключения кредитного договора. может выступать как кредитор, так и заемщик, вернее, тот из них, который ставит свою подпись в оформленном и подписанном другой стороной проекте договора” .

Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований: В 5 т. Т. 1. М.: Статут, 2006.

Вместе с тем у заемщика – физического лица недостаточно знаний и навыков для разработки текста договора потребительского кредита. При этом кредитная деятельность является профессиональной именно для банка.

В этой связи логичным выглядит предложение автора во всех случаях признавать оферентом банк, что позволит однообразить процедуру заключения исследуемого договора.

Таким образом, оферентом при заключении договора потребительского кредита необходимо признать банк, офертой – текст договора, заемщик лишь акцептует его, при этом заявление на предоставление потребительского кредита следует признать предложением делать оферту.

Понятие “предложение делать оферту” закреплено в п. 1 ст. 437 ГК РФ, устанавливающем, “что реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении”. Как отмечает А.Н. Гуев, приглашение делать оферты лишь информирует , в отличие от оферты, которая ясно выражает волю направившего ее лица считать себя заключившим договор с любым, кто отзовется.

Гуев А.Н. Постатейный комментарий к части первой Гражданского кодекса Российской Федерации. 3-е изд., доп. и перераб. М.: ИНФРА-М, 2003. С. 706 – 707.

“Реклама”, произошедшая от латинского слова reclamare – выкрикивать , упоминается ст. 437 ГК РФ в качестве одной из разновидностей приглашения делать оферты.

Беляева О.А. Предпринимательское право: Учебное пособие / Под ред. В.Б. Ляндреса. 2-е изд., испр. и доп. М.: КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2009.

Рекламу следует отнести к действиям банка как стороны договора потребительского кредита по предоставлению заемщику до заключения договора необходимой и достоверной информации о предлагаемой услуге.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона “О рекламе” рекламой является информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

Федеральный закон от 13.03.2006 N 38-ФЗ “О рекламе” // Собрание законодательства РФ. N 12. 2006. Ст. 1232.

И хотя реклама нацелена на побуждение сторон к вступлению в конкретное правоотношение и совершение сделок , в некоторых случаях она рассматривается как публичная оферта.

Страунинг Э.Л. О месте рекламных правоотношений в системе гражданских правоотношений // Реклама и право. 2008. N 2.

Следуя нормам ст. 11 Федерального закона “О рекламе” и п. 2 ст. 437 ГК РФ, реклама может выступать в роли публичной оферты, если содержит все существенные условия договора, из которой усматривается воля рекламодателя заключить договор на указанных в рекламе условиях с любым, кто отзовется.

По мнению Н.Н. Захаровой, “если банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора” . Поддержку данной позиции можно найти и у других авторов , а также в судебных решениях, связанных с реализацией постановлений Управлений Федеральной антимонопольной службы по субъектам Российской Федерации .

Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996. С. 7; См. также: Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. М., 2002. С. 11.
Сальникова Л. Ипотека: как получить кредит? // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2005. N 46.
Решение Арбитражного суда г. Москвы от 28.06.2005 по делу N А40-26664/05-147-168.

Вместе с тем судебная практика содержит указание на то, что рекламу потребительских кредитов следует признать предложением делать оферту .

Постановление ФАС Поволжского округа от 03.07.2009 по делу N А49-5374/2008; Постановление ФАС Центрального округа от 20.06.2006 по делу N А14-1932/2006/20/13.

О правильности выводов судов говорит тот факт, что договор потребительского кредита не является публичным договором. Обоснованность такой позиции была предложена нами ранее. Напомним, что основным аргументом является особая важность личности заемщика, а также право на отказ банка в предоставлении потребительского кредита, установленное ст. 821 ГК РФ, которое также зависит от личности заемщика (его возможности возвратить кредит в срок).

Рассматривая рекламу потребительского кредита, необходимо отметить коллизию норм п. 3 ст. 28 со ст. 5 Федерального закона “О рекламе” и ст. ст. 8 – 10 Закона “О защите прав потребителей”.

Статья 5 Федерального закона “О рекламе” фактически устанавливает обязанность банка указывать всю существенную информацию под страхом признания рекламы недобросовестной.

Наряду с этим п. 3 ст. 28 Федерального закона “О рекламе” фактически устанавливает необходимость указания не “существенных” условий, а условий, определяющих “фактическую стоимость” кредита для заемщика и влияющих на нее, и только в случае, если реклама потребительского кредита содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость.

Кроме того, действующее законодательство не устанавливает перечень условий, определяющих фактическую стоимость кредита и влияющих на нее.

Читайте также:  Куда можно пожаловаться на кадастрового инженера

Данная коллизия, на наш взгляд, должна быть решена в пользу более общей нормы ст. 5 Федерального закона “О рекламе”.

Как верно указал Федеральный арбитражный суд Северо-Западного округа, “понятие существенной информации в Законе не определено” . В своем Постановлении он указал, что, следуя смыслу ст. 5 Федерального закона “О рекламе”, “реклама должна содержать существенные условия о рекламируемом продукте, поименованные в законодательных актах” .

См.: Постановление ФАС Северо-Западного округа от 25.01.2007 по делу N А56-56384/2005.
См.: Там же.

Это означает, что, кроме норм, устанавливающих существенные условия потребительского кредита, содержащихся в настоящее время в ГК РФ и Федеральном законе “О банках и банковской деятельности”, реклама потребительского кредита должна также содержать условия, перечисленные в ст. ст. 8 – 10 Закона РФ “О защите прав потребителей”, обязывающие банк довести до заемщика-потребителя сведения о самом себе (банке) , режиме работы, полной сумме, подлежащей выплате потребителем. Отметим, что график погашения потребительского кредита является индивидуальным для каждого потребителя, поэтому его указание в рекламе невозможно.

Постановление ФАС Поволжского округа от 14.05.2010 по делу N А65-31753/2009; Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 01.10.2009 по делу N А17-1995/2009.

При этом неполное указание в рекламе условий потребительского кредитования уже не раз становилось основанием для привлечения банка-рекламодателя к административной ответственности .

Цит. по: Беляева О.А. Предпринимательское право: Учебное пособие / Под ред. В.Б. Ляндреса. 2-е изд., испр. и доп. М.: КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2009; Постановление ФАС Московского округа от 25 апреля 2007 г., 28 апреля 2007 г. N КА-А40/3187-07 по делу N А40-70456/06-119-414.

Исходя из сказанного, п. 3 ст. 28 Федерального закона “О рекламе” требует серьезной редакции ввиду невозможности реализовать возложенную на него задачу и неотражения норм права, применяемых к потребительскому кредитованию.

На наш взгляд, возможна следующая редакция п. 3 ст. 28 Федерального закона “О рекламе”: “Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно существенное условие кредитования, такая реклама должна содержать все остальные существенные условия кредитования; при рекламе потребительского кредита указываются также условия, установленные законодательством о защите прав потребителей”.

Отметим еще раз, что наличие в рекламе всех существенных условий договора потребительского кредита никоим образом не означает признания его публичной офертой по причине того, что сам договор потребительского кредита не является публичным.

Для заключения договора рассмотрение оферты должно заканчиваться акцептом, который фактически подтверждает достижение сторонами соглашения по всем существенным условиям. Кроме того, необходимо придание соглашению предусмотренной законом формы , которой для исследуемого договора согласно ст. 820 ГК РФ является письменная форма.

Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: Юстицинформ, 2009.

В завершение отметим, что и оферта, и акцепт являются односторонними сделками, поскольку требуют согласия лишь одной стороны. Вместе с тем они составные части общей процедуры формирования основы будущего договора как двусторонней сделки .

Гавзе Ф.И. Социалистический гражданско-правовой договор. М.: Госюриздат, 1972. С. 86.

Проект Законы для людей

Самый частный и открытый юридический портал

Взыскание задолженности по Анкете-заявлению

Продолжаем тему взыскания банком долга по кредиту. И, если вчера мы рассмотрели тонкости судебного взыскания по кредитному договору, то сегодня мы обсудим схожую тему, касающуюся таких видов кредитных договоров как Анкета-заявление и Согласие на кредит.

Что это за документы, и какое отношение они имеют к понятию договор – вот первый вопрос, на который я дам ответ сегодня. Итак, и Анкету-заявление, и Согласие на кредит, можно назвать кредитным договором лишь условно, да и то, исключительно в юридическом аспекте. На деле же, они представляют собой один лист бумаги с небольшим количеством текста, который подписывается только заемщиком. Банк такой документ не подписывает.

Напрашивается резонный вопрос, как же тогда эта бумага работает в качестве договора? Все очень просто. И на помощь нам приходит Гражданский кодекс. Вы уже наверняка заметили, что все правоотношения в кредитной сфере регулируются именно этим нормативным актом. Так вот, согласно статье 428 Гражданского кодекса, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Иными словами, подписав заявление либо анкету, заемщик присоединяется к условиям единого кредитного договора, действующего в банке. После подписания анкеты банк выдает заемщику Правила потребительского кредитования и Тарифы банковского обслуживания. А это и есть те самые «формуляры и стандартные формы», в которых содержатся все основные условия кредитного договора.

Обязательными для заемщика все эти многочисленные условия становятся, во-первых, после подписания Согласия на кредит (Анкеты-заявления), и, во-вторых, после получения им кредитных денег. Говоря словами Закона, а именно, уже упомянутой статьи 428 ГК РФ, после совершения заемщика этих двух действий, считается, что он заключил с банком кредитный договор путем присоединения. В частности, таким же образом, заключаются договоры на оформление банковских карт, а также на предоставление овердрафта, о которых мы поговорим позже.

Я не случайно так подробно описал процесс заключения такого договора. Дело в том, что существование такой формы и такого способа подписания кредитного договора нередко подвергается сомнению. В моей банковской практике было немало случаев, когда ни заемщик, ни его адвокат, ни даже судья вот так сходу не могли понять, что банк принес в суд, и на каком основании взыскивает долг. Я думаю, сейчас ситуация несколько изменилась, особенно после первой и второй волн экономического кризиса, взбаламутившего финансовые воды 2008 года. Но, если Вы все это прочли, Вы будете знать, что Вам дают подписывать в банке, и с какими доказательствами против Вас идут в суд.

Далее. Как происходит само взыскание задолженности Согласию на кредит и Анкете-заявлению. И здесь для Вас неожиданностей не будет, если, конечно, Вы прочли предыдущую статью по поводу взыскания задолженности по кредитным договорам. Здесь все аналогично. Банк оперирует статьями 309 и 310 ГК РФ, согласно которым, обязательства должны исполняться надлежащим образом, и односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

И так же, согласно статьям 809, 810 и 819 ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. А в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку (это уже статья 330 того же Кодекса).

И последний блок статей на сегодня: статьи 811 и 819 ГК РФ подразумевают, что если заемщик не возвращает в срок сумму займа (кредита), на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Срок начисления этих процентов начинается со дня, когда она должна быть возвращена и длится до дня ее возврата кредитору (банку) независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Здесь речь идет уже о неустойке, то есть, штрафных санкциях.

На этом все, надеюсь, Вам было интересно читать эту статью. Я рассчитываю все же на то, что однажды, она может оказаться Вам полезной. Да и, к слову, такие бесплатные консультации на дороге не валяются.

Заявление на кредит как основа кредитного договора

Заявление на кредит всем: неработающим, с плохой историей – Ок!
подберем кредиты без справок!

Заполненные данные будут переданы по защищенному соединению. Мы НЕ рассылаем спам, храним и обрабатываем данные пользователей в строгом соответствии с законом РФ. Конфиденциально и безопасно!

Заявка отправляется в несколько десятков банков партнеров.

Высокие шансы одобрения кредита с плохой кредитной историей и не работающим.

Заявка направляется в банки наиболее подходящие под ваши данные.

Заполните форму, оператор свяжется с вами в течении часа с выгодными предложениями по кредиту в вашем городе.

Нужна сумма до 15 000 руб. ? на срок до 30 дней, заявка тут > МИКРОЗАЙМ ОНЛАЙН

Всего подано заявок на кредит / сегодня принято заявок

Возможность пожить в кредит высоко оценена россиянами. Теперь люди могут тратить кредитные средства и покупать дорогие товары. Однако необходимо помнить, что заявление на кредит является основой кредитного договора.

Многим пользователям персональных компьютеров понравилось то, что для заключения потребительского договора с хозяйствующим субъектом из весьма отдаленного региона страны можно даже не вставать из-за стола. При этом можно заказать мебель, одежду, бытовую технику и многое другое. Копить деньги годами больше не нужно. Желая купить товар своей мечты, большинство людей при этом забывают даже прочесть кредитный договор, который зачастую написан мелким шрифтом.

Договор потребительского займа является специфичным подвидом кредитного договора. Это связано с тем фактом, что заемщиком в договоре потребительского займа является человек, который оформил кредит с целью использования кредитных средств для удовлетворения собственных бытовых, домашних, семейных или других потребностей, никак не связанных с коммерцией и предпринимательской деятельностью. Поэтому связанные с потребительским займом отношения регулируются специальным законом «О защите прав потребителей».

Заявление на кредит является предложением о заключении кредитного договора

Статья 820 ГК России гласит, что договор потребительского займа подобно договору банковского кредита должен заключаться исключительно в письменном виде, и при несоблюдении данного правила договор можно считать недействительным. Тем не менее, в судебной практике зачастую встречаются сделки, при которых заявления заемщиков на выдачу потребительских займов являются офертами. Таким образом, при подаче заявления на кредит в банк оно может являться предложением клиента о заключении кредитного договора на условиях, указанных в таком заявлении. И если банк принял такое заявление, это означает согласие учреждения на заключение кредитного договора. В данном случае банк оставляет за собой право не уведомлять заемщика о своем решении.

Читайте также:  До половины прожиточного минимума увеличат едв ветеранам боевых действий

Согласно статье 432 ГК России, кредитный договор считается заключенным в том случае, если между сторонами было достигнуто соглашение во всех существенных аспектах данного договора. Существенными считаются условия о предмете договора, а также условия, которые указаны в законе либо других правовых актах как важные или необходимые для заключения договоров такого типа.

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года (ст. 30) предусмотрены важные условия кредитных договоров, которые всегда заключаются между клиентами и кредиторами. При этом в ГК России не сказано, что эти условия являются самыми существенными. Вот несколько таких условий:

1) стоимость и сроки выполнения банковских услуг;

2) процентные ставки по кредитам;

4) имущественная ответственность обеих сторон за нарушение условий договора.

Необходимо помнить, что получение займа предвидит обязанность вернуть в определенные договором сроки основную сумму задолженности, включая проценты за пользование кредитными средствами. Поэтому не нужно спешить подавать заявления на кредит сразу в несколько кредитных учреждений. Но если такая ситуация имеет место, необходимо помнить, что заемщик не должен быть понужден к принятию суммы займа и уплате комиссии за отказ от получения кредита. К тому же, Гражданский Кодекс РФ позволяет заемщику отказаться от получения займа частично или полностью, уведомив о своем решении банк до указанного в договоре срока. Установление других последствий отказа от получения займа в договоре между банком и заемщиком является грубым нарушением прав потребителя.

Права заемщиков

Если же заемщик успел отказаться до срока предоставления, тогда он имеет право внести кредитные средства досрочно по частям или полностью. Об этом он должен уведомить банк не позже чем за тридцать дней до момента возврата кредита. Однако в кредитном договоре может быть предусмотрен более короткий срок подачи такого уведомления.

При возврате кредитных средств досрочно банк имеет право потребовать от заемщика заплатить проценты, которые были начислены до дня погашения части либо общей суммы займа. Следовательно, кредитор не имеет права требовать от клиента при досрочном погашении кредита уплатить проценты за весь срок действия данного договора.

Согласно п. 12 Информационного письма № 146 от Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, кредиторы не имеют право запрещать погашать займы досрочно, а также требовать уплаты комиссии за досрочное погашение. Данные условия нарушают права потребителя, поскольку по смыслу закона «О защите прав потребителей» кредитное учреждение не имеет права отказаться от принятия либо препятствовать досрочному погашению кредита заемщиком.

Перед тем, как обратиться в банк за получением потребительского займа, следует задуматься над своей потребностью в деньгах, а также возможностью вовремя выполнять долговые обязательства в будущем. При этом необходимо определить, какую часть своего дохода заемщик сможет ежемесячно отдавать банку для погашения существующей кредитной задолженности.

Также внимательно нужно изучить условия выдачи займов, обратив особое внимание на тарифы предоставления банковских услуг. Данную информацию можно получить у одного из сотрудников кредитного учреждения.

Для принятия оптимального решения может пригодиться ознакомление с предложениями нескольких банков, которые осуществляют кредитование населения. Проанализированная информация позволит заемщику сравнить условия потребительского кредитования разных банков. Кроме того, почти все банковские сайты в сети Интернет имеют так называемые кредитные калькуляторы, позволяющие с достаточной точностью подсчитать размеры всех платежей по кредиту.

Не следует забывать, что после подписания кредитного договора-оферты заемщик дает свое согласие на выполнение всех условий данного договора и возлагает на себя долговые обязательства. Он обязуется возвратить в указанные сроки сумму основной задолженности совместно со всеми причитающимися платежами. В случае невыполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора кредитное учреждение имеет право обратиться в суд.

Наша простая форма повышает ваши шансы получить микрозайм на карту или любым другим удобным и доступным способом.

ВС разъяснил, на что может рассчитывать кредитор при утере договора займа

Верховный суд РФ разобрал, какими платежными документами может быть заменен оригинал договора займа, например, в случае его утери. Разъяснения приводятся в 144-страничном, третьем за этот год обзоре судебной практики.

ВС анализирует в обзоре практику всех судебных коллегий (о материалах, представленных коллегиями по экономическим спорам, по гражданским и уголовным делам, читайте на “Право.ru” соответственно здесь, здесь и здесь), а также разбираются постановления надзора суда по различным категориям дел (см. здесь) и даются разъяснения по вопросам, возникающим в судебной практике.

Всего представлены толкования по 22 проблемным аспектам практики разрешения споров (см. также здесь). В частности, ВС отвечает на вопрос, может ли факт заключения договора займа при отсутствии оригинала такого договора либо исключении его судом из числа доказательств по делу подтверждаться иными доказательствами, в частности платежными документами, подтверждающими факт перечисления денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено ГК РФ (п. 2 ст. 420 ГК РФ). Так, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Статьей 808 ГК РФ установлены требования к форме договора займа: договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 162 ГК РФ несоблюдение требований о совершении сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

При этом договор займа является реальным и в соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808 ГК РФ), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ и ч. 1 ст. 65 АПК РФ каждая сторона, лицо, участвующие в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые гл. 42 ГК РФ, а на заемщике – факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

При наличии возражений со стороны ответчика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что займодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

В соответствии с ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, ч. 8 ст. 75 АПК РФ при непредставлении истцом письменного договора займа или его надлежащим образом заверенной копии вне зависимости от причин этого (в случаях утраты, признания судом недопустимым доказательством, исключения из числа доказательств и т. д.) истец лишается возможности ссылаться в подтверждение договора займа и его условий на свидетельские показания, однако вправе приводить письменные и другие доказательства, в частности расписку заемщика или иные документы.

К таким доказательствам может относиться, в частности, платежное поручение, подтверждающее факт передачи одной стороной определенной денежной суммы другой стороне.

Такое платежное поручение подлежит оценке судом, арбитражным судом исходя из объяснений сторон об обстоятельствах дела, по правилам, предусмотренным ст. 67 ГПК РФ или ст. 71 АПК РФ, – по внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, с учетом того, что никакие доказательства не имеют заранее установленной силы.

При этом указание в одностороннем порядке плательщиком в платежном поручении договора займа в качестве основания платежа само по себе не является безусловным и исключительным доказательством факта заключения сторонами соглашения о займе и подлежит оценке в совокупности с иными обстоятельствами дела, к которым могут быть отнесены предшествующие и последующие взаимоотношения сторон, в частности их взаимная переписка, переговоры, товарный и денежный оборот, наличие или отсутствие иных договорных либо внедоговорных обязательств, совершение ответчиком действий, подтверждающих наличие именно заемных обязательств, и т. п.

С полным текстом обзора судебной практики Верховного суда РФ № 3 (2015) можно ознакомиться здесь.

Ссылка на основную публикацию